مستقبل خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan و Coinbase و Blackrock و Klarna وغيرهم

يتيح الدفع لاحقًا (BNPL) للمستهلكين تقسيم المشتريات إلى عدة أقساط صغيرة بدون فوائد. مع تطور تجربة المستخدم الرقمية، انتقل هذا الأسلوب القصير الأجل للتمويل من كونه نوعًا متخصصًا من الائتمان إلى عنصر أساسي في التجارة الإلكترونية. ما هو المستقبل المتوقع لـ BNPL؟

الحالة الحالية ومسار خدمات BNPL

يواصل BNPL النمو بشكل كبير لأنه بسيط وفعال. تتطلب عملية التقديم معلومات قليلة نسبياً، وغالبًا ما تكون المدفوعات المؤجلة بدون فوائد. يروج المقرضون لهذا الأسلوب المالي كبديل أكثر أمانًا من ديون بطاقات الائتمان التقليدية. حتى الأفراد ذوي التاريخ الائتماني المحدود أو الضعيف يمكنهم المشاركة.

إتاحة خيار الطلب الآن والدفع لاحقًا يستفيد من الإشباع الفوري، مما يحفز على الشراء. تتوقع Statista أن ينمو الإنفاق العالمي على BNPL بمقدار يقارب 450 مليار دولار بين 2021 و2026. مع زيادة عدد تجار التجزئة عبر الإنترنت الذين يقدمون هذا الخيار، سيرى المزيد من المستهلكين هذا الخيار كوسيلة دفع شرعية.

شعبية هذا الأسلوب القصير الأجل للتمويل جزء من تفاعل أوسع مع راحة التسوق الرقمي. زاد الإنفاق عبر الإنترنت باستمرار مع توسع التجار في عروضهم وتبسيط عملية الشراء. يبحث المتسوقون بشكل متزايد عن خيارات دفع أسهل وأرخص عند الدفع.

الاتجاهات الناشئة التي تؤثر على مستقبل BNPL

تلعب الشراكات الاستراتيجية دورًا رئيسيًا في زيادة وعي المستهلكين ودفع الاعتماد. يدرك المقرضون لـ BNPL ذلك، لذا فهم يتواصلون مع آلاف العلامات التجارية المعروفة ويوسعون عروضهم.

في مارس 2025، تعاونت Klarna — شركة التكنولوجيا المالية التي تقدم خدمات BNPL — مع DoorDash لتوفير طرق دفع أكثر للمستهلكين لشراء الوجبات والمواد الغذائية والمنتجات التجارية. لدى مستخدمي منصة التوصيل ثلاث خيارات دفع جديدة عند تمويل طلباتهم عبر Klarna.

خيار “الدفع خلال 4” يقسم المبلغ الإجمالي إلى أربع دفعات متساوية بدون فوائد. “الدفع لاحقًا” يتيح للمتسوقين تأجيل الدفع إلى موعد آخر، مثل استلام رواتبهم. مع “الدفع بالكامل”، يدفعون المبلغ كاملًا على الفور عبر منصة Klarna.

قال متحدث باسم Klarna إن الشركة المالية لا تمنح الائتمان إلا للأفراد الذين يمكنهم السداد، ويتم تحديد ذلك من خلال قرار تقييم ائتماني جديد لكل معاملة. في كل مرة يرغبون في الدفع عبر Klarna، يتم التحقق من وضعهم المالي.

من المحتمل أن تكون هذه الشراكة مربحة. حيث أن 42 مليون مشترك في DoorDash أنفقوا مجتمعيًا 21.2 مليار دولار على الطلبات في الربع الرابع من 2024، مما ساعد التطبيق على تحقيق ربح قدره 117 مليون دولار بنهاية العام. من المتوقع أن تظهر شراكات مماثلة مع علامات تجارية أخرى مع إدراكها لقيمة BNPL.

التقنيات المدمجة في منصات BNPL

الشراكات الاستراتيجية ليست العامل الوحيد الذي يشكل مستقبل خدمات BNPL. يتبنى المزيد من المقرضين تقنيات الذكاء الاصطناعي، وواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة، وتقنية blockchain، والحوسبة السحابية لتحسين وت diversifying ميزاتهم. عادةً ما تهدف هذه التقنيات إلى تسهيل تقييم الائتمان، وتقليل الاحتيال، وتحسين تجربة المستخدم.

على سبيل المثال، استخدمت Klarna الذكاء الاصطناعي لتقديم دعم عملاء على مدار الساعة. قدرت شركة OpenAI أن اعتمادها لإضافة ChatGPT يمكن أن يحقق زيادة في الأرباح تقدر بـ 40 مليون دولار. وكان السبب أن الروبوتات الدردشة تتولى حوالي ثلثي تفاعلات خدمة العملاء في التطبيق، وتحل المشكلات في جزء من الوقت. لقد قامت فعليًا بتوظيف ما يعادل 700 موظف بدوام كامل.

إذا كان من المقرر أن يصبح BNPL عنصرًا أساسيًا في التجارة الإلكترونية، يجب على شركات التكنولوجيا المالية استخدام التكنولوجيا لتنويع ميزاتها وعروضها. ستشكل المدفوعات غير التلامسية، والبطاقات الافتراضية لمرة واحدة، وبرامج الولاء عبر التطبيقات، أساس منصات الدفع المترابطة.

التحديات التنظيمية أمام الابتكارات التكنولوجية

يتوقع خبراء الصناعة أن يقوم منظمو الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي بفرض قواعد أكثر صرامة بشأن جمع البيانات، وخصوصية المستهلك، والشفافية. في العديد من الدول، ظل سوق BNPL غير منظم لسنوات. ولا يقتصر الأمر على ذلك، فالتكنولوجيا المالية تقع في منطقة قانونية رمادية — فالبنوك المفتوحة والتمويل اللامركزي في نفس الوضع.

في 2024، أكد مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي أن مقرضي BNPL هم مزودو بطاقات الائتمان، مما يمنح المستهلكين نفس الحماية القانونية التي تنطبق على حاملي البطاقات التقليدية. يمكنهم الآن الاعتراض على الرسوم والحصول على استرداد عند إرجاع المنتجات. كما يجب أن يتلقوا بيانات الفواتير الدورية.

جاء قرار مكتب حماية المستهلك بعد اكتشافه أن بعض مخططات BNPL تتسم بالاستغلالية. حيث وجد أن 78% من القروض التي وافق عليها المقرضون كانت لطلبات من متقدمين لديهم درجات ائتمانية ضعيفة أو متدنية جدًا. بالإضافة إلى ذلك، قام 33% منهم بأخذ قروض متعددة في وقت واحد. بناءً على هذه النتائج، من المتوقع أن تظهر لوائح تنظيمية إضافية.

التحديات والفرص في سوق BNPL

مع اعتماد المزيد من المنصات لخدمات BNPL، ستدرك المزيد من شركات التكنولوجيا المالية قيمة تطوير خدماتها الخاصة. على الرغم من أن المنافسة صحية في معظم الأسواق، إلا أن هذا الأسلوب القصير الأجل للتمويل لا يزال غير منظم بشكل كبير، مما يشكل مشكلة.

لا يزال هذا السوق في مراحله الأولى. إذا استغل عمل تجاري استغلاليًا العملاء من خلال خفض الأسعار بشكل غير عادل، فقد يفسد المفهوم لعدد لا يحصى من المستهلكين. علاوة على ذلك، على الرغم من أن زيادة التدقيق التنظيمي مرحب بها في حالات كهذه، إلا أن الإفراط في وضع القواعد قد يقلل من سهولة وراحة استخدام BNPL.

على الرغم من هذه العقبات، يكتسب هذا الخيار البديل للدفع زخمًا، خاصة أن الأجيال الشابة تتجنب بطاقات الائتمان وتواجه ضائقة مالية. فقط حوالي نصف الأشخاص بين 18 و29 عامًا يمتلكون بطاقة ائتمان واحدة على الأقل، وهو معدل منخفض مقارنة بـ 73% من الأشخاص بين 30 و49 عامًا، و78% من الأشخاص بين 60 و64 عامًا، و89% من الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا.

بالإضافة إلى تجنب الديون، فإن إنفاق جيل Z يميل إلى الحذر. وغالبًا ما يستخدم أعضاؤه بطاقات الخصم. إن الخيار غير الملزم للدفع بعد أيام أو أسابيع من الشراء هو الحل الوسط المثالي.

ومع ذلك، فإن الاتساق هو جانب رئيسي في تجربة المستخدم. يرغب المستهلكون في القدرة على استخدام نفس وسيلة الدفع المريحة في نقاط اتصال متعددة. كما يظهر في شراكة Klarna وDoorDash، فإن إمكانيات التوسع إلى أسواق جديدة كبيرة جدًا.

ما هو مستقبل خدمات BNPL؟

على الرغم من أن لا أحد يستطيع التنبؤ بالمستقبل، إلا أن الاتجاهات واضحة إلى حد كبير. على الرغم من العقبات التنظيمية، فإن BNPL في طريقه ليصبح شائعًا مثل الدفع غير التلامسي والبطاقات الافتراضية. قد يغير شعبيته الطريقة التي يتعامل بها المستهلكون مع التسوق عبر الإنترنت.