كيف تتجاوز البنوك الرقمية البنوك التقليدية في أفريقيا

برنارد غارتاي هو المستثمر الرئيسي في شركة نورسكين22، وهي شركة رأس مال مغامر تقدم رأس مال نمو محلي لعملاقة التكنولوجيا المستقبلية عبر القارة الأفريقية.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا وغيرهم

شهد القطاع المصرفي في أفريقيا تحولات هائلة في العقود الأخيرة، مع زيادة الاستقرار والتنظيم والعولمة التي أحدثت تغييرات جذرية. ومع ذلك، لا تزال عمليات الدفع بطيئة ومكلفة. بسبب هذا الاحتكاك، ظلت أفريقيا نسبياً معزولة عن الاقتصاد العالمي، سواء كقوة عاملة أو كشريك تجاري. ونتيجة لذلك، لا تزال العديد من المعاملات اليومية في القارة تتم خارج البنية التحتية المصرفية التقليدية والعالمية.

تسهيل المدفوعات هو المفتاح لتمكين الأفارقة من الانضمام إلى الاقتصاد العالمي، خاصة في عالم رقمي حيث يتوقع أن تتم التجارة بسرعة وبتكلفة منخفضة. القارة بحاجة إلى حل دفع من القرن الواحد والعشرين، ولكن بدلاً من السعي لتحسين البنوك القائمة، يتجه الناس بدلاً من ذلك إلى البنوك الرقمية ويجنون فوائد القفز فوق المؤسسات المالية التقليدية. إليك السبب:

لتجاوز الدولار الأمريكي والحفاظ على المعاملات داخل القارة

لا تزال الدولار الأمريكي العملة الثالثة الضرورية في أفريقيا اليوم لإجراء المدفوعات. يجب أولاً تحويل المعاملات إلى الدولار، مما يؤدي إلى طلب كبير على الدولار لاستيراد السلع والخدمات، مما يسبب انخفاض قيمة العملات المحلية.

ونتيجة لذلك، لا تزال أفريقيا تتاجر مع باقي العالم أكثر مما تتاجر مع نفسها. لأن التجارة تحدث عندما يمكن تسهيل المدفوعات بسهولة، فإن التجارة المحلية لا تزدهر بسرعة، وأحد أكبر التحديات التي لا تزال غير محلولة هو تسهيل المدفوعات عبر العملات المحلية. على سبيل المثال، لاغوس على بعد ساعة طيران من أكرا، ومع ذلك لا تزال المعاملات البنكية بين هذين المركزين تستغرق بضعة أيام.

توفر منصات الدفع الرقمية وسيلة لتجاوز الدولار وإجراء المعاملات مباشرة بين العملات الأفريقية. هذا يقلل الطلب على الدولار، وهو أمر ذو أهمية متزايدة للدول التي تعاني من عجز تجاري. ونتيجة لذلك، كانت هناك الكثير من المناقشات حول مساعدة أفريقيا على التجارة مع نفسها من خلال إنشاء منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية - المشابهة للاتحاد الأوروبي - التي تخلق منطقة تجارة حرة لحركة السلع والخدمات. تمكن المدفوعات الرقمية من تيسير المعاملات داخل أفريقيا بطريقة لم تتمكن البنوك التقليدية من تسهيلها.

الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تفتح السيطرة المالية

حاليًا، يتجاوز انتشار الهواتف المحمولة في أفريقيا نظيره في الغرب - حيث أبلغ البنك الدولي والبنك الأفريقي للتنمية عن وجود 650 مليون مستخدم للهاتف المحمول على القارة، أكثر من أوروبا أو الولايات المتحدة. بدعم جزئي من شباب متحمس للتكنولوجيا، أصبحت الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أسهل وسيلة للأفارقة للتحكم في أموالهم.

ويرجع ذلك إلى سهولة الوصول. يمكن لأي شخص الذهاب إلى متجر على الطاولة المحلية، حيث يتم تسجيله بسهولة باستخدام رقم هاتف وهوية وطنية، ويصبح هاتفه بمثابة حسابه البنكي. ونتيجة لذلك، كانت نسبة اعتماد خدمات المال عبر الهاتف المحمول ضخمة.

على سبيل المثال، في غانا ومعظم غرب أفريقيا، كانت معدلات الاستخدام تصل إلى ضعف معدلات الحسابات البنكية التقليدية. وما سيفتح هذا المجال أكثر هو أن تعمل شبكات الهاتف المحمول عبر الدول. يمكن للأفراد دفع فواتيرهم، ويمكن للشركات شراء السلع والخدمات لتشغيل أعمالها.

الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تتيح أيضًا المدفوعات الدولية. يمكن دفع رواتب الموظفين العالميين من أي مكان في العالم مباشرة إلى حساباتهم على الهاتف المحمول، مما يمثل ليس فقط الرواتب ولكن أيضًا المشاركة في نظام المدفوعات العالمي. هذا يفيد أكثر من الموظفين في الشركات، بل أيضًا المستقلين أو منشئي المحتوى الذين أصبحوا قادرين على الحصول على مدفوعاتهم من عملاء عالميين.

تقليل الاحتكاك في مدفوعات التحويلات المالية

توفر الخدمات المصرفية الرقمية أيضًا للمستخدمين إمكانية إرسال التحويلات الواردة مباشرة. الشتات الأفريقي قادر على إرسال الأموال إلى الوطن مباشرة، مما يوفر التكاليف التي تفرضها البنوك التقليدية. وهذا يحدث فرقًا كبيرًا في الحياة اليومية، حيث يساعد الأسر على دفع تكاليف التعليم والمصاريف اليومية. أكبر مصدر لعمليات تحويل العملات الأجنبية هو مجموعات واتساب - حيث قد لا يعرف المستخدمون بعضهم البعض، لكنهم يظلون قناة أفضل من البنوك التقليدية.

تحدي التنظيم

ما كانت البنوك تتقنه تقليديًا هو إدارة التنظيم. يميل التنظيم إلى دعم البنوك، وعلى الرغم من أن التكنولوجيا المالية جديدة تمامًا، إلا أن التنظيم قد يواجه صعوبة في مواكبة التقنيات الجديدة. لكن مع تدفق البنوك الرقمية، هناك فرصة كبيرة للتكيف وجعل المدفوعات أكثر أمانًا وتأمينًا من أي وقت مضى.

حاليًا، لا توجد أنظمة متكاملة عالميًا للتحقق من الهوية، وفي أفريقيا بشكل خاص، الأمر مجزأ جدًا، ويعتمد بشكل كبير على الوثائق الورقية. مع اقتراب دمج الذكاء الاصطناعي في عمليات التحقق من الهوية (KYC)، تستطيع البنوك الرقمية التعرف على المستندات المزورة بدقة وسرعة، مما يلغي الوسيط ويوفر التكاليف. هذه الواجهات البرمجية (APIs) أرخص وأكثر فاعلية مما يمكن أن تقدمه أي بنك تقليدي، مما يثبت أن البنوك الرقمية تتجاوز نظيراتها التقليدية.

فرصة تجارية

تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت يخلق أرضًا خصبة للأعمال في القارة. لم تصل بعد بنوك رقمية دولية مثل Revolut و Monzo إلى أفريقيا، لذلك تملك الحلول الأفريقية فرصة لاقتناص السوق.

لا يزال هناك سوق هائل غير مستغل، ونحن متحمسون للتقنيات الناشئة التي تجعل هذه المعاملات سلسة وشفافة وآمنة.