من النظرية إلى التطبيق: التحول المرتقب في المدفوعات التجارية

لم تصبح المدفوعات الفورية بعد ركيزة أساسية حقيقية للبيع بالتجزئة في الولايات المتحدة، لكن تريليونات الدولارات تم نقلها عبر شبكتي FedNow و RTP العام الماضي. قامت كلتا الشبكتين مؤخرًا بزيادة حدود المعاملات إلى 10 ملايين دولار، مما وسع بشكل كبير حالات الاستخدام للشركات.

سيعيد الاعتماد المتزايد على المدفوعات الفورية تشكيل مشهد المدفوعات بين الشركات بشكل كبير. لكنها ليست سوى واحدة من عدة قوى تتلاقى في عام يُتوقع أن يكون نقطة تحول في المدفوعات التجارية.

كما ناقش هيو توماس، كبير محللي المدفوعات التجارية والمؤسسية في جافيلين ستراتيجية أبحاث، في تقرير 2026 اتجاهات المدفوعات التجارية والمؤسسية، فإن الأتمتة المدفوعة بالذكاء الاصطناعي وظهور هياكل التسعير المستهدفة والقائمة على القيمة ستلعب أيضًا أدوارًا حاسمة في حقبة المدفوعات المؤسسية القادمة.

عام التحول للذكاء الاصطناعي

لطالما كانت تحسين تدفقات المدفوعات التجارية، سواء من خلال الأتمتة أو الاستعانة بمصادر خارجية، أولوية لقادة المالية. ومع ذلك، فإن قلة من التقنيات تقدم وعد الذكاء الاصطناعي.

على مدى السنوات القليلة الماضية، استثمرت الشركات عبر الصناعات بشكل كبير في قدرات الذكاء الاصطناعي. هذا العام يمثل اختبارًا حاسمًا: تتوقع المؤسسات الآن عوائد قابلة للقياس على تلك الاستثمارات.

لقد زادت التوقعات مع ظهور الذكاء الاصطناعي الوكيل، الذي لديه القدرة على تسريع الأتمتة بشكل أكبر.

قال توماس: “أنت الآن تنظر إلى شيء يمكن أن يتم أتمتته بشكل كبير، حيث يمكنك عند بدء عملية شراء أن تبدأ في تجهيز وكيل للبحث عن سلع أو خدمات تلبي المعايير—تحديد أسعار، النظر في جميع العوامل التي يجب أن تتوفر قبل أن تقول، ‘أنا الآن جاهز لاتخاذ القرار وإجراء الدفع هنا’”.

وأضاف: “البيانات موجودة منذ زمن، والتقنية وصلت إلى نقطة أعتقد أن هذا العام سيكون تقريبًا عامًا حاسمًا في مجال المدفوعات المستحقة حيث ستبدأ في رؤية بعض الدراسات الحالة الكبيرة تحدث”. “لقد كنت أُجري مقابلات مع أشخاص في مجال الحسابات المستحقة وهم جميعًا يتحدثون عن مدى ملاءمة الذكاء الاصطناعي لإدارة تفاعلات العملاء على بوابات الحسابات المستحقة لديهم.”

في الماضي، كانت عمليات الحسابات المستحقة تتطلب تدخلًا بشريًا مستمرًا—إدارة خطوط الائتمان، مراجعة الفواتير، تسوية المدفوعات، والتعامل مع الاستثناءات. الآن، يمكن للذكاء الاصطناعي التوليدي والوكيل تقليل الوقت المستغرق في هذه العمليات اليدوية بشكل كبير.

هذا الوعد جذاب. ومع ذلك، فإن تنفيذ الذكاء الاصطناعي بشكل آمن ومسؤول يتطلب حوكمة قوية، وإشراف، ونشر تدريجي. من المحتمل أن يكون التقدم تدريجيًا وليس فوريًا.

قال توماس: “لا أعلم ما إذا كنا سنشهد تغييرات جذرية، لكن أعتقد أن هذا العام سيكون عامًا أكثر انتشارًا للشعور بالحاجة إلى الذكاء الاصطناعي في مزيج المدفوعات”. “سيظل عامًا للتعلم، لكن ستحدث العديد من الدراسات الحالة المثيرة. هذا شيء يتحول من النظري إلى العملي والتطبيقي.”

عام جديد للمدفوعات الفورية

المدفوعات الفورية أكثر ترسيخًا ثقافيًا في أسواق مثل الهند والبرازيل مقارنة بالولايات المتحدة، لكن الاعتماد المحلي يتسارع.

لسنوات، كانت شبكة RTP، التي تديرها The Clearing House، الشبكة الوحيدة للمدفوعات الفورية في الولايات المتحدة، مما ساعد على نموها من 60 مليار عملية دفع فوري في الربع الثاني من 2024 إلى حوالي 481 مليار في الربع الثاني من 2025. لم تحل FedNow، التي أطلقتها الاحتياطي الفيدرالي قبل حوالي ثلاث سنوات، محل شبكة RTP؛ بل توسعت كلتا الشبكتين بشكل متوازٍ، مع تسهيل FedNow حوالي 246 مليار عملية دفع في الربع الثاني من 2025.

قال توماس: “أنت الآن في ملعب مختلف، حيث لديك قيمة متوسطة أعلى ويظهر استخدام واضح حيث يتطلب الأمر تحويل الأموال بشكل فوري”. “الشيء الذي يُذكر كثيرًا هذه الأيام هو دفعات مقدمة للشراء العقاري—الانتقال من تحويل أو شيك مصرفي إلى دفع فوري، حيث يمكن للطرفين أن يجلسا أمام أجهزتهما ويرصدا انتقال الأموال من حساب إلى آخر.”

وأضاف: “إنها طريقة رائعة لتجنب العديد من الخطوات مقارنة بتسليم شيك مصرفي لمحامٍ وإثبات أن الأموال في الطريق إلى محامي الطرف الآخر.”

تقدم السرعة مخاطر جديدة، أبرزها الاحتيال. ففي أنظمة الدفع التقليدية، كانت تأخيرات التسوية توفر وقتًا للفحص من الاحتيال وحل النزاعات. مع التسوية الفورية، تختفي تلك الفترات بشكل كبير.

على الرغم من أن المدفوعات الفورية تقدم تحديات فريدة لإدارة المخاطر، إلا أنها توفر فوائد قوية أيضًا.

قال توماس: “هذه التحركات الفورية للأموال ستكون المكان الذي سترى فيه تبنيًا سريعًا”. “وستدفع الحالة التجارية للاستثمار في إدارة هذه المعايير الجديدة للمخاطر. مع انتشار حالات الاستخدام في الوقت الحقيقي، ستتوقع البنوك الصغيرة أن تتوفر لديها تلك الوظائف، وتعمل الشركات على بناء تلك الوظائف لتقديمها للمزودين الأصغر على نطاق واسع.”

التركيز على القيمة مقابل السعر

مع تزايد زخم الشبكات الفورية في المدفوعات بين الشركات، تظل شبكات البطاقات منافسًا قويًا.

لسنوات، سعى كبار مُصدري بطاقات الائتمان إلى تكرار نجاحهم في سوق المستهلكين في المدفوعات التجارية. ومع ذلك، فإن ترجمة نماذج التسعير المبنية على التجزئة إلى بيئة الأعمال التجارية كانت أكثر تعقيدًا مما كان متوقعًا.

قال توماس: “هناك مليون نوع مختلف من المستهلكين، لكن لا يوجد الكثير من التمييز في كيفية رغبتهم في الدفع”. “إما أن يرغبوا في المكافآت أو الوصول إلى الائتمان، أو أن يكونوا بأرخص تكلفة ممكنة—وغالبًا ما يعرفون أفضل طريقة لتلبية احتياجاتهم.”

وأضاف: “كمستهلك، إذا ذهبت اليوم إلى متجر بقالة وحاولت الدفع بشيك—لم تعد أيام The Big Lebowski، يمكنك الدفع إما بالبطاقة أو نقدًا”. “أما إذا كنت شركة، يمكنك الدفع عبر ACH، أو الدفع الفوري، أو الشيك، أو الخصم المباشر، أو استخدام بطاقة. نادرًا ما ستدفع نقدًا، لكن بعض الناس يفعلون. لديك خيارات أكثر بكثير من المستهلكين، والكثير منها يعتمد على ما إذا كنت تريد الدفع الآن أو لاحقًا، وما هي الخصومات أو خيارات الدفع لاحقًا المتاحة.”

تعمل المدفوعات التجارية وفقًا لاقتصاديات مختلفة، وسير عمل، وتوقعات قيمة. ونتيجة لذلك، يواجه المُصدرون بدائل راسخة وعمليات متجذرة داخل فرق المالية في المؤسسات.

ومع ذلك، توفر البطاقات مزايا كبيرة في سياقات الأعمال التجارية. يمكن للمؤسسات تفويض مبلغ واحد وتسوية مبلغ آخر ضمن معايير محددة، وتوفر حقوق استرداد الأموال حماية قوية. من منظور السيطرة وتقليل المخاطر، تظل البطاقات واحدة من أكثر طرق الدفع أمانًا.

لكن لتحقيق انتشار أوسع في المدفوعات التجارية، من المحتمل أن يحتاج المُصدرون إلى تجاوز نماذج التسعير المبنية على التجزئة واعتماد نماذج تتوافق بشكل خاص مع خلق القيمة في بيئة الأعمال.

قال توماس: “كان جدول تسعير فيزا وماستركارد سابقًا عبارة عن وثيقة من ست أو سبع صفحات للولايات المتحدة وكندا”. “الآن، هو حوالي 30 صفحة، ومعظم الصفحات الجديدة تصف أنواعًا مختلفة من المعاملات التجارية—صفحة لأنواع مختلفة من مدفوعات الأسطول، صفحتان لأنواع مختلفة من المدفوعات باستخدام البطاقات الافتراضية، وشرائح جديدة من أنواع البطاقات وأنظمة المقايضة المرتبطة بها.”

“لذا، الشبكات أصبحت أكثر ذكاءً في التسعير، لكن المشكلة أنها لا ترى كلا الجانبين من المعاملة. فهي لا تعرف التكاليف والفوائد الكاملة التي يراها الطرفان باستخدام الشبكة، كم الاسترداد الذي قد يحصل عليه المشتري، وكم يكلف المورد لقبول البطاقات”، قال. “هذه الأنظمة الجديدة للتسعير محاولة لموازنة اقتصاديات المعاملة دون السيطرة على التكاليف النهائية؛ فهي مصممة لتشجيع الاستخدام الأقصى والمستمر للشبكة. وبالنظر إلى الأولوية التي وضعتها شبكات البطاقات لنمو الأعمال التجارية، من المفترض أنها ستواصل تعديل تسعيرها بشكل أكبر لالتقاط أنواع الإنفاق المحددة حيث يمكنها التسعير وفقًا للقيمة التي تقدمها حلولها.”