ما المتوقع أن يتبلور في سوق التكنولوجيا المالية في عام 2023؟

لقد كانت التكنولوجيا المالية (فينتك) تُغير المشهد المالي العالمي، وطريقة عمل الشركات، وقطاع المدفوعات لأكثر من عقد من الزمن، كمزيج من التكنولوجيا والخدمات المالية. بعد الأزمة المالية العالمية في 2008، بدأ ظهور شركات التكنولوجيا المالية كمقدمي خدمات مالية بديلة، وتسللت إلى صناعة البنوك التقليدية وبدأت في السيطرة على مجالات مثل التمويل الشخصي، والخدمات المصرفية، ورأس المال المغامر، والتأمين، والقروض، وإدارة الثروات، وغيرها.

بوصفها لاعبين جدد في القطاع المالي، يطورون خدمات ومنتجات مالية جديدة تعطل العالم المالي الحديث وتجذب المجتمع الرقمي اليوم.

في الوقت الحاضر، يجب على المؤسسات المالية أن تواكب التطور أو تخاطر بالغرق. لهذا السبب، تتبنى العلامات التجارية الحديثة بحماس اتجاهات التكنولوجيا المالية الجديدة. على سبيل المثال، أصبحت شركات مثل جي بي مورغان، باي بال، أمازون، أبل، سامسونج، وغيرها، روادًا في قطاع التكنولوجيا المالية.

لتنفيذ ابتكاراتها، مثل العملات الرقمية، وتقنية البلوكشين، ولوائح مكافحة غسيل الأموال، والعديد من الأمور الأخرى، يحتاج جميع المشغلين الماليين المبدعين إلى حلول برمجية عالية الجودة. لذلك، سنستعرض أهم اتجاهات التكنولوجيا المالية، ولكن أولاً، بعض الإحصائيات لدعم ادعائنا بأن التكنولوجيا المالية هي موجة المستقبل.

وفقًا لاستطلاع شركة PwC حول مؤسسات الخدمات المالية عالميًا، فإن 47% من تلك المؤسسات كانت من المحتمل أن تتعاون مع شركة تكنولوجيا مالية للتطوير. خلال جائحة كوفيد-19، شهد قطاع التكنولوجيا المالية، مثل جميع القطاعات الأخرى، تغييرات وصعوبات.

وفي عام 2020، ارتفعت بشكل كبير الاهتمام بالعملات الرقمية وتقنية البلوكشين نتيجة لذلك. بدأت الشركات في استكشاف واختبار واكتشاف الأدوار الجديدة التي يمكن أن تلعبها العملات الرقمية في النظام المالي الحديث. كما أن إدخال خدمات مالية متنوعة مثل التمويل المدمج وخدمة الدفع لاحقًا (BNPL) وسّع نطاق معاملاتها اليومية.

من خلال اعتماد التمويل المدمج، والمنتجات المالية، والتأمين، وسعت العديد من الخدمات المالية نطاق أنشطتها الاعتيادية. وفي جميع المناطق الثلاث الرئيسية — أوروبا والشرق الأوسط وأفريقيا، والأمريكتين، وآسيا والمحيط الهادئ — تم تسجيل رقم قياسي من الاتفاقيات في عام 2021، مما جعل القطاع المالي التكنولوجي ملحوظًا.

شهد عام 2022 استثمارات مذهلة في قطاع التكنولوجيا المالية. ومع زيادة الوعي بالعملات الرقمية، وتقنية البلوكشين، والأمن السيبراني، زادت أيضًا تطور الحلول الجذابة للاستثمار. نتيجة لاتجاهات متعددة دفعت الشركات الكبرى والشركات الناشئة لإعادة تصور صناعة الخدمات المالية الحالية، كان هناك شعور واضح بالولادة الجديدة في 2022.

من المتوقع أن ينمو قطاع التكنولوجيا المالية العالمي بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) قدره 18.5% بحلول عام 2030، ليصل إلى قيمة حوالي 851.1 مليار دولار. تُستخدم التكنولوجيا المالية في الابتكارات التقنية المتطورة مثل الذكاء الاصطناعي، وواجهات برمجة التطبيقات، وتقنية البلوكشين لتحسين وأتمتة المنتجات والخدمات المالية.

لا يمكن تلبية توقعات العملاء الحالية إلا باستخدام أحدث التقنيات. لذلك، سنتحدث عن أهم تطورات التكنولوجيا المالية للعام القادم.

التمويل الأخضر

الاستدامة أكثر من مجرد شعار؛ إنها ضرورة اقتصادية عالمية. يزداد أهمية التمويل الأخضر، الذي يهتم بالتفاعل بين العمليات المالية والبيئة، في عالم التمويل. تُستخدم كلمات مثل الاستثمار المسؤول (RI)، والحوكمة البيئية والاجتماعية والمؤسسية (ESG)، والتمويل المستدام، وتمويل المناخ لوصف الأموال الخضراء.

يعترف التمويل الأخضر بأن الاستقرار الاقتصادي يعتمد على الاستقرار البيئي، وأن السياسات المالية الحديثة يجب أن تحاول تقليل الضرر البيئي من أجل صحة البيئة والتنمية الاقتصادية.

كما أن التمويل الأخضر يتعلق أيضًا بإدارة المخاطر البيئية، والتخطيط للمستقبل، وتوجيه المنتجات والخدمات، مثل القروض والاستثمارات، نحو الاستدامة البيئية.

تقنية البلوكشين

تقنية البلوكشين ليست اتجاهًا جديدًا، لكنها تغير وجه المعاملات المالية عالميًا. يُشار إليها أحيانًا بـ “السجل الإلكتروني” أو “قاعدة البيانات الموزعة”، حيث يتم تسجيل كل معاملة في كتلة مميزة مرتبطة بالكتل السابقة في الشبكة. وهي مفتوحة لجميع المشاركين. وتُعد وسيلة آمنة جدًا للحفاظ على البيانات تقلل بشكل كبير من خطر سرقة الهوية والبيانات.

قبل عام 2030، من المتوقع أن يشهد سوق البلوكشين العالمي ارتفاعات هائلة، ليصل إلى قيمة 1.5 تريليون دولار.

ويُتوقع أن يكون أكبر فائدة صافية في الصين (440 مليار دولار) والولايات المتحدة (407 مليار دولار). كما يُتوقع أن تستفيد خمس دول أخرى — فرنسا، ألمانيا، اليابان، المملكة المتحدة، والهند — بمبلغ يقارب 50 مليار دولار في المستقبل.

بدأت أكبر معالجات المدفوعات، مثل فيزا، وماستركارد، وباي بال، في الاستفادة من الأصول التشفيرية والسماح للآخرين بإرسال المدفوعات باستخدام هذه الطرق. حاليًا، يستغرق إرسال الأموال إلى الخارج وقتًا وجهدًا كبيرين. مع تقنية البلوكشين، يمكن التغلب على هذه التحديات بسرعة أكبر، وأمان للمدفوعات الدولية، وتكاليف أقل.

إذا نظرنا إلى إحصائيات النمو حسب القطاع، فإن صناعة البنوك تمتلك أكبر حصة من قيمة سوق البلوكشين — بنسبة 29.7%، ومن المتوقع أن تتوسع أكثر مع تزايد المستثمرين في تعزيز خدمات البلوكشين، واستخدام المستهلكين لمحافظ البلوكشين (انتقالًا من 11 مليون عالميًا في 2016 إلى 40 مليونًا في 2021).

يعتمد نجاح البلوكشين على بيئة تنظيمية مواتية، ونظام بيئي مؤسسي مستعد للاستفادة من الفرص الجديدة التي تخلقها التقنية، وتنوع القطاع بشكل مناسب.

التمويل المدمج

مفهوم التمويل المدمج ضخم جدًا. من المتوقع أن ينمو بشكل كبير وفقًا لإحصائيات الباحثين، حيث من المتوقع أن ينمو سوق التمويل المدمج العالمي بمعدل نمو سنوي مركب قدره 23.9% خلال 2022-2030 ليصل إلى حوالي 7.2 تريليون دولار بحلول 2030. مع مرونة وعمومية التمويل المدمج، توجد فرصة كبيرة للشركات الناشئة والمتطورة في التكنولوجيا المالية لتحويل طرق التجارة التقليدية. يوفر التمويل المدمج إطار عمل API مفتوح للشركات غير المالية لدمج تطبيقاتها على الويب والجوال بسهولة مع عروض الخدمات المالية المرافقة.

كما ذُكر أعلاه، من المتوقع أن يتجاوز قيمة قطاع التمويل المدمج 7 تريليون دولار خلال العشر سنوات القادمة، وهو ضعف قيمة أكبر 30 بنكًا في العالم مجتمعة. في عام 2020، قدر الإيراد الناتج عن التمويل المدمج بـ 22.5 مليار دولار.

خدمة “اشترِ الآن وادفع لاحقًا” (BNPL) هي شكل فريد من التمويل المدمج يتوسع بسرعة في جميع القطاعات. مع هذه الطريقة في الدفع، يمكن للعملاء تقديم طلب اليوم ودفع ثمن مشترياتهم لاحقًا، عادةً على دفعات متعددة.

وعد التمويل المدمج واضح بالفعل، حيث تقدم المزيد من المتاجر قروضًا قصيرة الأجل عبر تطبيقات مثل كلارنا والمحافظ الرقمية التي تتيح المدفوعات الفورية بدون تلامس. وهذا مجرد بداية.

الذكاء الاصطناعي

تمت ثورة العالم المالي مع إدخال الذكاء الاصطناعي. أصبح من الممكن أتمتة المهام الصعبة والقيمة. يمكن لشركات التكنولوجيا المالية مكافحة الجرائم الإلكترونية، وغسل الأموال، والاحتيال باستخدام الذكاء الاصطناعي لتعزيز التفاعل مع روبوتات الدردشة، وتخصيص خدمة العملاء، واتخاذ قرارات البنية التحتية.

ستلعب خوارزميات الذكاء الاصطناعي دورًا أكبر في تطوير البرمجيات المالية في اختيار من يمكنه الوصول إلى خدمات مالية معينة. من المتوقع أن يتسارع تطبيقه في صناعة التكنولوجيا المالية لاتخاذ قرارات بشأن إصدار القروض، والتفاوض، والكشف عن الاحتيال في عام 2023. ويطالب الجمهور الآن بالتفكير في الأبعاد الأخلاقية للذكاء الاصطناعي في مثل هذه القرارات الحاسمة.

البنوك من بين المؤسسات الأكثر ربحية التي ستتبنى هذه التقنية. بحلول عام 2030، من المتوقع أن تقلل تقنية الذكاء الاصطناعي من نفقات التشغيل البنكية بنسبة 22%. قد يؤدي ذلك إلى توفيرات مستقبلية تصل إلى تريليون دولار.

المساعدات الرقمية وروبوتات الدردشة المدعومة بالذكاء الاصطناعي أصبحت الآن قادرة على الرد على استفسارات العملاء، وتتبع النفقات، واقتراح المنتجات بناءً على اهتماماتهم، مثل التأمين على الهاتف أو السفر. كما أن إجراء المدفوعات والحصول على إرشادات مخصصة في أي وقت من خلال معالجة اللغة الطبيعية هو من الخدمات المخصصة التي تتيحها التقنية.

عنصر مهم في تقنية الذكاء الاصطناعي هو قدرته على التنبؤ بسلوك الإنسان بدقة. ونتيجة لذلك، يعمل الذكاء الاصطناعي والتمويل السلوكي معًا لمساعدة المحللين على رؤية أنماط في سلوك الإنسان الذي يبدو عشوائيًا.

في عام 2023، سيصبح استخدام الذكاء الاصطناعي أوسع في قطاع التكنولوجيا المالية لاتخاذ قرارات بشأن إصدار القروض، والتفاوض، والكشف عن الاحتيال. ومع ذلك، يُعبر الجمهور الآن عن مخاوف بشأن الأبعاد الأخلاقية للذكاء الاصطناعي في مثل هذه القرارات الحاسمة.

“قُدرَت القيمة التجارية للذكاء الاصطناعي في القطاع المصرفي في أمريكا الشمالية بـ 14.7 مليار دولار في 2018، ومن المتوقع أن تصل إلى 79.0 مليار دولار في 2030، وفقًا لأبحاث IHS Markit.”

الخدمات المصرفية الرقمية

يستخدم المستهلكون بشكل متزايد خدمات مالية بديلة لإدارة أموالهم مع تشديد البنوك لمعايير الإقراض. تقدم بنوك رقمية جديدة، مثل مونزو، ريفولوت، وستارلينج، بدائل فعالة واقتصادية للمؤسسات التقليدية. يتم تحرير عملائهم من الأوراق والإجراءات اللازمة لفتح حساب أو الحصول على بطاقة جديدة. توفر العديد من الخدمات المفيدة، بما في ذلك المدفوعات الدولية، وبطاقات ماستركارد بدون تلامس، والتحويلات بين الأفراد، وأدوات إدارة النفقات ومراجعة الأرصدة.

ومع ذلك، أدى القدرة على شراء وتداول العملات الرقمية بسرعة إلى رد فعل عنيف في القطاع المصرفي. تتقدم البنوك الرقمية على المنحنى وتوفر بالفعل خيارات دفع ملائمة للعملات المشفرة. ونتيجة لذلك، أصبح الاعتماد على البنوك الرقمية فقط أكثر شعبية وربحية على مستوى العالم.

مع دخول المزيد من التطبيقات الرقمية إلى السوق، يزداد الطلب على خبراء تطوير البرمجيات.

تقنية التنظيم المالي (RegTech)

واحدة من الصناعات التي تخضع لأكبر قدر من التنظيم هي الصناعة المالية. من المتوقع أن تُعيد تقنية التنظيم المالي (RegTech) تشكيل الهيكل التنظيمي من خلال تقديم حلول تكنولوجية متطورة لمشاكل الامتثال. ستجذب إدخال التمويل البديل، وتقنية البلوكشين، والذكاء الاصطناعي اهتمام الحكومات حول العالم بقطاع التكنولوجيا المالية.

المتطلبات المستمرة للمؤسسات المالية التقليدية لأداء مهام حاسمة تتعلق بالامتثال تمثل تحديًا لصناعة التكنولوجيا المالية العالمية. بسبب البيئة التنظيمية القديمة، يتعين على شركات التكنولوجيا المالية التعاون مع البنوك التقليدية للتقدم، مما يعزز الروابط بين الابتكار والتقاليد.

من خلال “تسهيل تنفيذ الالتزامات التنظيمية بشكل أكثر كفاءة وفعالية من القدرات الحالية”، تساعد تقنية التنظيم المالي في مواجهة أكبر التحديات التي تواجه القطاع.

لقد تطورت تقنية التنظيم المالي لمساعدة الشركات على تبسيط تقريبًا كل خطوة من عملية الامتثال. ستواصل تطوير حلولها لمساعدة المؤسسات المالية على تحديد المخاطر وتقليلها في السنوات القادمة باستخدام تقنية السحابة، والتعلم الآلي، وتحليلات البيانات الكبيرة.

العقود الذكية

العقود الذكية هي ابتكار ملحوظ في التكنولوجيا المالية لها العديد من التطبيقات في القطاع المالي. تتيح للأطراف توقيع مستندات ممثلة بلغة حاسوبية باستخدام التوقيعات الرقمية — وبشكل أدق، المفاتيح التشفيرية. يتم ضمان تنفيذ العقود الذكية بدقة وتوقع.

تجعل العقود الذكية من المستحيل انتهاك الشرعية، حيث ستحصل عدة أجهزة حاسوب على نسخة واحدة من العقد الرقمي الأصلي. يُعرف هذا باسم البلوكشين العام، ويضمن أن يتم الوفاء بعقد الرسالة. من المحتمل أن تنتشر هذه الحركة في التكنولوجيا المالية وتتجاوز الحدود الوطنية، مما يجعل العقود الذكية متاحة للجميع تقريبًا.

قد يتم تسهيل توحيد العقود الذكية مستقبلًا من خلال تطبيقات التمويل اللامركزي (DeFi). على سبيل المثال، إذا احتاج العميل إلى رهن عقاري، بدلاً من الذهاب إلى البنك، يمكنه الحصول على قرض بناءً على عقد ذكي وتلقي الأموال في دقائق أو أقل.

الخلاصة

نعيش في فترة ذهبية من الابتكار المالي، يقودها التقدم التكنولوجي وابتكارات مؤثري السوق.

كانت التكنولوجيا المالية قوة مدمرة، لكنها الآن تمكّن، وتتعاون مع البنوك التقليدية لبناء صناعة مستدامة. تشير اتجاهات مستقبل التكنولوجيا المالية إلى أن القطاع المالي سيشهد تحولًا كبيرًا في 2023 بطرق متعددة، بما في ذلك تحسين خيارات الدفع وتوسيع نطاق الخدمات المالية، بالإضافة إلى تعزيز التجارة العالمية والتنفيذ السريع والفعال للمعاملات بدون تعقيد.

سيبرز التمويل المدمج والخدمات المصرفية الرقمية فقط كأبرز التطورات في التكنولوجيا المالية لعام 2023. ستستمر تقنية الذكاء الاصطناعي في قلب التغيير، مع مساعدة الشركات على تقليل التكاليف. كما ستواصل منصات SaaS تحسين تجربة المستخدم والمستهلك للبقاء في سوق يتغير باستمرار.