كيف تؤثر البنوك التجارية على الاقتصاد: الإقراض، الودائع، والمزيد

النقاط الرئيسية

• تقدم البنوك التجارية خدمات مثل قبول الودائع، وإقراض المال، ومعالجة المدفوعات.
• بدء بنك تجاري يتطلب رأس مال كبير، وعقبات تنظيمية، وتخطيطًا دقيقًا.
• بعد عام 1999، أصبحت أدوار البنوك التجارية والاستثمارية أقل تميزًا بسبب التغييرات التشريعية.
• تخصص البنوك التجارية رأس المال عن طريق الإقراض للأفراد والشركات مع موازنة عوائد المستثمرين.
• بدون البنوك التجارية، ستتأثر العمليات المالية الأساسية والاستقرار الاقتصادي بشكل كبير.

البنوك التجارية أكثر من مجرد أماكن لتخزين المال أو الحصول على قروض؛ فهي تعمل ضمن نظام منظم يربط بين العمليات المصرفية اليومية والنظام المالي الأوسع. بعد قانون جلاس-ستيجال، تم فصل البنوك التجارية عن البنوك الاستثمارية وركزت على قبول الودائع، والإقراض، وتقديم الخدمات المالية للأفراد والشركات. دورها في دعم الائتمان والنشاط الاقتصادي يجعلها جزءًا أساسيًا من النظام المالي.

تعريف البنك التجاري في المشهد المالي اليوم

بين عامي 1933 و1999، كان من السهل التمييز بين البنوك، بفضل قانون جلاس-ستيجال. إذا كنت تساعد الشركات على إصدار الأسهم، كنت بنكًا استثماريًا. إذا كنت تركز بشكل أساسي على الودائع والإقراض، فكنت بنكًا تجاريًا. ومع ذلك، منذ أواخر التسعينيات، تآكلت القدرة على تطبيق جلاس-ستيجال كقاعدة سوداء وبيضاء، وتم إلغاؤه فعليًا.

منذ ذلك الحين، لم يعد التمييز القديم بين البنك التجاري والبنك الاستثماري ذا معنى. على سبيل المثال، حتى 31 مارس 2024، يُعد بنك جي بي مورغان تشيس أكبر بنك تجاري في الولايات المتحدة من حيث الأصول؛ وفي عام 2012، كان نفس البنك أحد المساهمين الرئيسيين في الطرح العام الأولي لفيسبوك.

مهم

توفر البنوك التجارية مجموعة من الخدمات المالية للأفراد والشركات لتمكينهم من أداء المهام المالية البسيطة.

لخير أو شر، فقدنا إصدار الأوراق المالية والاستثمار النشط في الأوراق المالية كأفعال لا يمكن للبنك التجاري القيام بها. بدلاً من ذلك، يمكننا النظر في الأفعال التي تشترك فيها جميع البنوك التجارية.

الخدمات الأساسية التي تقدمها البنوك التجارية

• قبول الودائع
• إقراض المال
• معالجة المدفوعات
• إصدار شيكات وسندات بنكية
• تقديم خزائن أمان للأشياء والوثائق

بالطبع هناك المزيد من الأفعال وفئات أدق ضمن هذا المفهوم الواسع. قد تقدم البنوك التجارية خدمات أخرى مثل الوساطة في عقود التأمين، وتقديم النصائح الاستثمارية، وغيرها. كما توفر مجموعة واسعة من القروض وتقدم وسائل ائتمان أخرى مثل البطاقات والسحب على المكشوف. ومع ذلك، فإن السمة المشتركة بين هذه الأنشطة هي أنها تهدف إلى تقديم خدمة مالية للفرد أو الشركة.

إنشاء بنك تجاري: من الرؤية إلى التشغيل

لفهم البنوك التجارية، من المفيد النظر في كيفية تأسيسها. على الرغم من أن البنوك الكبرى مثل جي بي مورغان تشيس، وولز فارجو، وسيتي بنك معروفة وذات نطاق عالمي، إلا أن هناك الآلاف من البنوك التجارية في الولايات المتحدة وحدها.

على الرغم من العدد الكبير الظاهر، فإن بدء وتشغيل بنك تجاري هو عملية طويلة بسبب الخطوات التنظيمية واحتياجات رأس المال. تختلف القواعد حسب الولاية، ولكن في الولايات المتحدة، يبدأ فريق التنظيم العملية بتأمين عدة ملايين من الدولارات كرأس مال أولي. يجمع هذا رأس المال فريق إدارة ذو خبرة في صناعة البنوك بالإضافة إلى مجلس إدارة.

صياغة الرؤية لبنك تجاري جديد

بمجرد تحديد المجلس والإدارة، يتم اختيار الموقع ويتم إنشاء الرؤية العامة للبنك. ثم يرسل فريق التنظيم خطته، مع معلومات عن المجلس والإدارة، إلى الجهات التنظيمية التي تراجعها وتقرر ما إذا كان يمكن منح الترخيص للبنك. تكلف عملية المراجعة آلاف الدولارات، وقد يتم إرجاع الخطة مع توصيات يجب معالجتها للموافقة.

خطوات إطلاق بنك تجاري عملي

إذا تم منح الترخيص، يجب أن يكون البنك جاهزًا للعمل خلال سنة واحدة. خلال الأشهر الـ12 التالية، يجب على المنظمين دفع تأمين FDIC، وتوظيف الموظفين، وشراء المعدات، وغيرها، بالإضافة إلى المرور بفحصين تنظيميّين آخرين قبل أن تفتح الأبواب.

الجدول الزمني لإطلاق بنك تجاري

يمكن أن يختلف توقيت العملية بأكملها، ولكن يشمل التحضير قبل أول تقديم للجهات التنظيمية ويُقاس بالسنوات وليس الشهور. للوصول إلى المرحلة التي يمكن للبنك فيها تحقيق أرباح من خلال استثمار الدولارات المودعة كقروض استهلاكية، يجب أن يكون هناك ملايين من رأس المال، يمكن جمع بعضها في دوائر خاصة وسدادها من خلال عرض أسهم عام في النهاية.

من الناحية النظرية، يمكن أن يكون البنك مرخصًا مملوكًا بنسبة 100% للقطاع الخاص، لكن معظم البنوك تطرح أسهمها للجمهور لأن الأسهم تصبح سائلة، مما يسهل دفع العوائد للمستثمرين. بالتالي، وجود خطة طرح عام أولي يسهل جذب المستثمرين في المراحل المبكرة أيضًا.

التأثير الاقتصادي للبنوك التجارية

يسبق عملية إطلاق البنك التجاري الدور الذي تلعبه هذه البنوك في الاقتصاد بشكل عام. البنك التجاري هو في الأساس تجمع لرأس مال استثماري يبحث عن عائد جيد. البنك — المبنى، والأشخاص، والعمليات، والخدمات — هو آلية لجذب المزيد من رأس المال وتخصيصه بطريقة يعتقد الإدارة والمجلس أنها ستوفر أفضل عائد. من خلال تخصيص رأس المال بكفاءة، سيكون البنك أكثر ربحية وترتفع قيمة أسهمه.

من هذا المنظور، يوفر البنك خدمة للمستهلك كما ذكرنا سابقًا. لكنه أيضًا يقدم خدمة للمستثمرين من خلال العمل كمرشح لمن يحصل على تخصيص رأس المال. البنوك التي تقوم بكلا الوظيفتين ستنجح، أما التي لا تقوم بأحدهما أو كلاهما فقد تفشل في النهاية. في حالة الفشل، تتدخل مؤسسة التأمين الفيدرالية على الودائع (FDIC)، وتحمي المودعين، وتضمن أن أصول البنك تنتقل إلى بنك أكثر نجاحًا.

كيف يختلف بنك الشارع الرئيسي عن البنك التجاري؟

البنك الذي تستخدمه هو على الأرجح بنكًا تجاريًا. رغم أن بنكك قد يكون أكثر ملكية وتشغيلًا محليًا من بنك وطني مثل سيتي بنك أو وولز فارجو، إلا أنه لا يزال بنكًا تجاريًا يقدم حسابات وديعة، وحسابات توفير، ومنتجات أخرى، ويستخدم أموالك المودعة للاستثمار في الأسهم والأوراق المالية، وغيرها.

لماذا تكون ودائع البنوك التجارية مؤمنة من قبل FDIC؟

قبل فترة ليست طويلة، لم تكن ودائع البنوك مؤمنة من قبل FDIC. هذا يعني أنه إذا انهار بنك كما حدث خلال الكساد الكبير، فإن الأشخاص الذين وضعوا مدخراتهم في ذلك البنك يفقدون كل شيء. الآن، مع تأمين الودائع، حتى لو تعرض البنك الذي تتعامل معه للإفلاس، فإن أموالك آمنة. تغطي ودائع FDIC المؤمنة حتى 250,000 دولار لكل مودع، ولكل بنك مؤمن، ولكل فئة ملكية حساب.

ماذا سيحدث بدون البنوك التجارية؟

باختصار، إذا اختفت البنوك التجارية فجأة، سينهار الاقتصاد. ستتوقف بطاقات الائتمان والخصم عن العمل، وستتوقف المدفوعات التلقائية بين الأفراد والشركات، وستفقد الشركات رأس مال الاستثمار، وسيتوقف العالم كما نعرفه تمامًا.

الخلاصة

تلعب البنوك التجارية دورًا مركزيًا في النظام الاقتصادي الأوسع من خلال تخصيص رأس المال لتحقيق الربح، بشكل رئيسي عبر الإقراض وتقديم الائتمان. على الرغم من أنها قد تستثمر أيضًا في الأوراق المالية، إلا أن هذه الأنشطة غالبًا ما تتم من خلال أذرع استثمارية منفصلة. في النهاية، توازن البنوك التجارية بين خدمة العملاء وتخصيص رأس المال المسؤول لدعم النشاط الاقتصادي وتحقيق العوائد.