مررت بنفسي بتحدي الائتمان، وأعرف مدى الإحباط عند محاولة الحصول على موافقة لبطاقات الائتمان التجارية عندما يكون الائتمان الشخصي الخاص بك ليس في المستوى المطلوب. الواقع؟ الأمر صعب لكنه بالتأكيد ممكن. إليك ما تعلمته على طول الطريق.

أول شيء يجب فهمه: عندما تتقدم بطلب للحصول على أول بطاقة ائتمان تجارية، ستقوم معظم الجهات المصدرة بالتدقيق في تقرير الائتمان الشخصي الخاص بك لأن عملك لن يكون لديه تاريخ كبير بعد. لذلك نعم، احتمالات الموافقة تنخفض مع انخفاض درجتك الشخصية. ومع ذلك، لا تزال هناك خيارات - بطاقات الائتمان التجارية المضمونة عادةً هي الطريق الأكثر واقعية إذا كنت في هذا الوضع. ستحتاج إلى إيداع نقدي كضمان (عادة ما يكون كبيرًا جدًا لبطاقات الائتمان التجارية الصغيرة ذات الائتمان السيئ)، لكنها طريقة شرعية لبناء الائتمان الشخصي والتجاري في آنٍ واحد.

صراحة، قبل أن تبدأ في تقديم الطلبات في كل مكان، قد يكون من المفيد أن تتراجع خطوة وتصلح الائتمان الشخصي الخاص بك أولاً. أعلم أن ذلك يبدو كعمل إضافي، لكنه يفتح أبوابًا أكثر في المستقبل. إليك ما يحرك الأمور حقًا.

ابدأ بفحص تقارير الائتمان الخاصة بك من جميع الثلاث وكالات. الأخطاء تحدث أكثر مما تظن - تظهر الدراسات أن حوالي ثلث الأشخاص لديهم أخطاء في تقاريرهم. هل وجدت خطأ؟ اعترض عليه مباشرة مع إكويفاكس، إكسبيريان، أو ترانيويون. يستغرق الأمر بضع دقائق عبر الإنترنت ويمكن أن يعزز درجتك بشكل شرعي.

الآن للعمل الحقيقي: سجل المدفوعات هو كل شيء. يشكل 35% من درجة FICO الخاصة بك، لذا هنا تركز طاقتك. قم بإعداد الدفع التلقائي إذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل - هذه الخطوة الوحيدة تزيل الكثير من الأخطاء. تعلمت ذلك بالطريقة الصعبة عندما فاتني دفع لأنني نسيت أن موعد الاستحقاق قد تغير. أمر قاسٍ.

التالي هو نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تستهلك بطاقاتك بالكامل، يرى المقرضون علامات حمراء. النقطة المثالية؟ حافظ على الأرصدة بين 1-10% من حدودك إذا استطعت. الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمان مثالية يتوسطون حوالي 5.8% من نسبة الاستخدام. لست بحاجة إلى سداد كل شيء على الفور، لكن السداد النشط للحسابات ذات الفائدة العالية يحدث فرقًا حقيقيًا. لقد قمت بحسابات مرة واحدة: دفع 60 دولارًا إضافيًا شهريًا نحو رصيد 3000 دولار بفائدة 16% يقلل من مدة السداد من حوالي 7 سنوات إلى حوالي 2.5 سنة. هذا ليس فقط أفضل لائتمانك - بل يوفر عليك آلاف الدولارات في الفوائد.

فكر أيضًا في طلب زيادة حد الائتمان. قد يبدو الأمر غير منطقي، لكنه يحسن نسبة الاستخدام على الفور دون أن يكلفك شيئًا. فقط انتظر حتى تظهر سلوكًا مسؤولًا لمدة 6-12 شهرًا على الأقل أولاً.

كن استراتيجيًا أيضًا في طلبات الائتمان الجديدة. كل استعلام صعب يقلل من درجتك بعدة نقاط، والكثير منها في فترة قصيرة يجعل المقرضين يظنون أنك يائس. استهدف عدم تقديم أكثر من طلب واحد كل ستة أشهر.

إليك شيئًا يتجاهله الناس: أن تصبح مستخدمًا مخولًا على بطاقة ائتمان قائمة لشخص آخر يمكن أن يعزز درجتك لأن سجل مدفوعاته يُضاف إلى تقريرك. فقط تأكد من أن الشخص يدفع فواتيره في الوقت المحدد. ولا تشتري خطوط ائتمان المستخدم المصرح به عبر الإنترنت - فهذه عملية احتيال في انتظار الحدوث.

كما أن مزيج الائتمان مهم، على الرغم من أنه يمثل فقط 10% من درجتك. استهدف الحصول على بعض بطاقات الائتمان بالإضافة إلى قرض واحد على الأقل. لا تملك قرضًا بعد؟ قرض بناء الائتمان مثالي لهذا - أنت تبني الائتمان من خلال دفع مبالغ على أموال يحتفظ بها المقرض لك. لا يتطلب فحص ائتمان، لذا فهو متاح حتى مع الائتمان السيئ.

شيء أخير: لا تغلق بطاقات الائتمان القديمة. عمر الحساب يمثل 15% من درجتك، والحسابات الأقدم تساعدك. حافظ عليها مفتوحة واستخدمها بين الحين والآخر لتظل نشطًا.

بمجرد أن تصل إلى درجة ائتمان شخصية حوالي 700، ستواجه حظًا أفضل بكثير في الحصول على موافقة لبطاقات ائتمان تجارية صغيرة شرعية ذات ائتمان سيئ، وربما تتأهل أيضًا للحصول على قروض تجارية صغيرة. العملية كلها تتطلب وقتًا، لكنها تستحق تمامًا. خيارات التمويل المستقبلية لعملك تعتمد على ذلك.