التمويل المدمج – واقع جديد للتجارة الإلكترونية

فيتالي ستييركين هو رئيس قسم المنتجات في B2BINPAY، وهو نظام بيئي شامل للعملات الرقمية للأعمال التجارية. مع خبرة تقارب 15 عامًا في الأسواق المالية، لا سيما في التكنولوجيا المالية، يجلب فيتالي خبرة عميقة لدوره، حيث يضع استراتيجية المنتج ويشرف على التطوير ليتماشى مع الأهداف الأوسع للشركة.

ركز مؤخرًا على بناء حلول دفع رقمية قوية تسهل إدارة الأصول الرقمية للأعمال. في B2BINPAY، يلعب دورًا مركزيًا في دفع الابتكار والكفاءة التشغيلية، مسترشدًا برؤية استراتيجية لإنشاء نظام مالي موحد وتسريع الاعتماد السائد للعملات الرقمية.

اكتشف أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية الرائدة!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

قراءة من قبل التنفيذيين في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا وغيرهم

التمويل المدمج يغير بسرعة جوهر التجارة الإلكترونية. في الوقت نفسه، تجذب الحلول القابلة للدمج جمهورًا جديدًا من الشباب، حيث أصبح الدفع بسهولة وسرعة — مباشرة، في تطبيق أو على موقع إلكتروني، بعملة مريحة — أمرًا حاسمًا.

نظرة استرجاعية

شهدت عمليات الدفع الإلكتروني تحولًا كبيرًا خلال السنوات العشر الماضية. بدأ الأمر مع بايبال، الذي ظهر كأول بديل حقيقي لبطاقات الدفع التقليدية والتحويلات البنكية. ثم، اندفعت موجة من شركات التكنولوجيا المالية المبتكرة، مقدمة القروض، والمدفوعات، ومجموعة متنوعة من الخدمات المالية مباشرة عند نقطة الدفع.

في السابق، كانت هذه الخدمات عادةً تُدار من قبل طرف ثالث، مما يتطلب من المستخدمين التبديل إلى تطبيقات منفصلة لإتمام المعاملة. ومع ذلك، بفضل ارتفاع التمويل المدمج، يمكن للشركات الآن دمج الخدمات المالية بسهولة داخل أنظمتها الحالية.

إذا تذكرت كيف كان السوق قبل الثورة الرقمية التي حدثت في العقد الأول من الألفية، كان دائمًا غير مريح جدًا الدفع، كل تلك الزيارات الشخصية، والطوابير، وأولويات الطلبات، وما إلى ذلك. وبالطبع، كان ذلك مزعجًا جدًا. أحد إنجازات الثورة الرقمية هو ببساطة الراحة، بداية من سهولة الحصول على خدمات متكاملة بمجرد إخراج هاتفك من جيبك. يمكنك شراء تقريبًا أي شيء تريده بسرعة وسهولة.

كيف يعمل ذلك؟

واحدة من أكثر الابتكارات إثارة في التمويل المدمج هي ظهور طرق الدفع المبنية على البنوك المفتوحة، والمعروفة باسم «الدفع عبر البنك». يُبسّط هذا النهج المعاملات من خلال الربط المباشر بحساب العميل البنكي، مما يسمح بدفعات سريعة وآمنة عبر الجدار الناري وأنظمة الدفع المفتوحة الآمنة على الويب.

دمج خيارات مثل اشترِ الآن، وادفع لاحقًا (BNPL) أو مزودي القروض أظهر حقًا مدى أهمية التمويل المدمج لنجاح التجار. العملاء الذين كانوا يواجهون صعوبة في الشراء بسبب مشاكل التدفق النقدي يمكنهم الآن توزيع التكلفة بسهولة على عدة دفعات (بفضل BNPL) أو اختيار أقساط طويلة الأمد (مع التمويل المدمج).

تكنولوجيا الدفع المدمج تدمج بسلاسة معالجة المدفوعات في البنية الأساسية للمنصة باستخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs) وأطقم تطوير البرمجيات (SDKs). يتيح هذا النهج إتمام المعاملات داخل واجهة المنصة نفسها بدلاً من إعادة توجيه المستخدمين إلى بوابة دفع خارجية.

على سبيل المثال، تطبيقات حجز السيارات كانت من أوائل من سمح للمستخدمين بالدفع مباشرة داخل التطبيق، مما ألغى الحاجة إلى بوابات دفع خارجية وتأخيرات، وساعد هذه الأنظمة على اكتساب شعبية بسرعة.

التمويل المدمج ضرورة للجميع

من المتوقع أن يشهد التمويل المدمج نموًا كبيرًا في السنوات القادمة. بحلول عام 2026، من المتوقع أن تتجاوز قيمة المعاملات للتمويل المدمج في الولايات المتحدة 7 تريليون دولار، لتشكل أكثر من 10% من جميع المعاملات المالية. من المتوقع أن تتضاعف فرص الإيرادات للمنصات البرمجية ومزودي البنية التحتية التي تدعم التمويل المدمج من 21 مليار دولار في 2021 إلى 51 مليار دولار في 2026.

ستظل المدفوعات والقروض هي المسيطرة، لكن من المتوقع أن تتوسع خدمات مجاورة مثل التأمين، والضرائب، والمحاسبة بسرعة أكبر بسبب تأثير القاعدة المنخفضة. هذا النمو السريع سيقوده زيادة دمج الخدمات المالية في المنصات غير المالية، مما يعزز تجربة العملاء والوصول المالي مع تقليل التكاليف والمخاطر على الشركات.

بعض تجار التجزئة سيشجعون أكثر على تقديم بطاقات خصم تحمل علاماتهم التجارية أو محافظ رقمية، تتيح للعملاء تخزين الأموال وإجراء عمليات شراء ضمن أنظمتهم الخاصة بدلاً من سحبها وإعادتها إلى بنوكهم التقليدية.

من المرجح أن تكتسب الحلول المالية اللامركزية المبنية على البلوكشين (DeFi) وWeb3 زخمًا خاصًا، حيث تقدم قروضًا ودفعات لامركزية لجمهور أوسع بغض النظر عن أصولهم ومواقعهم الجغرافية.

ما من المهم ملاحظته في هذه المرحلة هو أن العديد من حكومات العالم تعمل على تحسين اللوائح لتتناسب مع التمويل المدمج، لضمان الامتثال والأمان الموحدين.

للبقاء على اطلاع، التمويل المدمج هو المفتاح

التمويل المدمج يغير بشكل جذري عالم الخدمات المالية. الأمر كله يتعلق بجعل الأمور أسهل وأكثر شخصية لكل من الشركات والعملاء عند التعامل مع المال. مع استمرار تقدم التكنولوجيا وتغير رغبات العملاء، سنشهد أن يصبح التمويل المدمج جزءًا أكبر من المشهد المالي. لا تزال هناك العديد من الصناعات والأعمال التي لم تدرك بعد إمكاناتها الهائلة.

للبقاء تنافسيين في عالم التجارة الإلكترونية المتغير باستمرار، يجب على الشركات أن تدرك أهمية التمويل المدمج. هذا الاتجاه لا يعزز رضا المستخدم فحسب، بل يلعب أيضًا دورًا حاسمًا في الاحتفاظ بالعملاء وبناء الولاء، مما يجعله محركًا رئيسيًا للإيرادات.

من خلال دمج خدمات مثل معالجة المدفوعات، والقروض، والتأمين مباشرة في تجربة التسوق الإلكتروني، يمكن للشركات تبسيط عملية الشراء عبر الإنترنت، مع تحسين التدفق النقدي والاستفادة من فرص إيرادات جديدة.

قريبًا، سنشهد ظهور أشكال مختلفة من التمويل المدمج المصممة لتلبية احتياجات مالية محددة وأسواق نيش. بالإضافة إلى ذلك، من المتوقع أن تعزز الابتكارات مثل البلوكشين، والذكاء الاصطناعي، والبنوك المفتوحة من نموه واعتماده. تشير هذه الاتجاهات إلى تحول نحو حلول مالية أكثر تكاملًا، وقيادة بالذكاء الاصطناعي، ولامركزية.