المملكة المتحدة ستنظم خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا في إطار حملة الشفافية

الشراء الآن والدفع لاحقًا أصبح أداة حيوية للمستهلكين لإدارة نفقاتهم اليومية. ومع ذلك، لا تزال هناك مخاوف مستمرة بشأن شفافية قروض التقسيط وإمكانية سوء استخدامها.

لمعالجة هذه القضايا، تقوم المملكة المتحدة بوضع لوائح ستخضع مزودي خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا لرقابة هيئة السلوك المالي (FCA). يتكون الإطار الجديد من أربعة مكونات رئيسية. أولاً، يجب أن يكون لدى العملاء رؤية كاملة لشروط اتفاقيات BNPL الخاصة بهم، بما في ذلك مواعيد السداد، معدلات الفائدة، والرسوم المتأخرة.

ثانيًا، سيُطلب من المقرضين إجراء فحوصات القدرة على السداد لضمان عدم تحميل المقترضين أنفسهم فوق طاقتهم وأن يكونوا قادرين على تلبية التزامات السداد بشكل معقول. ثالثًا، إذا واجه العميل صعوبة مالية، يجب على المقرضين تقديم الدعم وإرشادات المساعدة في إدارة الديون. وأخيرًا، سيكون للمستهلكين الحق في تصعيد الشكاوى إلى خدمة الوساطة المالية في المملكة المتحدة (FOS).

هيمنة الديون

هدف هذه التدابير هو تعزيز نظام بيئي يمكن لمزودي خدمات BNPL العمل فيه بشكل مستدام مع حماية العملاء. من المخاوف المتكررة أن النمو السريع لقروض التقسيط يساهم في هيمنة “ديون وهمية”.

نظرًا لأن العديد من مزودي خدمة BNPL غير المنظمين لم يكونوا ملزمين بالإبلاغ عن بيانات الإقراض لمكاتب الائتمان، كانت هناك رؤية محدودة حول ما إذا كان المستهلكون الذين يعانون من ضائقة مالية يجمعون ديونًا غير مستدامة.

ردًا على ذلك، بدأ بعض مزودي خدمة BNPL بالإبلاغ طواعية لمكاتب الائتمان. ومع ذلك، رفض آخرون ذلك، بحجة أن الطبيعة الأكثر مرونة لقروض BNPL لن يتم التقاطها بدقة في تقارير الائتمان.

ليس من فصيلة مختلفة

كما قاوم مزودو خدمة BNPL المقارنات مع المنتجات الائتمانية التقليدية، معتبرين أن خدماتهم بديلة لبطاقات الائتمان. ومع ذلك، تشير البيانات الناشئة إلى أن مستخدمي BNPL ليسوا فصيلة مختلفة.

وجدت بيانات من LendingTree أن 41% من المستجيبين أبلغوا عن تأخير في دفع BNPL العام الماضي، مقارنة بـ 34% في العام السابق. كما أظهرت الدراسة أن المزيد من المستهلكين يستخدمون BNPL للمشتريات الروتينية واليومية.

تشير هذه الاتجاهات إلى استمرار الضغوط المالية على المستهلكين. بسبب هذه الصعوبات، قام العديد من مُصدري بطاقات الائتمان بتشديد معايير الإقراض وخفض حدود الائتمان. مع توجه المزيد من المستهلكين إلى BNPL لسد الفجوة، من المحتمل أن تتزايد المخاوف بشأن الديون الوهمية والمطالبات بتنظيم أكثر صرامة.