فهم الحسابات الخاملة: ماذا يحدث عندما يصبح حسابك البنكي غير نشط

إدارة منتجات مصرفية متعددة لأهداف ادخار مختلفة تعتبر استراتيجية مالية ذكية. ومع ذلك، من السهل أن تنسى وجود حساب واحد، خاصة عندما تكون تتعامل مع مسؤوليات مالية كثيرة. الحساب الخامل هو في الأساس حساب بنكي لم يتم إجراء أي معاملات أو حركات أخرى عليه لفترة ممتدة. تختلف المدة الزمنية المحددة حسب المؤسسة المالية — لا يوجد معيار عالمي موحد عبر صناعة البنوك.

ما الذي يحدد بالضبط حسابًا خاملاً؟

يشير الحساب الخامل إلى حساب بنكي لا يظهر أي نشاط معاملات لفترة طويلة من الزمن. تعتبر معظم البنوك أن الحساب غير نشط عندما لا يحدث أي من الأمور التالية:

• إيداع أموال جديدة في الحساب
• معاملات ائتمانية واردة
• معاملات خصم خارجة
• تحويلات ACH (سواء إيداعات أو سحوبات)
• سحوبات نقدية من الصراف الآلي
• معاملات بطاقة الخصم
• أوامر ثابتة أو مدفوعات تلقائية مثل دفع الفواتير المجدولة

بشكل أساسي، الحساب الخامل هو حساب لا يتحرك فيه المال تمامًا — لا يوجد أموال تدخل أو تخرج. قد يستمر منتج الادخار غير النشط في تراكم الفائدة على رصيده الحالي، لكن الحساب لا يتلقى إيداعات أو معاملات جديدة. بينما يمكن أن تصبح حسابات التحقق، وحسابات الادخار، وحسابات السوق المالية، وشهادات الإيداع (CDs) خاملة، حتى صناديق الأمانات قد تواجه حالة الخمول إذا لم يتم دفع رسوم الإيجار.

الأسباب الرئيسية وراء خمول الحساب

هناك عدة مسارات تؤدي إلى حالة الحساب الخامل. فهم هذه السيناريوهات الشائعة يمكن أن يساعدك على التعرف على المخاطر:

عندما يتوفى صاحب الحساب: إذا توفي صاحب الحساب ولم يتم تعيين مستفيد أو تغاضى منفذ التركة عن الحساب، قد يظل الحساب خاملاً إلى أجل غير مسمى حتى يكتشفه أفراد الأسرة أو الورثة.

الانتقال إلى مؤسسة مالية جديدة: غالبًا ما يترك الأشخاص حسابًا قديمًا عند الانتقال إلى بنك آخر. رغم أنهم قد يتوقفون عن استخدامه، إلا أن الحساب يظل مفتوحًا وفعالًا في نظام البنك — فقط بدون نشاط.

النسيان البسيط: ربما فتحت حساب ادخار ثانوي منذ سنوات، وأجريت إيداعًا أوليًا، ثم نسيت وجوده تمامًا. الحياة تصبح مشغولة، وبعض الحسابات تقع في نسيان.

تراكم عدم النشاط: أحيانًا يتسلل الخمول تدريجيًا مع توقف شخص ما عن استخدام حسابه مع مرور الوقت، ونقل النشاط المصرفي إلى مكان آخر.

الجدول الزمني: كم من الوقت يستغرق الحساب ليصبح خاملاً؟

تطبق البنوك معايير مختلفة لعدم النشاط. قد تصنف بنك A حسابًا على أنه خامل بعد ستة أشهر متتالية بدون نشاط، بينما قد يمد بنك B المدة إلى 12 شهرًا أو أكثر قبل اتخاذ ذلك القرار.

بالإضافة إلى تصنيف الحساب كخامل، هناك جدول زمني آخر يجب أخذه بعين الاعتبار: كم من الوقت يمكن أن يظل الحساب خاملاً قبل أن تتدخل الحكومة المحلية؟ عادةً تتراوح هذه الفترة من ثلاث إلى خمس سنوات، على الرغم من أن المدة الدقيقة تعتمد على قوانين الممتلكات غير المطالب بها في ولايتك. لكل ولاية قوانينها الخاصة التي تحدد متى يُصنف الحساب كممتلكات غير مطالب بها وما الذي يجب على المؤسسة فعله بهذه الأموال.

التطور: كيف يتحول الحساب من نشط إلى خامل

لا يحدث التحول بين عشية وضحاها. تتبع البنوك عادةً تسلسلًا منظمًا:

المرحلة الأولى – عدم النشاط الأولي: يمر حسابك بدون إيداعات أو سحوبات أو معاملات أخرى لمدة تتجاوز الحد المحدد من قبل المؤسسة.

المرحلة الثانية – حالة غير نشطة: تصنف المؤسسة حسابك على أنه غير نشط. قد تبدأ رسوم عدم النشاط الشهرية أو السنوية في التراكم، مما يقلل من رصيدك تدريجيًا إذا لم تكن على علم بهذه الرسوم.

المرحلة الثالثة – التصنيف كحساب خامل: بعد شهور أو سنوات إضافية من عدم النشاط، تقوم المؤسسة رسميًا بنقل الحساب من غير نشط إلى خامل، وقد تقوم بإغلاقه. إذا لم تكن معلومات الاتصال الخاصة بك محدثة في نظام البنك، يمكن للمؤسسة أن تحيل رصيد حسابك إلى حكومة ولايتك.

المرحلة الرابعة – الممتلكات غير المطالب بها: أموالك الآن في حوزة الدولة كممتلكات غير مطالب بها وفقًا لقوانين التصفية في تلك الولاية.

استرداد الأموال من حساب خامل

إذا انتهى بك الأمر برصيد حسابك في يد حكومتك، فليس الأمر بلا خيارات. عمليات الاسترداد تختلف من ولاية لأخرى، ولكن عادةً تتطلب ملء نموذج مطالبة وربما دفع رسوم مرتبطة.

ابدأ بالبحث باستخدام قاعدة بيانات الممتلكات غير المطالب بها الرسمية لولايتك إن كانت متاحة. يمكنك أيضًا الاستفادة من محركات البحث الوطنية للممتلكات غير المطالب بها مثل MissingMoney.com أو Unclaimed.org، التي تحافظ على قواعد بيانات شاملة للحسابات المحتفظ بها من قبل الولايات في جميع أنحاء البلاد.

بمجرد تقديم مطالبتك وموافقة الوكالة الحكومية عليها، من المتوقع أن تتلقى شيكًا بالبريد بمبلغ الرصيد (خصمًا من أي رسوم إدارية مطبقة). عندها يمكنك إيداع الأموال في حساب نشط أو استخدامها لفتح حساب جديد. إذا كان المبلغ كبيرًا، يمكنك استكشاف خيارات استثمارية بدلاً من ذلك — استشارة مستشار مالي يمكن أن تساعدك في تحديد أنسب طريقة لاستثمار مبلغ استردادك لتحقيق أهدافك المالية طويلة الأمد.

كيف تمنع حسابك من أن يصبح خاملاً

الحل المباشر هو الحفاظ على نشاط منتظم في حسابك. فكر في هذه الطرق العملية:

إعداد إيداعات متكررة: جدولة تحويلات تلقائية صغيرة من حساب آخر مرتبط شهريًا.

إجراء سحوبات دورية: قم بسحب مبلغ مرة واحدة في الشهر أو في كل ربع سنة لتسجيل نشاط.

تعيين هدف له: استخدم الحساب خصيصًا لدفع فاتورة متكررة أو مصروف شهري، لضمان استمرارية المعاملات.

المراجعة المنتظمة: قم بتسجيل الدخول إلى بوابة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بشكل دوري لمراجعة البيانات أو تحديث معلومات الاتصال — حتى نشاط تسجيل الدخول يمكن أن يوضح تفاعلك مع الحساب.

إذا قررت أنك لم تعد بحاجة إلى حساب معين، فإن أذكى خطوة قد تكون إغلاقه رسميًا مع البنك. هذا يزيل خطر تراكم رسوم عدم النشاط على حساب غير مستخدم. احصل على تأكيد مكتوب من البنك يفيد بأن الحساب قد أُغلق رسميًا لحماية نفسك من أية تعقيدات مستقبلية.

الأفكار النهائية

على الرغم من أن السماح لحساب بالدخول في حالة الخمول قد لا يكون مقصودًا، إلا أن فهم كيفية إدارة الحسابات المنسية أو غير النشطة أمر حاسم. تأخير اتخاذ إجراء بشأن حساب خامل — أو عدم إغلاق حساب لا تنوي استخدامه — قد يعقد الأمور بشكل كبير. قد تحتاج في النهاية إلى التنقل في نظام الممتلكات غير المطالب بها لاسترداد تلك الأموال من ولايتك. البقاء نشطًا في إدارة حساباتك اليوم يوفر عليك الكثير من المتاعب غدًا.