حساب النسب المئوية: كيف يعمل الفائدة المركبة لصالحك؟

اليوم يفكر الكثير من الناس في القرارات المالية — سواء كان ذلك فتح حساب، الاستثمار أو الحصول على قرض. حساب الفوائد هو أحد أهم أدوات التأمين التي تحدد نجاح استثمارك المالي.

ما هو الفائدة المركبة ولماذا هي مهمة؟

الفائدة المركبة ليست مجرد فائدة تُضاف على المبلغ الأساسي فقط. إنها تمثل الفائدة التي تُحتسب على الفائدة التي تم احتسابها سابقًا — أي فائدة على الفائدة. يُطلق عليها بشكل فني “دوامة زيادة الدخل”.

على سبيل المثال، إذا كان لديك 10,000 دولار في حسابك، بعد سنة ستحصل ليس فقط على الفائدة على المبلغ الأصلي، بل أيضًا على الفائدة التي حققتها الفوائد الأخرى. مع مرور الوقت، تتراكم هذه الفوائد وتُعبر عنها بمعامل النمو.

الصيغة الرياضية: كيف نحسب الفائدة المركبة؟

الصيغة الأساسية لحساب الفائدة هي:

A = P(1 + r/n)^nt

حيث:

• A = المبلغ الإجمالي بعد انتهاء الفترة
• P = المبلغ الأساسي المستثمر أو المقترض
• r = معدل الفائدة السنوي
• n = عدد مرات احتساب الفائدة خلال الفترة (يوميًا، شهريًا، سنويًا)
• t = عدد السنوات

كما ترى، فإن الصيغة تظهر أن التكرار في احتساب الفائدة يزيد من المبلغ النهائي — فكلما زادت مرات الاحتساب، زاد النمو.

مثال واقعي: ماذا يحدث لحسابك؟

تخيل أنك استثمرت 10,000 دولار بمعدل فائدة سنوي 4%. إذا استمرت لمدة خمس سنوات واحتُسبت الفائدة سنويًا، سيكون المبلغ النهائي 12,166.53 دولار.

ماذا يعني ذلك؟ أن استثمارك الأصلي زاد بمقدار 2,166.53 دولار. لو استخدمت الفائدة البسيطة (بدون مركبة)، لكان العائد فقط 2,000 دولار. الفرق؟ 166.53 دولار — دخل إضافي ناتج عن الفائدة المركبة.

تخيل الآن أن الفائدة تُحتسب شهريًا، أو يوميًا؟ تكرار الاحتساب يزيد من المبلغ النهائي، لأن كل عملية احتساب تُضيف إلى القاعدة (المبلغ الأساسي)، مما يجعل الفائدة التالية تُحتسب على مبلغ أكبر.

الفائدة المركبة على القروض: الجانب المثير

والآن نصل إلى الجانب الحقيقي. أحيانًا، تكون الفائدة المركبة ضرورية في التمويل، لكن استخدامها بشكل غير مسؤول قد يكون خطيرًا.

افترض أنك أخذت قرضًا بقيمة 10,000 دولار، بمعدل فائدة سنوي 5%. إذا كانت الفائدة تُحتسب سنويًا، فسيكون المبلغ المستحق بعد سنة 500 دولار فقط.

أما إذا كانت الفائدة تُحتسب شهريًا، فسيكون المبلغ المطلوب دفعه في نفس الفترة حوالي 511.62 دولار فقط كفائدة. هذا الفرق البالغ 11.62 دولار ليس كبيرًا جدًا، لكن مع مرور الوقت، يزيد الدين بسرعة إذا لم تسدد بشكل منتظم.

قوة الوقت: لماذا تبدأ استثمارك الآن؟

هذه هي النقطة الأساسية: الوقت هو أقوى عامل في عالم الفائدة المركبة. كلما بدأت الآن، زادت فرصة أن ينمو مالك بشكل أكبر مع مرور الزمن.

حساب الفوائد بشكل عام يعني أن القيمة القصوى تتراكم مع مرور الوقت. الفائدة المركبة أداة فعالة لزيادة ثروتك وتراكمها مع الزمن.