التقاعد الكندي حسب العمر: كيف تتراكم مدخراتك

مع تقدمك في مراحل الحياة المختلفة، يصبح من المهم بشكل متزايد فهم كيف يقارن مدخرات تقاعدك مع أقرانك في نفس فئتك العمرية. تكشف البيانات الحديثة من المؤسسات المالية الكندية عن تباين كبير في المتوسطات الخاصة بالمدخرات حسب العمر في كندا، مما يتحدى الافتراضات التي يعتقدها الكثيرون حول جاهزيتهم للتقاعد. سواء كنت في الثلاثينيات أو الخمسينيات أو بالفعل متقاعدًا، فإن معرفة المعايير الخاصة بفئتك العمرية يمكن أن تساعد في توجيه استراتيجيتك المالية وتحديد ما إذا كنت على الطريق الصحيح لمستقبل مريح.

كم يدخر الكنديون فعلاً؟ تحليل الأرقام حسب العمر

وفقًا لـ Ratehub، فإن الكندي النموذجي الذي يتجاوز عمره 65 عامًا قد جمع حوالي 129,000 دولار في خطة التوفير التقاعدي المسجلة (RRSP). وعند احتساب حسابات التوفير المعفاة من الضرائب (TFSA)، يرتفع هذا الرقم إلى حوالي 160,000 دولار. بشكل إجمالي، يحتفظ المتقاعد الكندي العادي بما يقارب 319,000 دولار عبر جميع حسابات التقاعد — على الرغم من أن هذا الرقم يخفي تباينات كبيرة تعتمد على توقيت بدء الادخار.

إليك كيف تقارن المدخرات التقاعدية المتوسطة والوسيطية حسب العمر في كندا، استنادًا إلى بيانات الاحتياطي الفيدرالي ومصادر أبحاث أخرى:

أقل من 35 سنة: المتوسط 49,130 دولار (الوسيط: 18,880 دولار)
من 35 إلى 44 سنة: المتوسط 141,520 دولار (الوسيط: 45,000 دولار)
من 45 إلى 54 سنة: المتوسط 313,220 دولار (الوسيط: 115,000 دولار)
من 55 إلى 64 سنة: المتوسط 537,560 دولار (الوسيط: 185,000 دولار)
من 65 إلى 74 سنة: المتوسط 609,230 دولار (الوسيط: 200,000 دولار)
75 سنة فما فوق: المتوسط 462,410 دولار (الوسيط: 130,000 دولار)

لاحظ الزيادة الكبيرة بين عمر 45 و65 — حيث تتضاعف المدخرات تقريبًا من منتصف مسيرة العمل. هذا يبرز السبب في تأكيد المستشارين الماليين باستمرار على قوة الفائدة المركبة على مدى فترات زمنية طويلة.

نظام التقاعد في كندا مقابل الولايات المتحدة: لماذا يهم الاختلاف

عند مقارنة نتائج التقاعد في كندا مع تلك في الولايات المتحدة، تظهر صورة مثيرة للاهتمام. بينما عادةً ما تدفع الضمان الاجتماعي الأمريكي فوائد قصوى أعلى من خطة المعاشات التقاعدية الكندية (CPP)، فإن النظام الكندي يوفر مزايا مهمة من حيث الكفاءة الضريبية والمزايا الإضافية. في عام 2022، كان متوسط دفعة CPP حوالي 702.77 دولار شهريًا، مع حد أقصى 1253.59 دولار. ويضيف الضمان الشيخوخة (OAS) ما يصل إلى 642.25 دولار شهريًا كحد أقصى.

يختلف نهج كندا عن الولايات المتحدة بشكل حاسم: حيث لا تزال خطط المعاشات التي تقدمها أرباب العمل في كندا شائعة نسبيًا، في حين أن مثل هذه الخطط أصبحت نادرة جنوب الحدود. بالإضافة إلى ذلك، فإن الضرائب على دخل التقاعد في كندا تبلغ حوالي 4.95% مقارنة بـ 6.2% في الولايات المتحدة، مما يوفر تخفيفًا بسيطًا لكنه مهم للأشخاص ذوي الدخل الثابت المحدود.

ماذا يقول عمرك عن جاهزيتك للتقاعد

يكشف توزيع المدخرات المتوسطة حسب العمر في كندا عن حقيقة مهمة: معظم الناس يقصرون بشكل كبير عما يوصي به المخططون الماليون. فحدود CPP و OAS القصوى تعطي حوالي 22,750 دولار سنويًا — وهو رقم غير كافٍ لمعظم التقاعد الحديث. هذا الواقع يجعل من الضروري أن يتراكم الادخار الشخصي، وليس مجرد الاعتماد على المعاشات، لضمان الأمان التقاعدي.

بالنسبة لأولئك في الأربعينيات من عمرهم مع متوسط مدخرات يبلغ 313,000 دولار، فإن المسار يبدو واعدًا. ومع ذلك، فإن من يقترب من سن 55 ويملك أقل من 185,000 دولار كمدخرات وسيطة يواجهون وقتًا مضغوطًا للتعويض، مما يجعل العقد القادم حاسمًا للادخار بشكل مكثف.

بناء صندوق التقاعد الخاص بك: ست استراتيجيات مثبتة لزيادة المدخرات التقاعدية

لإنشاء صندوق تقاعد كبير، فكر في تطبيق هذه الأساليب:

1. ابدأ مبكرًا وليس متأخرًا: كلما بدأت في الادخار مبكرًا، زادت فوائد استثماراتك من النمو المركب. دولار واحد يُستثمر في سن 35 يتضاعف أو يتضاعف ثلاث مرات تقريبًا بحلول التقاعد عبر نمو السوق فقط.

2. استغل الحد الأقصى للحسابات المسجلة: ساهم بالمبلغ الكامل المسموح به سنويًا في كل من RRSP و TFSA. تحمي هذه الحسابات نموك من الضرائب، مما يسرع تراكم الثروة.

3. استفد من مطابقة صاحب العمل: إذا كانت جهة عملك تقدم مساهمات في المعاش أو تطابق على حسابات التقاعد، ساهم بما يكفي للحصول على كامل المزايا من صاحب العمل. هذا يمثل عائدًا فوريًا على استثمارك.

4. وزع استثماراتك عبر فئات الأصول: بدلاً من تركيز كل شيء في نوع واحد من الاستثمار، وزع استثماراتك بين الأسهم، السندات، وأصول أخرى لتحقيق توازن بين المخاطر والفرص.

5. قم بأتمتة مساهماتك: أنشئ تحويلات شهرية تلقائية إلى حسابات التقاعد الخاصة بك. هذا يزيل القرار العاطفي ويضمن تقدمًا ثابتًا نحو هدفك.

6. اعمل مع مستشار مالي محترف: يمكن لمستشار مؤهل مساعدتك في تقييم مسارك الحالي، وتحديد الثغرات، وتطوير خطة مخصصة تتناسب مع ظروفك ووقتك.

الفجوة بين الأحلام والواقع للمتقاعدين الكنديين

على الرغم من النوايا الحسنة، يعبر العديد من الكنديين عن مخاوف مشروعة بشأن كفاية التقاعد. أظهر استطلاع AARP في أبريل 2024 أن 31% من البالغين في سن العمل الذين يدخرون للتقاعد يعبرون عن عدم اليقين بشأن ما إذا كانوا سيملكون ما يكفي، في حين يعتقد 33% أنهم سيقصرون. يعكس هذا القلق فجوة حقيقية بين ما يجمعونه وما يعتقدون أنهم سيحتاجونه.

غالبًا ما تنجم هذه الفجوة عن تقدير منخفض لتكاليف المعيشة، أو عدم احتساب نفقات الرعاية الصحية، أو بدء التخطيط للتقاعد في وقت متأخر جدًا. بالنسبة لأولئك الذين يتابعون المدخرات المتوسطة حسب العمر في كندا ويجدون أنفسهم أدنى من الوسيط لفئتهم، الرسالة واضحة: لا يزال هناك وقت لتصحيح المسار، لكن يتطلب الأمر اتخاذ إجراءات الآن، وليس لاحقًا. عمرُك يحدد مقدار الوقت المتبقي ومدى الحاجة إلى الادخار بشكل مكثف لسد أي فجوة.