افتح مكافأة الضمان الاجتماعي بقيمة 22,924 دولارًا: دليل لاستراتيجيات المطالبة التي يغفل عنها معظم المتقاعدين

معظم المتقاعدين يتركون مبالغ كبيرة على الطاولة عندما يتعلق الأمر بمزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم. تظهر الأبحاث أن الزيادة المحتملة المتوسطة تصل إلى حوالي 22,924 دولارًا سنويًا — ومع ذلك، أقل من 3 من كل 10 أمريكيين يعرفون حتى الاستراتيجيات التي يمكن أن تفتح هذا المكافأة. الخبر السار؟ هناك طرق شرعية للتعافي من قرارات المطالبة المبكرة، وفهم هذه الخيارات يمكن أن يزيد بشكل كبير من فوائدك مدى الحياة.

قرار متى تطالب بالضمان الاجتماعي هو أحد أهم القرارات المالية التي يتخذها المتقاعدون. ومع ذلك، من المفاجئ أن حوالي 90% من المتقاعدين المستحقين حديثًا يبدأون في استلام المزايا قبل بلوغ سن 70، مع أكثر من 20% يطالبون في أقرب سن ممكن وهو 62. كثيرون يندمون لاحقًا على هذا الاختيار عندما يفهمون ما تخلو عنه.

كيف يحدد عمر المطالبة مبلغ استحقاق الضمان الاجتماعي الخاص بك

يعتمد المبلغ الذي تتلقاه من الضمان الاجتماعي على عاملين حاسمين: سجل أرباحك مدى الحياة والعمر الذي تطالب فيه. تحسب إدارة الضمان الاجتماعي “مبلغ التأمين الأساسي” (PIA) استنادًا إلى أعلى 35 سنة من أرباحك، مع تعديل للتضخم. هذا الرقم يمثل كامل استحقاقك عند بلوغ سن التقاعد الكامل — والذي يختلف حسب سنة ميلادك، ويتراوح بين 66 و67 للأشخاص المولودين بين 1943 و1960 أو بعد ذلك.

المطالبة قبل سن التقاعد الكامل يعني قبول تخفيض دائم. للأشخاص المولودين في 1960 أو بعده، المطالبة عند سن 62 تؤدي إلى استلام 70% فقط من PIA الخاص بك. لكن تأخير المطالبة حتى سن 70 يرفع هذا الرقم إلى 124% — وهو فرق يمكن أن يترجم إلى مئات الآلاف من الدولارات على مدى الحياة.

خذ مثالاً ملموسًا: إذا كان متوسط PIA الخاص بك في عام 2022 حوالي 1,984 دولارًا شهريًا، فإن المطالبة عند سن 62 ستنتج حوالي 1,389 دولارًا شهريًا. الانتظار حتى سن 70 سيزيد ذلك إلى حوالي 2,460 دولارًا — فرق قدره 1,071 دولارًا شهريًا، أو ما يقرب من 12,852 دولارًا سنويًا. على مدى 20 عامًا، يمكن أن يضيف هذا التأخير مكافأة سنوية قدرها 22,924 دولارًا من الفوائد المركبة مقارنة بأول سن للمطالبة.

يوضح الجدول أدناه كيف يؤثر سنة الميلاد على سن التقاعد الكامل ونسبة الاستحقاق عند فترات المطالبة المختلفة:

(المصدر: بيانات إدارة الضمان الاجتماعي)

فرصة غير معروفة: فرصة إعادة المطالبة للحصول على استحقاق أكبر

إذا كنت قد طالبت بالفعل بالضمان الاجتماعي وتدرك الآن أنك تركت أموالاً على الطاولة، فلا تيأس. تسمح إدارة الضمان الاجتماعي بعملية “إعادة” مرة واحدة، والتي تمحو بشكل أساسي قرار المطالبة الخاص بك — ولكن فقط تحت ظروف محددة.

يمكنك سحب طلبك باستخدام النموذج SSA-521، لكن هذا الخيار يأتي بقيود صارمة. يجب أن تتخذ هذا الإجراء خلال 12 شهرًا من الموافقة على استحقاقك، ويجب أن تكون مستعدًا لاسترداد كل دولار تلقيته، بما في ذلك أي مزايا زوجية تم المطالبة بها على سجلك وخصومات Medicare.

لكن العائد يمكن أن يكون كبيرًا. من خلال السحب والانتظار للمطالبة لاحقًا، تتجنب عقوبة المطالبة المبكرة تمامًا وتبدأ في كسب ائتمانات التقاعد المتأخر — زيادة بنسبة 8% سنويًا لكل سنة تنتظرها بعد سن التقاعد الكامل. للأشخاص المولودين في 1960 أو بعده، يمكن أن يترجم ذلك إلى زيادة بنسبة 77% في مبلغ استحقاقك الشهري النهائي.

وجد استطلاع حديث من معهد التقاعد الوطني أن 29% فقط من المتقاعدين كانوا على علم بوجود خيار إعادة المطالبة هذا، مما يعني أن العديد من الأمريكيين يفوتون فرصة التعافي من قرار المطالبة المبكرة.

تعليق المزايا: مسار آخر لتعظيم دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك

إذا مر أكثر من 12 شهرًا منذ أن طالبت بالضمان الاجتماعي، فإن خيار إعادة المطالبة لم يعد متاحًا. ومع ذلك، بشرط أن تكون قد وصلت إلى سن التقاعد الكامل، لديك خيار ثانٍ: تعليق مؤقت لمزاياك.

يسمح لك التعليق بكسب ائتمانات التقاعد المتأخر بمعدل 8% سنويًا — أو حوالي ثلثي 1% شهريًا. يمكن استئناف مدفوعاتك المعلقة في أي وقت، أو ستقوم إدارة الضمان الاجتماعي تلقائيًا بإعادة تشغيلها عند بلوغك سن 70 إذا لم تتخذ أي إجراء.

هناك ملاحظة مهمة: التعليق لا يلغي العقوبة الناتجة عن المطالبة المبكرة. أي تخفيض قبل سن التقاعد الكامل لا يزال ساريًا عند استئناف المزايا. ومع ذلك، فإن الائتمانات المتأخرة التي تكسبها أثناء التعليق تضيف بشكل كبير إلى استحقاقك المستقبلي.

الاتصال بإدارة الضمان الاجتماعي عبر الهاتف أو البريد يطلق عملية التعليق، مما يجعله أحد الخيارات الأكثر سهولة لأولئك الذين يسعون لزيادة دخل الضمان الاجتماعي على المدى الطويل.

الطريق إلى الأمام

تمثل الاستراتيجيات الموضحة أعلاه فرصًا حقيقية للمطالبة بمكافأة الضمان الاجتماعي التي تبلغ 22924 دولارًا أو أكثر. معظم المتقاعدين لا يكتشفون هذه الخيارات لأنها تت overshadowed by أساليب المطالبة الأبسط — ولكن الأقل فائدة. فهم كامل خياراتك، خاصة خيار إعادة المطالبة والتعليق، قد يكون من أهم القرارات المالية التي تتخذها في التقاعد. يمكن لموقع إدارة الضمان الاجتماعي وممثلي مكاتب الضمان الاجتماعي المحلية تقديم إرشادات شخصية استنادًا إلى وضعك الخاص.