لا يوجد حد عمري على الرهون العقارية — لكن التقاعد يغير حساباتك

النقاط الرئيسية

• يقول المستشارون الماليون إن وجود رهن عقاري في التقاعد ليس بالضرورة أمرًا سيئًا، خاصة إذا سمح للمُتقاعدين بالحفاظ على السيولة بدلاً من حجز جميع أموالهم في قيمة المنزل.
• يعتمد ما إذا كان أخذ رهن عقاري منطقيًا على عوامل مثل الاعتبارات الضريبية، وأهداف الإرث، وخطط نمط الحياة، ومدة بقائك في المنزل.
• نظرًا لاعتماد المتقاعدين على دخل ثابت، يقيم المقرضون مصادر دخل التقاعد بدلاً من الأجور من وظيفة براتب.

هل أنت كبير جدًا على أخذ رهن عقاري؟

يأمل الكثير من الناس في دخول التقاعد بدون ديون، لكن المستشارين الماليين يقترحون أن وجود ديون في التقاعد ليس بالضرورة أمرًا سيئًا. بالنسبة للبعض، يمكن أن يكون من المفيد الحفاظ على بعض السيولة بدلاً من حجز كل أموالهم في قيمة المنزل.

“كونك فقيرًا من حيث السيولة في سنواتك الذهبية يمكن أن يضعك في موقف غير مستقر. السيولة يمكن أن تكون لا تقدر بثمن، خاصة إذا كانت لديك تكاليف رعاية صحية غير متوقعة”، كتب بوبي كوفمان، مخطط مالي معتمد (CFP) ومؤسس استراتيجيات الرفاهية المالية، في بريد إلكتروني. “طالما أن المنزل لا يزال إيجابيًا من حيث القيمة، هل يهم حقًا إذا كان هناك رهن عقاري؟”

لماذا يهمك هذا

قرارك بشأن أخذ رهن عقاري في الستينيات أو السبعينيات من عمرك سيؤثر بطريقة أو بأخرى على أمانك المالي وقوة إنفاقك في التقاعد. يمكن أن يحرر الرهن العقاري السيولة، لكنه أيضًا يربطك بدفعات شهرية كبيرة لسنوات أو حتى عقود. الدفع نقدًا سيكون على الأرجح استنزافًا كبيرًا للأصول الموجودة لديك.

فكر في نمط حياتك وميزانيتك

ما إذا كان أخذ رهن عقاري هو القرار الصحيح لك يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل.

“يعتمد الأمر على خطة العميل المالية، وقدرته على الاستفادة من خصم الضرائب على الفوائد، وعمر المتقاعد، وأهداف الإرث”، قالت ماري آن جوشيا، مخططة مالية معتمدة ومؤسسة شركة وولثمايند للتخطيط المالي.

على سبيل المثال، قد يكون بإمكان مشتري المنزل خصم فوائد الرهن العقاري على ديون رهن عقاري تصل قيمتها إلى 750,000 دولار. يمكن أن يجعل التأهل لخصم فوائد الرهن العقاري من أخذ رهن عقاري أكثر جاذبية من دفع ثمن المنزل نقدًا. ومع ذلك، لكي تفعل ذلك، يجب أن تقوم بتفصيل خصوماتك بدلاً من الاعتماد على الخصم القياسي، وهو شيء يفعله أقلية من دافعي الضرائب الآن.

إذا كنت تفضل ترك المنزل لورثتك، فقد يكون من الأفضل شراؤه نقدًا بدلاً من تمويله. بينما يمكن لورثتك أن يرثوا الرهن العقاري، لا يزال يتعين سداد القرض إلا إذا قرروا البيع.

التعليم ذات الصلة

كيفية التنقل في تعقيدات وراثة منزل برهن عقاري

4 أخطاء يجب تجنبها عند تقليل حجم الممتلكات في التقاعد

ستحتاج أيضًا إلى التفكير بعناية في كيفية توافق دفعات الرهن العقاري مع ميزانيتك.

بينما يتمتع الشباب عادةً بمزايا تلقي رواتب منتظمة، يعتمد المتقاعدون على دخل ثابت، مما قد يصعب عليهم إدارة دفعات شهرية كبيرة، خاصة خلال فترات انخفاض السوق.

“تقلل دفعات الرهن الثابتة في التقاعد من المرونة، لذا يجب أن يكون القرض واضحًا من حيث القدرة على التحمل واختباره تحت ضغط. إذا كان يُستخدم لتمديد الميزانية، فهذه عادة علامة حمراء”، كتب جون أوم، مخطط مالي معتمد ومالك مدير في شركة Secure Tax & Accounting، في بريد إلكتروني.

اعتبار آخر يجب أخذه في الاعتبار هو كيف ستؤهل للحصول على قرض بدون وظيفة. على الرغم من أن المقرضين غير مسموح لهم قانونيًا بالتمييز ضد مقدمي طلبات الرهن العقاري بسبب العمر، إلا أنهم سيقيمون مدى جدارتك الائتمانية بناءً على عوامل مختلفة عما لو كنت لا تزال تعمل.

بالنسبة للمتقاعدين، قد ينظر المقرضون إلى مصادر دخل التقاعد مثل توزيعات 401(k) وحسابات التقاعد الفردية (IRA)، ومدفوعات الضمان الاجتماعي، ودخل المعاشات، وغيرها.

هل لديك نصيحة إخبارية لمراسلي Investopedia؟ يرجى مراسلتنا عبر البريد الإلكتروني على

[email protected]