لماذا قد تفشل قاعدة 4% في تقاعدك -- وما الذي يجب أن تفعله بدلاً من ذلك

يشعر الكثير من الناس أن الادخار للتقاعد أمر صعب. لكن العديد من كبار السن يواجهون أيضًا صعوبة في إنفاق مدخراتهم التقاعدية بمجرد انتهاء مسيرتهم المهنية. والسبب الرئيسي يعود إلى الخوف من نفاد المال.

إذا لم ترغب في تعريض مدخراتك للخطر في حياتك، فمن المهم اعتماد استراتيجية سحب ذكية. ولهذا السبب، قد يكون قاعدة 4% منطقية.

مصدر الصورة: Getty Images.

قاعدة 4% تنص على سحب 4% من رصيد مدخراتك في السنة الأولى من التقاعد. ثم يتم تعديل السحوبات المستقبلية وفقًا للتضخم.

هذه قاعدة لطالما دعمها الخبراء الماليون. لكنها قد لا تكون مناسبة لك.

هناك مشاكل كبيرة في قاعدة 4%

قد تبدو قاعدة 4% مبدأ بسيط لإدارة حساب التقاعد الفردي (IRA) أو 401(k). لكن في الواقع، قد تخذلك، إما بوضعك في خطر نفاد المال أو بتقييد المبلغ الذي يمكنك سحبه سنويًا بشكل غير ضروري.

إحدى المشكلات مع قاعدة 4%، على سبيل المثال، هي أنها تفترض أن محفظتك موزعة بشكل متساوٍ بين الأسهم والسندات. إذا كنت أكثر اعتمادًا على الأسهم، فقد يعني معدل سحب 4% تقليل دخلك السنوي، لأن نوع المحفظة هذا قد يحقق عوائد أقوى. وإذا كنت أكثر اعتمادًا على السندات، فقد لا تكسب محفظتك ما يكفي لدعم معدل سحب 4%.

هناك أيضًا توقيت التقاعد الذي يجب أخذه في الاعتبار. قاعدة 4% مصممة لدعم 30 عامًا من سحب حساب التقاعد. إذا أنهيت مسيرتك المهنية عند عمر 60، قد تحتاج إلى أكثر من 30 عامًا من الدخل من مدخراتك. وإذا عملت حتى عمر 70، فقد تكون أمام فترة أقل.

من الأفضل وضع استراتيجية خاصة بك

إذا كنت ستتبع قاعدة 4% للتقاعد، فربما يكون من الأفضل استخدامها كنقطة انطلاق فقط، وتخصيص استراتيجية تناسبك. يجب أن تعتمد تلك الاستراتيجية على:

• تركيب محفظتك
• عمر التقاعد ومتوسط العمر المتوقع
• احتياجات الإنفاق السنوية
• مصادر الدخل الأخرى

قد، بعد استعراض خيارات مختلفة، تصل إلى استنتاج أن قاعدة 4% فعلاً منطقية بالنسبة لك. لكن من المهم النظر في استراتيجيات أخرى قبل الالتزام بها بشكل كامل.

في الواقع، أحد الأمور التي قد ترغب في القيام بها هو اعتماد استراتيجية سحب تتطور مع تغير احتياجاتك. قد يعني ذلك استخدام معدل سحب 5% في المراحل المبكرة من التقاعد عندما تكون أكثر نشاطًا، وتقليلها إلى 3% عندما ترغب في التباطؤ والقيام بأقل قدر ممكن.

لذا، حافظ على عقل منفتح بشأن إدارة مدخراتك. ولا تعتمد فقط على قاعدة 4%، حتى لو كانت شيئًا تسمع عنه باستمرار.