مكافأة نهاية العام، ومال العيد، سداد قرض المنزل مسبقًا؟ لا بأس بذلك

تقرير صحيفة تشانغشا المسائية على الهاتف المحمول 22 فبراير (مراسل وسائل الإعلام الكاملة سون زانفن) كيف يمكن استخدام مكافأة نهاية العام وأموال عيد الربيع لأطفالك بشكل أفضل؟ لم تنتهِ العطلة بعد، ومع اقتراب انتهاءها، بدأ العديد من الأسر في تقييم أموالهم غير المستخدمة أثناء زيارة الأقارب والأصدقاء. خلال المقابلات، اكتشفنا أن سداد القرض العقاري مقدمًا أصبح خيارًا شائعًا بين من يدفعون أقساطًا شهرية، وهناك من استغل العطلة لحجز طلب عبر الهاتف المصرفي، ويخططون لاستخدام هذه “الأموال الكبيرة لعيد الربيع” بعد العودة إلى العمل.

قالت السيدة تشن من منطقة كايفو في تشانغشا: “حصلت على مكافأة نهاية العام هذا العام بقيمة 50 ألف يوان، وادخر أطفالي أكثر من عشرة آلاف يوان من أموال عيد الربيع، بالإضافة إلى المدخرات العادية، وجمعنا حوالي 80 إلى 90 ألف يوان، وسندفع جزءًا من القرض العقاري مقدمًا.” وأوضحت أنها اشترت في عام 2024 عقارًا في منطقة يولو، ووقعت على قرض عقاري بقيمة 680 ألف يوان لمدة 30 عامًا، مع قسط شهري يزيد على 3000 يوان.

وأضافت: “عندما أرى الأموال غير المستخدمة في يدي، أفضّل أن أُسدد جزءًا من القرض العقاري أولاً لتخفيف الضغط على المدى الطويل.” استلهمت السيدة تشن فكرتها من تجربة زميلاتها الناجحة. فقد كانت زميلاتها على مدى السنوات الماضية تستخدم استراتيجية “السداد المبكر باستخدام الأموال غير المستخدمة”، حيث يجمعن مكافآت نهاية العام وأموال أخرى بشكل دوري، ويسددن مبالغ تتراوح بين 30 إلى 50 ألف يوان بشكل مسبق. وقالت: “في نهاية العام الماضي، سددت زميلتي كامل باقي القرض العقاري مبكرًا، ووفقًا للحسابات، وفرت أكثر من 100 ألف يوان من الفوائد، وقلصت مدة السداد بمقدار 10 سنوات مقارنةً بالخطة الأصلية.”

وأوضحت أن “السداد المبكر للقروض البنكية يمكن التفاوض بشأنه.” أخبر أحد خبراء التمويل غير المعلن عن اسمه الصحيفة أن معظم عقود القروض من البنوك التجارية تتضمن بنودًا بشأن السداد المبكر. وغالبًا ما يكون هناك خياران: “ثابت الأقساط الشهرية وتقليل مدة القرض” أو “تقليل الأقساط الشهرية مع الحفاظ على مدة القرض”. على سبيل المثال، إذا اتبعت خطة السداد المبكر الخاصة بالسيدة تشن، فباختيار الخيار الأول، ستظل الأقساط الشهرية ثابتة، لكن المدة ستقصّر؛ وإذا اخترت الخيار الثاني، ستنخفض الأقساط الشهرية، لكن المدة ستظل 30 سنة.

يبدو الأمر متشابهًا، لكنه ليس كذلك. وفقًا لاتفاقية عقد القرض البنكي، بعد السداد المبكر، يتم احتساب فوائد القرض على أساس الرصيد المتبقي من principal، و"ثابت الأقساط وتقليل المدة" يمكن أن يقلل مباشرة من مدة احتساب الفوائد، مما يقلل من تراكم الفوائد من الجذر؛ أما “الحفاظ على المدة وتقليل الأقساط” ففقط يقلل من عبء السداد الشهري، لكن دورة احتساب الفوائد على principal لا تتغير. بالنسبة للمشترين، هناك فرق كبير في نفقات الفوائد.

بالنظر إلى سوق القروض العقارية الحالي في تشانغشا، فإن معدلات الفائدة على القروض الأولى تتراوح عادة بين 3.35% و3.55%. على الرغم من أن السداد المبكر للقرض العقاري مجدي، إلا أنه يتطلب قرارًا عقلانيًا وتحليلًا دقيقًا للقدرة المالية.

بعض البنوك تضع “فترة مخالفة” للسداد المبكر، تتراوح من ستة أشهر إلى ثلاث أو خمس سنوات، وإذا تم السداد خلال هذه الفترة، يُفرض غرامة على المخالفة. من الأفضل للمشترين مراجعة عقد القرض للتحقق من شروط الإعفاء من غرامة المخالفة؛ وإذا كانت معدلات الفائدة على القرض منخفضة، وهناك قنوات استثمارية ذات عائد سنوي ثابت يتجاوز معدل الفائدة على القرض، فلا حاجة للعجلة في السداد. كما ذكر خبراء التمويل، يجب على المشترين أن يأخذوا بعين الاعتبار ظروف أسرهم الشخصية، من ضغط الإنفاق اليومي، وتغير القدرة على السداد في المستقبل، لاتخاذ القرار الأنسب لهم.

قال أحد الخبراء: “من الادخار لشراء منزل إلى تقليل الديون بشكل عقلاني، يعكس نضج مفهوم إدارة الأموال لدى سكان تشانغشا.” وأوضح أن استخدام مكافأة نهاية العام وأموال عيد الربيع للسداد المبكر للقروض العقارية ليس خيارًا محافظًا، بل هو خطة عملية تتوافق مع حياة الناس. بالنسبة للأسر العادية، فإن عدم اتباع الاتجاهات، والتحكم الدقيق في المخاطر، والسماح للأموال غير المستخدمة بالعمل على تقليل الأعباء وزيادة الكفاءة، هو الأسلوب الأكثر أمانًا لإدارة الثروات.