لقد أدركت شيئًا عن الحسابات البنكية ربما ينقذ الكثير من الناس من ارتكاب خطأ مكلف. يعتقد معظمنا أن $250K هو الحد الأقصى لحماية مؤسسة التأمين الفيدرالية على الودائع، لكن الأمر في الواقع ليس بهذه البساطة.

إليك ما لم أكن أعرفه حتى وقت قريب. يمكنك بالتأكيد أن تمتلك أكثر من $250K في بنك واحد وتحافظ على تأمينها جميعًا. الحيلة هي فهم كيف تعمل تغطية مؤسسة التأمين الفيدرالية على الودائع فعليًا. إنها $250K لكل مودع لكل بنك لكل فئة ملكية. لذلك إذا قمت بتوزيع أموالك عبر أنواع حسابات مختلفة في نفس البنك، كل واحد منها يحصل على مظلته التأمينية الخاصة.

مثلًا، يمكنك أن تملك $250K في حساب توفير عادي، وآخر $250K في حساب مشترك مع زوجتك، $250K في حساب تقاعد، وهكذا. كل واحد منها يقع تحت تغطية تأمينية خاصة به. هذا يختلف تمامًا عما يعتقده معظم الناس، أليس كذلك؟

لكن هنا الأمر يصبح حقيقيًا. حتى لو كان بإمكانك تقنيًا أن تمتلك أكثر من $250K محمية من خلال فئات حسابات متعددة، فإن الاحتفاظ بكميات كبيرة في حسابات التوفير أو الحساب الجاري العادية هو بصراحة مضيعة. العوائد عليها تقريبًا لا شيء. نحن نتحدث عن 0.47% على حسابات التوفير، وربما 0.07% على الحساب الجاري. حسبت الأمر وإذا كان شخص ما يوزع $250K بين التوفير والحساب الجاري، فسيكسب حوالي 1080 دولار سنويًا. هذا تقريبي.

الخطوة الذكية هي أن تحتفظ بما يكفي في حساباتك البنكية لتغطية 3-6 أشهر من نفقات المعيشة كمبلغ للطوارئ، ثم تضع الباقي في مكان ينمو فعليًا. إذا استثمرت نفس $400K وحصلت على عائد 7%، فستصل إلى حوالي 28,000 دولار سنويًا بدلًا من 1080 دولار. هذا هو الفرق بين ترك المال يجلس وعدم بناء الثروة فعليًا.

بالنسبة للحساب الجاري تحديدًا، سمعت أن القاعدة هي أن يكون الحد الأقصى من النفقات هو شهر إلى شهرين. إذا كانت فواتيرك تقدر بـ $400K شهريًا، فاحتفظ بـ 5-10 آلاف دولار هناك. يضمن لك ذلك تغطية نفقاتك بدون رسوم السحب على المكشوف وبدون أن يذبل المال في حساب لا يحقق شيئًا.

بمجرد أن تحدد المبلغ المناسب لصندوق الطوارئ ووسادة الحساب الجاري، فإن الاستراتيجية الحقيقية هي نقل كل شيء آخر إلى حسابات الاستثمار. لا تزال تحصل على حماية مؤسسة التأمين الفيدرالية على الودائع لكل نوع حساب، لكن الآن أموالك تعمل لصالحك فعليًا. وإذا كنت بحاجة إلى تغطية أكثر أو تريد توزيع المخاطر، يمكنك دائمًا استخدام عدة بنوك.

إذن نعم، هل يمكنك أن تمتلك أكثر من 250 ألف دولار في حساب بنكي مع الحفاظ على تأمينها جميعًا؟ بالتأكيد. لكن هل يجب أن تظل معظمها هناك؟ ربما لا.