لقد تلقيت الكثير من الأسئلة مؤخرًا حول حسابات IRA مقابل حسابات CD، لذلك قررت أن أشرح ما يهم فعلاً عندما تحاول الاختيار بينهما.

انظر، كلاهما طرق شرعية لتوفير المال، لكنهما يحلان مشكلات مختلفة تمامًا. الـ CD هو ببساطة وضع النقود في مكان آمن لفترة محددة - قد تكون 6 أشهر، أو 5 سنوات - والبنك يثبت سعر فائدة مضمون. تحصل على ذلك العائد الثابت بغض النظر عما يحدث في السوق. المقايضة؟ لا يمكنك لمس المال دون التعرض لعقوبات. هذا هو جوهر الـ CDs.

أما الـ IRAs فهي كائن مختلف تمامًا. هذه حسابات التقاعد، والميزة الحقيقية هي الميزة الضريبية. مع الـ IRA التقليدي، قد تحصل على خصم ضريبي على المساهمات، ولا تدفع ضرائب على الأرباح حتى التقاعد. الـ Roth IRA يعكس الأمر - تدفع الضرائب الآن، لكن السحوبات لاحقًا تكون معفاة تمامًا من الضرائب. المشكلة هي أنك مقيد حتى سن 59.5 إلا إذا كانت لديك استثناءات محددة.

إليك الأمر العملي: الـ CDs مثالية إذا كنت بحاجة إلى الأمان والتوقع. تعرف بالضبط ما ستحصل عليه. لا مفاجآت. البنوك والاتحادات الائتمانية تؤمن عليها بضمان FDIC حتى 250 ألف دولار، لذا أموالك محمية. لكن إذا كنت تفكر على المدى القصير - ربما تحتاج إلى الوصول إلى الأموال خلال سنة إلى ثلاث سنوات - فهذه هي خطوتك.

أما الـ IRAs؟ فهي للأشخاص الذين يلعبون اللعبة الطويلة. أنت تبني ثروة التقاعد على مدى عقود، وتستثمر في الأسهم، السندات، أو أي شيء يتناسب مع استراتيجيتك. نعم، السوق يمكن أن يتقلب، لكن هذه هي الطريقة لتحقيق نمو حقيقي مع مرور الوقت. الفوائد الضريبية تحدث فرقًا كبيرًا أيضًا، خاصة إذا كنت استراتيجيًا بشأن نوع الحساب الذي تختاره.

عند مقارنة خيارات IRA مقابل CD، فإن حدود المساهمة مهمة أيضًا. الـ CDs؟ لا حدود. أضف ما تريد. الـ IRAs لها حدود سنوية يحددها مصلحة الضرائب - $7k لمعظم الناس، و$8k إذا كنت تبلغ 50+. هذا قيد حقيقي إذا كنت تحاول تعظيم المدخرات.

صراحة، الكثير من الناس لا يفكرون في الأمر كإما/أو. يمكنك القيام بكلاهما. استخدم الـ CD لصندوق الأمان على المدى القصير، وضع أموالك الجدية للتقاعد في IRA حيث تتراكم المزايا الضريبية مع مرور الوقت. أدوات مختلفة لجدول زمني مختلف.

السؤال الحقيقي هو: لما تحتاج المال فعلاً؟ شراء منزل خلال عامين؟ الـ CD هو صديقك. بناء ثروة للتقاعد بعد أكثر من 20 سنة؟ الـ IRA يفوز دائمًا. معظم الخطط المالية الصلبة تستخدم كلاهما لأنه يخدم أغراضًا مختلفة تمامًا.