كم من دخلك يمكن أن يذهب إلى الرهن العقاري: فهم النسبة الصحيحة لك
تحديد النسبة المئوية من دخلك التي يمكنك تخصيصها للدفعات الشهرية للرهن العقاري هو خطوة مهمة لضمان استقرار مالي.
### كيف تحدد النسبة المناسبة لك
- قم بحساب دخلك الشهري الصافي
- خصم النفقات الأساسية والضرورية
- حدد نسبة مريحة لا تتجاوز 28-30% من دخلك
باتباع هذه الإرشادات، يمكنك اختيار نسبة مناسبة تضمن لك القدرة على سداد الرهن دون ضغط مالي زائد.

عند شراء منزل، يصبح سؤال نسبة الدخل التي يجب أن تذهب إلى الرهن العقاري حاسمًا. تؤثر أرباحك مباشرة على قدرتك على الاقتراض، ويحتاج المقرضون إلى التحقق من قدرتك على تحمل المدفوعات الشهرية. ومع ذلك، لا توجد صيغة عالمية موحدة—هناك إرشادات مختلفة، واختيار النهج الصحيح يعتمد على وضعك المالي الخاص.

إرشادات الدخل إلى الرهن العقاري القياسية

يستخدم المستشارون الماليون والمؤسسات المقرضة عدة نماذج معيارية لتحديد مقدار الدخل الذي ينبغي أن يُخصص فعليًا لتكاليف السكن. تستند هذه النسب إلى عقود من بيانات الإقراض وأبحاث إدارة التمويل للمستهلكين.

معيار 28%

القاعدة الأساسية تقترح تحديد حد أقصى لدفعة الرهن العقاري بنسبة 28% من دخلك الشهري الإجمالي (قبل الضرائب). يشمل هذا الحساب رأس المال، الفائدة، ضرائب العقار، وتأمين مالك المنزل مجتمعة.

على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 7000 دولار شهريًا قبل الضرائب، فلا ينبغي أن تتجاوز إجمالي دفعتك السكنية 1960 دولارًا. هذا النهج المحافظ يركز على الاستقرار المالي ويترك مساحة كافية لنفقات أخرى.

إطار 28/36

يُبنى هذا الإرشاد الموسع على قاعدة 28% بإضافة حد ثانٍ. بينما تغطي 28% تكاليف السكن، فإن الـ8% المتبقية (مجموع 36%) تستوعب الالتزامات الديون الأخرى—بطاقات الائتمان، قروض السيارات، المرافق، والقروض الشخصية. باستخدام نفس مثال الدخل البالغ 7000 دولار، ستخصص 1960 دولارًا للسكن وتحافظ على 2520 دولارًا لجميع المدفوعات الديون الأخرى.

نموذج 35/45 للمرونة

يتيح هذا النهج مستويات ديون أعلى. يمكنك إنفاق حتى 35% من دخلك الشهري الإجمالي على جميع الديون مجتمعة، أو بدلاً من ذلك، 45% من دخلك الصافي (بعد الضرائب). مع دخل إجمالي قدره 7000 دولار، يترجم ذلك إلى 2450 دولارًا من الالتزامات الديونية الإجمالية. إذا كان دخلك الصافي 6000 دولار بعد الخصومات، فإن 45% تساوي 2700 دولار.

بديل 25% بعد الضرائب

يستخدم هذا النموذج دخلك الفعلي بعد الضرائب بدلاً من الأرباح الإجمالية. يقترح تخصيص 25% من صافي راتبك للسكن. على الرغم من أنه يوفر أدنى مدى للقدرة على التحمل، إلا أنه يعمل بشكل جيد إذا كنت تدير ديونًا كبيرة قائمة مثل قروض الطلاب، مدفوعات السيارة، أو أرصدة بطاقات الائتمان. مع دخل شهري بعد الضرائب قدره 6000 دولار، لا ينبغي أن تتجاوز الرهن العقاري الخاص بك 1500 دولار.

حساب قدرتك الشخصية على تحمل الرهن العقاري

يختلف الوضع المالي لكل شخص، لذا عليك تقييم النسبة المئوية للدخل التي يجب تخصيصها للرهن العقاري وفقًا لظروفك. ابدأ بجمع المعلومات الأساسية:

تفاصيل الدخل: جمع كل من أرباحك الشهرية الإجمالية والصافية من وظيفتك الأساسية وأي مصادر دخل ثانوية. يمكنك العثور على الدخل الإجمالي في قسائم الرواتب الأخيرة؛ إذا كان دخلك يتغير، استند إلى إقرارات الضرائب الأخيرة.

الديون الحالية: قم بإعداد قائمة بكل ما تدين به—بطاقات الائتمان، قروض الطلاب، قروض السيارات، والقروض الشخصية. تختلف هذه عن النفقات الشهرية (الطعام، الوقود) التي تتغير بشكل غير متوقع.

سعة الدفعة المقدمة: حدد كم من النقود يمكنك وضعها نحو الشراء. عادةً، يُلغي دفع 20% من سعر الشراء التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI)، مما يقلل من تكاليفك الشهرية، على الرغم من أنه ليس إلزاميًا.

ملف الائتمان: يحدد درجة الائتمان الخاصة بك سعر الفائدة. يضمن الائتمان الممتاز أفضل الأسعار المتاحة؛ بينما يعني الائتمان السيئ أسعار فائدة أعلى وبالتالي دفعات شهرية أعلى.

ما يفحصه المقرضون فعليًا: نسبة الدين إلى الدخل

بالإضافة إلى هذه الإرشادات العامة، يستخدم المقرضون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لتقييم ما إذا كنت قادرًا على إدارة الرهن العقاري بشكل مريح بجانب الالتزامات الحالية. يحسبون DTI بجمع جميع المدفوعات الديون الشهرية وتقسيمها على الدخل الشهري الإجمالي.

افترض أن دخلك الشهري 7000 دولار، مع دفعة سيارة بقيمة 400 دولار، ودفعة قرض طالب بقيمة 200 دولار، ودفعة بطاقة ائتمان بقيمة 500 دولار، ورهن مقترح بقيمة 1700 دولار. يكون إجمالي ديونك الشهرية 2800 دولار، مما ينتج عنه نسبة DTI قدرها 40%.

يفضل المقرضون عادة أن تكون نسبة DTI بين 36% و43%، على الرغم من أن بعضهم يقبل نسب أعلى. كلما كانت نسبة DTI أقل، كانت شروط الموافقة المسبقة على الرهن العقاري أكثر تنافسية. نظرًا لاختلاف حدود القروض بين المقرضين، فإن مقارنة عروض متعددة تساعدك في العثور على الأنسب لملفك المالي.

استراتيجيات لتقليل تكاليف السكن الشهرية

نظرًا لأن الرهن العقاري يمثل جزءًا كبيرًا من ديونك الإجمالية، فإن تقليل هذا الدفع يخلق مساحة مالية مهمة:

فكر في منزل أكثر تواضعًا: على الرغم من أن المقرضين قد يوافقون على أقصى مبلغ، إلا أنه ليس من الضروري إنفاقه بالكامل. منزل أقل تكلفة يعني دفعات أقل بشكل نسبي ومرونة أكبر في ميزانيتك.

زيادة الدفعة المقدمة: كل دولار إضافي تضعه يقلل من مبلغ القرض ودفعتك الشهرية التالية. إعطاء الأولوية للادخار قبل الشراء يثمر على مدى مدة القرض.

تحسين سعر الفائدة الخاص بك: تعتمد الأسعار بشكل رئيسي على درجات الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل. سداد الديون الحالية—خصوصًا بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية—يحقق هدفين: يقلل من نسبة DTI ويُحسن درجة الائتمان، مما يؤهلك لأسعار فائدة أفضل.

ما بعد دفعات الرهن العقاري: الصورة الكاملة لامتلاك المنزل

يمثل شراء المنزل أكبر نفقات فردية لمعظم الناس. بالإضافة إلى الرهن العقاري نفسه، فإن تخصيص ميزانية للتكاليف الإضافية يمنع المفاجآت المالية:

الصيانة والإصلاحات الروتينية: تتطلب المنازل صيانة مستمرة. قد تحتاج العقارات القديمة إلى تحديثات في السباكة، أو إصلاحات في السقف، أو صيانة HVAC. يحدد فحص المنزل المهني المشكلات الكبرى قبل الشراء، ويمكنك استخدام ذلك كمصدر تفاوض.

العناية بالحديقة والتنسيق: إذا لم توفر منطقتك خدمة حديقة مشتركة، فستتحمل أنت هذه التكاليف—إما من خلال توظيف محترفين أو شراء معدات والقيام بالأعمال بنفسك.

تحسينات العقار: من التحديثات الصغيرة مثل مقبض الخزائن إلى التجديدات الكبرى مثل تجديد المطبخ أو استبدال الكراج، تتراكم تكاليف التحسينات مع مرور الوقت. خصص ميزانية سنوية لهذه النفقات المتوقعة.

فهم النسبة المئوية للدخل التي يجب أن تذهب إلى الرهن العقاري يتطلب مطابقة توصيات الإرشادات مع ظروفك المالية الفعلية، واختبار تلك الأرقام ضد سوق الإسكان الحقيقي، والتأكد من أنك لا تتجاوز قدراتك. النسبة الصحيحة تحمي حلم امتلاك المنزل وأمانك المالي.