التجار يتحملون عبء الاحتيال باستخدام بطاقات الخصم

تكاليف الاحتيال باستخدام بطاقة الخصم تتجه بشكل متزايد نحو التجار، حيث يتحمل التجار الآن ما يقرب من نصف العبء الإجمالي بدلاً من البنوك أو شبكات الدفع.

يتم توثيق هذا التحول في بيانات كل عامين من الاحتياطي الفيدرالي، الذي ينشر تقريره عن احتيال بطاقات الخصم كل عامين كصورة لمصاريف المعاملات عبر نظام بطاقات الخصم.

بموجب قانون دود-فرانك، يُطلب من الاحتياطي الفيدرالي تحديد رسوم التبادل الثابتة لبطاقات الخصم بمستويات تكون “معقولة ومتناسبة” مع تكلفة كل معاملة، بما في ذلك خسائر الاحتيال المتوقعة. ونتيجة لذلك، لا يُعد التقرير مجرد مقياس لاتجاهات الاحتيال فحسب، بل يُعد أيضًا معيارًا لكيفية توزيع تلك التكاليف بين التجار والبنوك والمشاركين الآخرين.

تُظهر البيانات أن التجار كانوا مسؤولين عن 49.9% من تكاليف احتيال بطاقات الخصم في عام 2023، ارتفاعًا من 46.9% في عام 2021. وعلى مدى فترة زمنية أطول، فإن التحول بعيدًا عن البنوك أكثر وضوحًا. حيث انخفضت حصة البنوك من خسائر احتيال بطاقات الخصم من 59.8% في عام 2011 إلى 28.3% في عام 2023.

مخاوف متزايدة

في الوقت نفسه، ارتفعت عمليات الاحتيال على بطاقات الخصم بشكل عام خلال العقد الماضي. في عام 2023، بلغت خسائر الاحتيال عبر جميع الأطراف 17.63 دولار لكل 10,000 دولار من قيمة المعاملات، مقارنة بـ 7.80 دولارات في عام 2011. وجدت دراسة منفصلة من خدمات الاحتياطي الفيدرالي لعام 2024 أن ما يقرب من ثلاثة أرباع المؤسسات المالية قالت إن احتيال بطاقات الخصم هو أكثر أنواع الاحتيال شيوعًا لديها، وأنه يسبب أكبر الخسائر.

كما تطورت طبيعة احتيال بطاقات الخصم. بعد إدخال بطاقات EMV المعتمدة على الشريحة، تحول الاحتيال من المعاملات الشخصية إلى الاحتيال غير الحاضرة، أو عن بُعد، مما غير من كيفية حدوث الخسائر ومن يتحملها في النهاية.

على الرغم من هذه الاتجاهات، يواصل التجار دفع رسوم التبادل التي تهدف إلى تغطية خسائر الاحتيال المتوقعة للبنوك. منذ تطبيق قانون دود-فرانك، دفع التجار للبنوك حوالي 0.05% من قيمة معاملات البطاقة كرسوم تبادل لهذا الغرض. كما يسلط تقرير الاحتياطي الفيدرالي الضوء على أن البنوك التي تخضع لتنظيم رسوم التبادل لبطاقات الخصم لا تزال تحقق عوائد قوية على معاملات البطاقة، حيث تحصل على حوالي 24 سنتًا من الإيرادات مقابل تكاليف تقارب 4.1 سنتات.

التجار يتخذون إجراءات

مع انتقال العبء نحو التجار، بدأوا في المقاومة. في اليوم السابق لإصدار تقرير الاحتياطي الفيدرالي، أرسل تحالف مدفوعات التجار رسالة يحث فيها الاحتياطي على إتمام تنظيمات جديدة من شأنها تقليل رسوم التبادل الثابتة لبطاقات الخصم.

تمحورت رسوم الاعتراض—التي تُفرض عندما يتم عكس المدفوعات بعد نزاعات العملاء—حول تسوية حديثة وافقت فيها فيزا وماستركارد على دفع 199.5 مليون دولار للتجار لتسوية دعوى جماعية. زعم التجار أن فيزا وماستركارد انتهكتا قوانين مكافحة الاحتكار من خلال التنسيق لجعل التجار مسؤولين عن تكاليف الاعتراضات إلا إذا قاموا بتحديث أنظمة نقاط البيع الخاصة بهم لتشمل قارئات الشريحة.