سقوط البنوك؟ كيف تعيد شركات التكنولوجيا المالية تشكيل التمويل - افتتاحية FTW الأحد

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan و Coinbase و Blackrock و Klarna وغيرهم

كانت البنوك التقليدية يوماً ما تجسد الاستقرار. كانت حراس الثقة المالية، وحماة الاقتصادات العالمية، والمؤسسات التي حددت بنية التمويل الحديثة نفسها. لكن التاريخ لا يرحم، ومن يفشل في التكيف يختفي حتماً في النهاية.

السؤال ليس هل تتلاشى البنوك التقليدية، بل كم بسرعة يتم استبدالها.

فكر في هذا: في عام 2024، شهدت البنوك الرقمية مثل N26 ارتفاعاً في إيراداتها بنسبة 40%، بينما تكبدت المؤسسات التقليدية صعوبة في تحقيق زيادة حتى بنسبة 0.4% في الودائع. وفي الوقت نفسه، سجلت البنوك الأمريكية أول انخفاض في الودائع منذ عام 1995، بنسبة 4.8%، مما يشير إلى أكثر من مجرد سنة صعبة — إنه علامة على تدهور منهجي.

التحول ليس تدريجياً. إنه زلزالي.

الأسباب واضحة لأي شخص يولي اهتماماً. الشركات المالية التقنية ليست فقط تقدم خدمات مصرفية؛ إنها تقدم تجارب — مبسطة، بديهية، وتركز على الهاتف المحمول. أكثر من 55% من العملاء في الولايات المتحدة يديرون أموالهم بشكل رئيسي عبر تطبيقات الهاتف المحمول. هذا ليس تحولاً بسيطاً؛ إنه تغيير سلوكي كامل.

أما البنوك التقليدية، فهي مثقلة بالبيروقراطية، والبنية التحتية القديمة، وغرور مؤسسي يفترض أن سيطرتهم أبدية. تأخر HSBC في التحول الرقمي وإغلاق NatWest لـ 53 فرعاً في 2025 يوضح أن حتى عمالقة الصناعة ينهارون تحت وطأة الجمود.

هناك استثناءات، بالطبع. لقد تحركت JPMorgan Chase بشكل حاسم نحو الخدمات المصرفية الرقمية، وجمعت أكثر من 1.6 مليون عميل في المملكة المتحدة عبر منصة Chase في 2023. لكن حتى هذه الجهود تبدو أكثر كخطط احتياطية من تحول حقيقي في الاستراتيجية.

الأرقام تحكي قصة أوضح من أي حملة علاقات عامة. من المتوقع أن يصل سوق الخدمات المصرفية الرقمية العالمي إلى 22.3 تريليون دولار بحلول 2026. وقد تجاوز Trust Bank في سنغافورة بالفعل عتبة المليون عميل، ليصبح رابع أكبر بنك تجزئة في البلاد من حيث عدد المستخدمين.

هذا ليس تطوراً — إنه اضطراب. وفي كل اضطراب، هناك الفائزون والخاسرون.

الفائزون؟ الشركات المالية التقنية المرنة، والمركزة على العميل، والمتفوقة تكنولوجياً. البنوك المنافسة، على وجه الخصوص، تقود هذا التوجه — لا تقدم فقط أسعاراً أفضل، بل تعيد تشكيل مفهوم ما يجب أن يكون عليه البنك.

الخاسرون؟ البنوك التي لا تزال تؤمن أن فروعها الرخامية وسمعتها التي تمتد لمئة عام ستنقذها.

لكن السرد ليس من جانب واحد تماماً.

خذ بنوك Bendigo وAdelaide — في 2024، حققتا ربحاً نقدياً قدره 562 مليون دولار، متجاوزة التوقعات. حوالي 40% من عملائهما متقدمون في سداد القروض، و85% منهم يمتلكون احتياطيات مالية كبيرة. وفي الوقت نفسه، استثمر بنك Santander 3.6 مليار يورو في التحول الرقمي منذ 2022، وأطلق منصة Gravity الخاصة به لتبسيط العمليات عبر 164 مليون عميل.

الثقة لا تزال ميزة البنوك التقليدية. أظهرت دراسة Morning Consult في 2022 أن أكثر من 60% من المستهلكين لا زالوا يثقون بالبنوك القائمة أكثر من الشركات التقنية المالية.

حتى رضا العملاء يعكس هذا التعقيد. مؤخرًا، تصدرت Chase UK تصنيفات بريطانيا للبنوك التجزئة من حيث الرضا، مما يثبت أن البنوك التقليدية لا تزال قادرة على القيادة — إذا تطورت.

لكن هناك عامل آخر غالباً ما يُغفل. البنوك التقليدية ضرورية للأنظمة المالية الحكومية. فهي تساعد في تنفيذ السياسات النقدية، وتدعم اقتراض الحكومات، وتوفر استقراراً اقتصادياً. تعتمد الحكومات على البنوك لشراء السندات، وتمويل المشاريع العامة، وإدارة أنظمة الدفع الوطنية.

في باكستان، تمتلك البنوك أكثر من 54% من أصولها في الأوراق المالية الحكومية. هذا يوضح مدى ترابط البنوك مع استقرار الحكومة. حتى مع ارتفاع البنوك المنافسة، وتقديم خدمات مبسطة وحلول رقمية مبتكرة، تظل البنوك التقليدية ضرورية لعمل الدولة.

هذا يحول التركيز من البقاء إلى الأهمية. قد تهيمن البنوك المنافسة على العناوين بأحدث ابتكاراتها وسرعتها، لكن البنوك التقليدية لا تزال تثبت أمانها المالي. فهي لا يمكنها أن تتراخى، والحكومات لا يمكنها تحمل انهيارها أيضاً.

عصر الجمود انتهى. هذه ليست مجرد دعوة للاستيقاظ للبنوك — إنها اختبار لدورها في نظام مالي قد يتجاوزها.

السؤال الحقيقي لم يعد هل ستستبدل البنوك المنافسة البنوك التقليدية، بل هل يمكن لهذين القوتين أن يتعايشا في نظام مالي جديد حيث الاستقرار والابتكار ليسا في صراع، بل جزء من بنية متطورة واحدة.

إذا فشلت البنوك — سواء التقليدية أو المنافسة — في الاعتراف بدورهما المشترك في هذا التطور، فإن العواقب لن تقاس فقط بحصتها السوقية أو أرباحها الفصلية. بل ستُكتب في نسيج التاريخ الاقتصادي ذاته.