ما الذي يدفع النمو السريع في مدفوعات ACH

شبكة ACH موثوقة ومتواجدة في كل مكان. وخلال العام الماضي، واصلت تحقيق نمو قوي، سواء في حجم المدفوعات أو القيمة الإجمالية بالدولارات. في عام 2025، زاد حجم مدفوعات شبكة ACH بحوالي 1.6 مليار، ليصل إلى إجمالي 35.2 مليار، أي بمعدل 141 مليون عملية دفع يوميًا. في نفس الفترة، تحرك عبر شبكة ACH ما يقرب من 93 تريليون دولار، بزيادة تقارب 7 تريليون دولار عن العام السابق. على الرغم من أن حجم المعاملات زاد بنسبة 4.9%، إلا أن القيمة الإجمالية لهذه المدفوعات زادت بنسبة 7.9%.

يعكس هذا النمو التوسع المستمر في استخدامات ACH عبر مجال المدفوعات. في بودكاست PaymentsJournal، حلل مايكل هيرد، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة شبكة ACH في Nacha، وبن دانر، كبير المحللين في الاستراتيجيات والأبحاث المالية في Javelin، العوامل التي تقف وراء هذا الارتفاع وشرحا لماذا من المتوقع أن ينمو ACH أكثر.

متجذر في الاقتصاد

طريقة فعالة جدًا لنقل كميات كبيرة من المدفوعات، تواصل ACH رؤيتها في الاعتماد المتزايد، بما في ذلك المدفوعات بين الشركات، ودفع فواتير المستهلكين، وتحويلات الحسابات. تظل خيارًا اقتصاديًا للمدفوعات ذات الحجم الكبير بين أطراف معروفة.

يتم دمج ACH مباشرة عبر مجموعة واسعة من المنصات، ومزودي البرمجيات، وسير العمل التجاري، بما في ذلك الفوترة والرواتب. تقدم شركات مثل Stripe و QuickBooks و ADP جميعها خيار ACH كخدمة دفع متاحة بسهولة.

نظرًا لعمق تكامل ACH في الاقتصاد، فإنه يميل إلى النمو بالتوازي مع النشاط الاقتصادي العام. كيف تتوسع شبكة ACH لدعم هذا النمو كان عاملاً مهمًا في توسعها الأخير.

الانتقال من الشيكات

على الرغم من قرار الحكومة البارز بالابتعاد عن الشيكات الورقية العام الماضي، إلا أن حجم ACH الفيدرالي زاد بنسبة بسيطة بلغت 1%. كان القطاع التجاري هو المحرك الرئيسي للنمو العام.

في قطاع الشركات، تجاوز حجم ACH 8 مليارات معاملة في عام 2025، بقيمة تصل إلى 63 تريليون دولار، ويستمر في النمو بمعدل يقارب 10% سنويًا. يتوافق ذلك مع نتائج جمعية المحترفين الماليين، التي أبلغت العام الماضي أن الشيكات تمثل الآن حوالي 25% فقط من حجم المدفوعات بين الشركات.

قال هيرد: “هذا يدل على نجاح الصناعة في نقل الأعمال من الشيكات إلى ACH، كما يظهر أن هناك مجالًا لمواصلة هذا التحول للـ 25% المتبقية من المدفوعات بين الشركات التي لا تزال تعتمد على الشيكات، والتي يمكن أن تنتقل أيضًا إلى ACH ووسائل دفع أخرى.”

وأضاف دانر: “كان استبدال الشيكات الورقية تطورًا مهمًا. الشيك الورقي غير عملي، وأقل كفاءة، وعرضة للاحتيال، ويجب إرساله بالبريد. لماذا لا نستخدم شيئًا مثل ACH؟ إنه أكثر أمانًا، وأوتوماتيكي، وأرخص، وأسهل في التسوية، ويحسن التدفق النقدي والسيولة، ويقلل من المعالجة اليدوية.”

واحدة من حالات الاستخدام السريعة النمو الأخرى بين الشركات هي مدفوعات مطالبات الرعاية الصحية، التي تتدفق من شركات التأمين والجهات الدافعة الأخرى. في العام الماضي، عالجت ACH 548 مليون دفعة صحية، ونقلت ما يقرب من 3 تريليون دولار مباشرة إلى مقدمي الرعاية الطبية، والمستشفيات، والصيدليات.

نمو المستهلكين في ACH في نفس اليوم

بالرغم من أن النمو الكلي لشبكة ACH مثير للإعجاب، إلا أن Same Day ACH يتوسع بمعدل أسرع. في عام 2025، نمت معاملات Same Day ACH بنسبة تقارب 17%، متجاوزة 1.4 مليار عملية دفع. وأصبحت جزءًا روتينيًا من حياة المستهلكين المالية.

قال هيرد: “نرى أن استخدام Same Day ACH يُنشر بشكل واسع في المدفوعات الاستهلاكية.” تشمل حالات الاستخدام التحويلات بين الحسابات المصرفية بين المؤسسات المالية، وتحميل المحافظ الرقمية حيث يتم خصم الأموال من حساب مصرفي، ودفع فواتير بطاقات الائتمان حيث يكون للمصدر أسباب لجمع الأموال بأسرع وقت ممكن."

ارتفع حجم المدفوعات عبر الإنترنت للمستهلكين بواسطة ACH بمقدار حوالي 650 مليون عملية ليصل إلى 11.4 مليار، بمعدل نمو سنوي قدره 6%. تغطي هذه المدفوعات مجموعة واسعة من فواتير المستهلكين، بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، وأقساط التأمين، والمرافق، وقروض الطلاب، وفواتير بطاقات الائتمان. بشكل أساسي، أي دفعة متكررة تشبه فاتورة تعتبر مناسبة لاستخدام ACH عبر الإنترنت.

طرق الدفع البديلة الشهيرة، مثل المحافظ الرقمية، غالبًا ما تعتمد على ACH لنقل الأموال من أو إلى حساب البنك الخاص بالمستخدم أو لتسوية المعاملات خلف الكواليس. يتم دفع العديد من فواتير بطاقات الائتمان عبر ACH، بالإضافة إلى العديد من المدفوعات التسوية للتجار. كما أن التحول المستمر بعيدًا عن الشيكات الورقية يدفع هذا الاتجاه أيضًا.

الدفع عبر البنك بواسطة ACH

لقد مهد التحول المستمر نحو المدفوعات الإلكترونية الأسرع الطريق لفتح البنوك، المعروف أيضًا باسم الدفع عبر البنك. تتيح هذه الطريقة للمستهلكين الدفع مباشرة من حساباتهم البنكية، مما يسهل المعاملات ويقلل الاحتكاك. تتوقع الأجيال الشابة بشكل خاص تجارب رقمية بالكامل، مما يجعل فتح البنوك امتدادًا طبيعيًا لشبكة ACH. الربط بحساب بنكي عبر جلسة فتح بنك لبدء دفع ACH يتوافق بسلاسة مع هذا البيئة. حتى شركات كبرى مثل وول مارت تقدم الآن الدفع عبر البنك من خلال تطبيقاتها.

قال هيرد: “أتحدث غالبًا عن أشخاص في العشرينات من عمرهم لم يسبق لهم امتلاك دفتر شيكات، أو كتابة شيك، أو معرفة كيفية العثور على معلومات التوجيه والحساب لدفع فاتورة، أو حتى التسجيل في إيداع الرواتب المباشر.” وأضاف: “يفعلون ذلك بشكل رئيسي عبر هواتفهم من خلال فتح البنوك وربط حساباتهم البنكية.”

قال دانر: “ليس من المفاجئ أن تتزايد هذه المناطق، خاصة مع استمرار المستهلكين في تبني طرق الدفع الرقمية.” وأضاف: “نحن في المراحل المبكرة من اعتماد فتح البنوك الحقيقي في الولايات المتحدة، ولا يزال هناك إمكانات هائلة لمواصلة وتوسيع هذا الاعتماد، وتمكين المدفوعات عبر ACH.”

“الأجيال الشابة من المستهلكين والموظفين يسجلون في مدفوعات ACH للتحويلات وإيداع الرواتب المباشر،” قال. “ولا تزال هناك الكثير من الإمكانات لجعلها أكثر انتشارًا.”

قواعد جديدة للعام الجديد

حتى مع ارتفاع شعبية فتح البنوك والمدفوعات السريعة والمتكررة عبر ACH، تظل Nacha تركز أيضًا على السلامة والمتانة. من المقرر أن تدخل قواعد Nacha الجديدة حيز التنفيذ لتعزيز قيمة النظام وأمانه. في عام 2026، سيبدأ المشاركون في ACH بتنفيذ قواعد مراقبة المعاملات المطورة، مع تحسينات إضافية، بما في ذلك للمعاملات الدولية.

تهدف هذه التغييرات إلى دعم النمو المتزايد في حجم وسرعة المدفوعات مع الحفاظ على الموثوقية لكل من المستهلكين والشركات.

قال هيرد: “على المدى الطويل، لدينا إدارة مخاطر أفضل عبر كامل نظام ACH.” وأضاف: “هذا يخلق بيئة تتقبل وتشجع على المزيد من الاعتماد والنمو.”

قال: “مثال على ذلك هو التحقق من الحساب، وهو قاعدة أضفناها في 2018.” وتابع: “أدى ذلك إلى ظهور صناعة جديدة من خدمات التحقق من الحساب التي مكنت من تحسين جودة إدارة مخاطر ACH وبالتالي زيادة الاعتماد. هذا هو النوع من الأمور التي نبحث عنها للمساهمة في مزيد من النمو في المستقبل.”

مجتمعة، تظهر هذه الاتجاهات أن النمو المستمر لشبكة ACH هو نتيجة للتكامل المدروس، والاعتماد المستمر، والتحديث المستمر. تظل في موقع جيد للشركات والمستهلكين الذين يتجهون بعيدًا عن الشيكات الورقية نحو المدفوعات الإلكترونية الأسرع والأكثر أمانًا.