من النظرية إلى التطبيق: التحول المرتقب في المدفوعات التجارية

لم تصبح التحويلات الفورية بعدُ ركيزة حقيقية للمدفوعات في البيع بالتجزئة داخل الولايات المتحدة، لكن تريليونات الدولارات انتقلت عبر شبكتي FedNow وRTP العام الماضي. وقد رفعت الشبكتان مؤخراً حدود المعاملات إلى 10 ملايين دولار، ما وسّع بشكل كبير نطاق حالات استخدام المؤسسات.

إن الزيادة المتنامية في تبنّي المدفوعات الفورية ستعيد تشكيل مشهد مدفوعات B2B بشكل ملموس. لكن الأمر ليس سوى واحداً من عدة قوى تتقارب فيما يبدو أنه عام فارق لمدفوعات الشركات.

كما ناقش هيو توماس، كبير محللي التجارة والقطاع المؤسسي لدى Javelin Strategy & Research، في تقرير 2026 Commercial & Enterprise Trends، فإن الأتمتة المدفوعة بالذكاء الاصطناعي وظهور هياكل تسعير أكثر استهدافاً ومرتكزة إلى القيمة ستلعب أيضاً أدواراً حاسمة في الحقبة التالية من مدفوعات الشركات.

عام التحوّل بالنسبة للذكاء الاصطناعي

يُعد تحسين تدفقات مدفوعات الشركات—سواء عبر الأتمتة أو الإسناد إلى جهات خارجية—طويلاً أولوية لدى قادة الشؤون المالية. ومع ذلك، لا تقدم قلة من التقنيات وعداً من شأن الذكاء الاصطناعي.

خلال السنوات القليلة الماضية، استثمرت الشركات عبر مختلف القطاعات بشكل كبير في قدرات الذكاء الاصطناعي. ويُعد هذا العام اختباراً حاسماً من حيث الواقعية: فالمؤسسات الآن تتوقع عوائد قابلة للقياس على تلك الاستثمارات.

وقد ازدادت هذه التوقعات حدة مع ظهور ذكاء اصطناعي مُوكّل (agentic AI)، الذي لديه القدرة على تسريع الأتمتة أكثر.

“أنت تنظر إلى شيء الآن يمكن أتمتة جزء كبير منه، بحيث عند بدء عملية شراء يمكنك البدء في توفير وكيل للانطلاق والبحث عن سلع أو خدمات تلبي المعايير—العثور على نقاط السعر، وفحص كل ‘القطع’ التي يجب أن تتوافق قبل أن تقول: ‘أنا الآن جاهز لسحب الزناد وإجراء الدفع هنا،’” قال توماس.

“لقد كانت البيانات موجودة منذ زمن طويل، والتقنية فقط الآن بلغت النقطة التي أعتقد أن هذا العام سيكون أشبه بعام تحول في مجال الذمم الدائنة حيث ستبدأ رؤية بعض دراسات الحالة الكبيرة تحدث،” قال. “لقد أجريت مقابلات مع أشخاص في مجال الذمم المدينة وهم جميعاً يتحدثون عن مدى ملاءمة الذكاء الاصطناعي لإدارة تفاعلات العملاء على بوابات الذمم المدينة التابعة لهم.”

في السابق، كانت عمليات الذمم المدينة تتطلب تدخلاً بشرياً متسقاً—إدارة خطوط الائتمان، مراجعة الفواتير، تسوية المدفوعات، والتعامل مع الاستثناءات. أما الآن، فيمكن للذكاء الاصطناعي التوليدي وذكاء الوكلاء تقليل الوقت المستغرق في هذه العمليات اليدوية بشكل كبير.

إن هذا الوعد مغرٍ. لكن تطبيق الذكاء الاصطناعي بشكل آمن ومسؤول يتطلب حوكمة قوية وإشرافاً ونشرًا تدريجياً على نحو متكرر. ومن المرجح أن يكون التقدم تدريجياً لا فورياً.

“لا أعرف إن كنا سنشهد تغيّرات على مستوى النموذج، لكني أعتقد أن هذا سيكون العام الذي يتزايد فيه شعور أكثر انتشاراً بالحاجة إلى الذكاء الاصطناعي ضمن مزيج المدفوعات،” قال توماس. “سيظل هذا عاماً للتعلم، لكن ستكون هناك الكثير من دراسات الحالة المثيرة التي ستقع. وهذا شيء ينتقل من النظري إلى العملي والتطبيقي.”

ساحة جديدة للمدفوعات الفورية

تغدو المدفوعات الفورية متجذّرة ثقافياً أكثر في أسواق مثل الهند والبرازيل مقارنة بالولايات المتحدة، لكن تبنيها محلياً يتسارع.

لمدة سنوات، كان RTP—الذي تديره The Clearing House—هو شبكة المدفوعات الفورية الوحيدة في الولايات المتحدة، ما ساعدها على النمو من 60 مليار عملية مدفوعات فورية في الربع الثاني من 2024 إلى نحو 481 ملياراً في الربع الثاني من 2025. أما FedNow، التي أُطلقت قبل ما يقرب من ثلاث سنوات من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي، فلم تُزح RTP عن مكانها؛ بل توسعت المنظومتان جنباً إلى جنب، حيث ساعدت FedNow على تنفيذ ما يقارب 246 مليار عملية في الربع الثاني من 2025.

“أنت في ساحة مختلفة الآن، حيث تكون القيمة المتوسطة أعلى، وهم يرون حالات استخدام واضحة حيث تكون هناك حاجة لنقل فوري للأموال،” قال توماس. “الشيء الذي يُتحدث عنه كثيراً هذه الأيام هو دفعات التأمين (دفعات مقدمات السكن)—الانتقال من تحويل سلكي أو شيك أمين الصندوق إلى دفعة فورية، بحيث يمكن للطرفين الجلوس في محطاتهما الطرفية ومشاهدة تحرك الأموال من حساب إلى آخر.”

“إنها طريقة رائعة لتجنب عدد كبير من الخطوات مقارنةً بتسليم شيك أمين الصندوق لمحامٍ وقيام المحامي بتأكيد ذلك لدى محامي الطرف الآخر بأن الأموال في طريقها،” قال.

يُدخل عامل السرعة اعتبارات مخاطر جديدة، وأبرزها الاحتيال. في أنظمة الدفع التقليدية، كانت تأخيرات التسوية توفر وقتاً لفحص الاحتيال وحل النزاعات. ومع التسوية الفورية، تختفي هذه الهوامش إلى حد كبير.

ورغم أن المدفوعات الفورية تطرح تحديات فريدة لإدارة المخاطر، فإنها أيضاً تقدم فوائد قوية.

“ستكون هذه التحركات المرصودة للأموال الفورية هي المكان الذي سترى فيه سرعة في تبنّيها،” قال توماس. “وستدفع هذه ذلك إلى بناء الحالة التجارية للاستثمار في إدارة معلمات المخاطر الجديدة هذه. ومع أن حالات الاستخدام الفورية ستصبح معروفة على نطاق واسع، فسيُتوقع أن تكون الوظائف متاحة لدى البنوك الأصغر، وأنت ترى الشركات تقوم بتوسيع الوظائف لتقديمها إلى مزودي الخدمة الأصغر على نطاق واسع.”

توجيه التسعير من السعر إلى القيمة

مع اكتساب منظومات التحويلات الفورية زخماً في مدفوعات B2B، لا تزال شبكات البطاقات منافساً قوياً.

لطالما سعى مُصدرو بطاقات الائتمان الرائدون إلى تكرار نجاحهم في سوق المستهلكين ضمن مدفوعات الشركات. لكن ترجمة نماذج التسعير القائمة على التجزئة إلى بيئة B2B أثبتت أنها أكثر تعقيداً مما كان متوقعاً.

“هناك مليون نوع مختلف من المستهلكين، لكن لا يوجد تمايز كبير في كيفية رغبتهم في الدفع مقابل الأشياء،” قال توماس. “فالناس إما يريدون المكافآت أو يريدون الائتمان، أو يريدون أن يكونوا بأقل تكلفة ممكنة—وغالباً ما يعرفون أفضل طريقة لتلبية احتياجاتهم هم أنفسهم.”

“كعميل مستهلك، إذا ذهبت اليوم إلى متجر بقالة، وحاولت الدفع مقابل ذلك بشيك—ليس الأمر أيام The Big Lebowski، يمكنك إما الدفع ببطاقة أو نقداً،” قال. “لكن إذا كنت شركة، فيمكنك الدفع عبر ACH، ويمكنك الدفع عبر المدفوعات الفورية، ويمكنك الدفع عبر شيك، ويمكنك إجراء خصم مباشر، أو يمكنك استخدام بطاقة. ونادراً جداً ما ستفعل ذلك بالنقد، لكن بعض الناس يفعلون. تميل إلى امتلاك خيارات أكثر من المستهلكين، وكثير منها يتوقف على ما إذا كنت تريد الدفع الآن أم لاحقاً، وما نوع الخصومات أو خيارات الدفع لاحقاً المتاحة.”

تعمل مدفوعات الشركات وفق اقتصاديات وسير عمل وتوقعات قيمة مختلفة. ونتيجة لذلك، يواجه المُصدّرون بدائل راسخة بقوة وإجراءات متأصلة داخل فرق التمويل المؤسسية.

ومع ذلك، تمنح البطاقات مزايا كبيرة في سياقات B2B. إذ يمكن للمؤسسات تفويض مبلغ واحد والتسوية بمبلغ آخر ضمن معايير محددة، كما توفر حقوق الاسترجاع (chargeback) حماية قوية لسبل الانتصاف. ومن منظور التحكم وتخفيف المخاطر، تظل البطاقات واحدة من أكثر طرق الدفع أماناً المتاحة.

لكن لكسب انتشار أوسع في مدفوعات الشركات، من المرجح أن يحتاج المُصدّرون إلى الانتقال من أطر تسعير التجزئة واعتماد نماذج متوافقة على وجه التحديد مع خلق قيمة في B2B.

“كان جدول التسعير الخاص بـ Visa وMastercard وثيقة من ست أو سبع صفحات للولايات المتحدة وكندا،” قال توماس. “أما الآن فهو وثيقة من نحو 30 صفحة، وتصف معظم الصفحات الجديدة أنواعاً مختلفة من معاملات B2B—صفحة لأنواع مختلفة من مدفوعات الأسطول، وصفحتان لأنواع مختلفة من مدفوعات البطاقة الافتراضية، وشرائح جديدة من أنواع البطاقات وخطط المقايضة/التبادل المرتبطة بها.”

“لذا فإن الشبكات أصبحت أكثر ذكاءً فيما يتعلق بالتسعير، لكن المشكلة أنها لا ترى الجانبين معاً للمعاملة. فهي لا تعرف التكاليف والفوائد الكاملة التي يراها الطرف المقابل عند استخدام الشبكة، ولا تعرف مقدار الخصم (rebate) الذي قد يحصل عليه المشتري، ولا تعرف كم تكلف المزود قبول البطاقات،” قال. “وتحاول خطط التسعير الجديدة هذه موازنة اقتصاديات المعاملة دون التحكم فعلياً بالتكاليف النهائية؛ فهي مُصممة لتشجيع أقصى قدر من الاستخدام المستمر للشبكة. وبالنظر إلى الأولوية التي منحتها شبكات البطاقات لنمو B2B، يتعين افتراض أنها ستواصل تعديل تسعيرها أكثر لالتقاط أنواع إنفاق محددة حيث يمكنها التسعير بما يتوافق مع القيمة التي تقدمها حلولها.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: AIAR/APB2BB2B PaymentsCommercial PaymentsFedNowReal-time paymentsRTPTargeted Pricing