تحديث المدفوعات: مواجهة أصعب تحديات التكنولوجيا

تتسابق البنوك لتحديث أنظمة مدفوعاتها، مع تزايد المدفوعات الفورية وبدء إعادة تشكيل الذكاء الاصطناعي لكل ركن في هذا القطاع. ما كان يبدو في السابق كترقية للخلفية الإدارية صار الآن أولوية حاسمة—يمكن أن تحدد علاقات العملاء والتموضع في السوق.

في ندوة PaymentsJournal Webinar، ناقش سكوتي بيركنز، مدير إدارة المنتجات في ACI Worldwide، وتايلر بيتشاخ، المدير العالمي لاستراتيجية الذكاء الاصطناعي لدى Microsoft، وجيمس ويستر، المشارك في رئاسة قسم المدفوعات لدى Javelin Strategy & Research، ما الذي يتعين على البنوك فعله للاستعداد لهذه التغييرات—وكلفة التأخر عن الركب.

التحديث يتحرك بسرعة

أظهر استطلاع أجرته ACI على 200 بنك العام الماضي أن التحديث هو أولويتهم القصوى. تريد البنوك طرح منتجات جديدة في السوق بشكل أسرع وتقديم حلول مبتكرة للعملاء. لا يقتصر التحديث الحقيقي على إضافة مسار دفع جديد فحسب؛ بل يطرح أسئلة حاسمة تتعلق بالجاهزية، وتبنّي السحابة، والبنية الأصلية (native architecture)، وإدارة المخاطر، وقابلية التوسع.

تتقدم القنوات الرقمية أسرع من قدرة أنظمة الدفع الأساسية على اللحاق. وفي حين أن الزخم حول واجهات البرمجة (APIs) وتبنّي السحابة قوي، يظل التنفيذ غير متكافئ، ويتفاوت بشكل كبير حسب المنطقة وحالة الاستخدام.

يعزز الذكاء الاصطناعي كذلك حدة الإلحاح بشأن التحديث. يتعين على البنوك أن تفكر ليس فقط في كيفية تعزيز الذكاء الاصطناعي لتجربة العميل، بل أيضًا في كيفية تحسينه لعمليات back-office التي تدعم المدفوعات.

قال بيتشاخ: “إن الاستفادة من الأدوات الجديدة حول الذكاء الاصطناعي، بالإضافة إلى فهم وإعادة كتابة الكود، هي مكان ممتاز للناس ليتعلموا منه، وللعملاء لفهم كيفية استخدام الذكاء الاصطناعي”.

وأضاف ويستر: “قد تكون هناك حقيقة واحدة تصدم الجميع على الفور وتقول لكم: إنكم بحاجة إلى فعل الكثير أكثر للاستعداد لما هو قادم”.

مدفوعات أذكى، بنكية أذكى

يُعد اختيار الشركاء الذين لديهم فهم عميق لمساحة المدفوعات وسمعة قوية خطوة أولى حيوية. تساعد الشراكات التي يمكنها الاستفادة من جميع أنواع المدفوعات على منع بنية تحتية مجزأة.

تتيح بنية تحتية واحدة متماسكة للبنوك نشر المدفوعات الفورية بسرعة وبكفاءة. كما تخلق فرصًا لإدخال عروض جديدة، مثل FedNow وRTP، إلى جانب المدفوعات السلكية والمدفوعات الدفعاتية (batch payments).

قال بيركنز: “ماذا لو كان المستهلك بالأمس سيستخدم مسارات الخصم لإجراء دفعة، لكن غدًا سيستخدم FedNow بدلًا من ذلك؟” “كيف يدير البنك هذا الانتقال بكفاءة من حيث التكلفة ومن الناحية التشغيلية ويجعله سلسًا للعملاء؟ عندها تريد إشراك شركاء لديهم خبرة في عرض حالات الاستخدام المختلفة تاريخيًا، لكن باستخدام مظهر وواجهة مشتركة، مع منطق تنسيق (orchestration logic) يمكنه بشكل مقنع إدارة أنواع المدفوعات تلك.”

بناء قابلية التوسع والمرونة

لا يمكن لاستراتيجية قائمة على السحابة (cloud-native) أن تُخِلَّ بقابلية التوسع أو المرونة عند نشر حلول جديدة. تتضمن قابلية التوسع الديناميكية أكثر من مجرد التعامل مع حركة المرور—بل تشمل إدارة التكاليف والتوقعات. على سبيل المثال، تُلغي الحاجة إلى بنية تحتية زائدة في الموقع (on-premises) يجب أن تكون مفرطة السعة لاستيعاب الطلب في ذروة الذروة. ولا ينبغي أن تكون هناك أي قناعة—لا لدى العملاء ولا لدى البنك—بأن التوفر محدود.

تمتد المرونة إلى ما بعد وقت التشغيل المستمر. فهي تشمل القدرة على الاستمرار في معالجة المعاملات بأمان في ظل الضغط، سواء عند مواجهة زيادات مفاجئة في حجم المعاملات، أو محاولات الاحتيال، أو انقطاعات الشبكة.

قال بيتشاخ: “من الأمور التي نتحدث عنها في المدفوعات الحديثة فكرة أن الفشل أمر لا مفر منه”. “تريد تصميم الأنظمة وفقًا لشعار مفاده أن الأمور ستتوقف عن العمل. نحتاج إلى ضمان أن هذه المكونات التشغيلية التي تعمل دائمًا يمكنها الاستمرار في العمل.”

مخاطر عدم اللحاق بالركب

على مدى عقود، اعتمدت البنوك على أنظمة دفع كانت—على الرغم من موثوقيتها—تُظهر الآن علامات تقدم العمر. أصبحت الشفرة القديمة والبنية التحتية أكثر هشاشة بشكل متزايد، ما يجعل الأعطال والأداء البطيء وحتى حالات الفشل التام أكثر احتمالًا. لم يعد الحفاظ على تطبيقات COBOL والطبقات من التخصيصات التي أُضيفت مع مرور الوقت تحديًا تقنيًا فقط، بل أصبح تحديًا استراتيجيًا.

وفي الوقت نفسه، تتسارع المدفوعات. تقلل المدفوعات الفورية أزمنة الاستجابة، ما يجعل الاحتيال أكثر صعوبة في اكتشافه ومنعه. وتستلزم هذه الوتيرة المتسارعة ليس فقط أنظمة الدفع، بل أيضًا أنظمة تشغيل يمكنها الاستجابة بالسرعة نفسها التي تحدث بها المعاملات.

قال بيتشاخ: “الجزء التالي يتعلق حقًا بثقة العميل”. “إذا لم تكن متاحًا بدرجة عالية، وإذا لم تكن لديك ضوابط الاحتيال الصحيحة، فستفقد ثقة العملاء. ستعمل على تآكل رغبة عملائك في المشاركة معك كمصرف في المدفوعات”.

الخطوات الأولى

التحديث أكثر من مجرد ترقية للبنية التحتية. إنها فرصة لإعادة التفكير في المشكلات التي تحاول المؤسسة حلها—داخليًا من أجل الكفاءة التشغيلية، وخارجيًا من أجل تجربة العميل.

تُعد المكاسب السريعة مهمة: أنماط قابلة لإعادة الاستخدام تحقق فوائد أعمال ملموسة مبكرًا، ما يبني الزخم والمصداقية للتحول الأوسع. وماذا عن الذكاء الاصطناعي؟ يمكنه المساعدة في تقديم هذه التجارب بشكل أسرع.

يجب على قادة استراتيجية البنوك أن يطرحوا على أنفسهم السؤال: أين نريد أن نكون بعد خمس سنوات؟ وما الاتجاهات التي يجب أن نعتنقها—سواء كان ذلك التحول من التحويلات السلكية إلى المدفوعات الفورية، أو دمج العملات المستقرة وإمكانات العملات الرقمية المشفرة التي بدأت تظهر الآن ضمن قانون Genius Act؟

الخطوة الأولى تتمثل في اعتماد منصة يمكنها التطور مع السوق، ما يتيح للبنوك الابتكار بسرعة والمنافسة مع أولئك الذين يتحركون بسرعة بالفعل.

قال بيتشاخ: “رأينا شركة كبيرة جدًا في وقت مبكر من هذا الأسبوع تتحدث عن الحصول على رخصة مصرفية في U.S. لإجراء الإقراض”. “لكن الجميع قادمون إلى ساحة المنافسة، والبنوك تتنافس مع مجموعة أوسع من اللاعبين. يحتاجون إلى أن يكونوا قادرين على الابتكار، وأن يتمكنوا من إطلاق منتجات جديدة إلى أرض الواقع”.

النظر إلى ما بعد الطريق

المدفوعات الفورية ليست سوى البداية. تحتاج البنوك إلى بنية تحتية مرنة وبيانات موثوقة لتوسيع نطاقها مع البقاء ملتزمة بلوائح مكافحة غسل الأموال وغيرها من لوائح الجرائم المالية.

قال بيركنز: “اتجاه إضافي نراه في ACI هو القدرة على استخدام الذكاء الاصطناعي للتفاعل مع المستهلكين”. “إذا تمكنت من استخدام ISO 20022 لفهم سجلات المعاملات وكيف تبدو سلوكيات المستهلكين وماذا ومتى وكيف، فهذا يجعلني أكثر قدرة على تقديم تجارب ذات معنى”.

بالنسبة للأعمال، وخاصة الصغيرة منها، فإن الهدف بسيط: تقديم الخدمة لعملائهم دون القلق بشأن المدفوعات. يريدون أن تعمل المعاملات ببساطة. تعمل البنوك وشركاؤها على بناء هذا الواقع، لكن الرحلة ما تزال مستمرة.

قال ويستر: “لقد رأينا الكثير من التغييرات، ووصلنا الآن إلى مرحلة يشعر فيها الجميع نوعًا ما بأنهم قد لحقوا بالركب”. “لكن لا يوجد ما يسمى باللحاق بالركب. لن يكون هناك سوى استمرار التغيير”.

| \| ندوة WEBINAR عند الطلب The Business Case for Payment Hub Modernization اطلع الآن. \| \| — \| \| \| الاسم الأول (مطلوب) بريدك الإلكتروني (مطلوب) المسمى الوظيفي (مطلوب) \| \| — \| \| الاسم الأخير (مطلوب) الشركة (مطلوب) \| \| بموافقة توفير معلومات الاتصال الخاصة بي، أوافق على سياسات الخصوصية المذكورة أدناه وأُخوّل Escalent/Javelin/PaymentsJournal و/أو ACI Worldwide للتواصل معي برسائل مخصصة حول الأنشطة والمنتجات والخدمات المستقبلية. إذا غيرت رأيك، يمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. سياسة خصوصية Escalent / سياسة خصوصية ACI Worldwide \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    مشاركات

0

                مشاهدات
            

            

            

                شارك على Facebookشارك على TwitterShare on LinkedIn

الوسوم: ACI Worldwideالمدفوعات الرقميةالمدفوعات الفوريةتحديث المدفوعاتالمدفوعات في الوقت الحقيقيالمرونةقابلية التوسع