فهم صافي الثروة حسب العمر: ما تكشفه أبحاث آدم وايز عن أعلى 10% حول بناء الثروة

بناء الثروة المستدامة يتطلب أكثر من مجرد مراقبة نمو رصيد حسابك البنكي. وضعك المالي الحقيقي—صافي ثروتك—يقدم صورة كاملة من خلال احتساب كل ما تملكه ناقص كل ما تدين به. بالنسبة لكثير من الأشخاص الساعين إلى الاستقلال المالي، فهم كيف يقارن صافي ثروتك بأقرانك يصبح محفزًا قويًا لاتخاذ الإجراءات. بدلاً من مقارنة نفسك بالمليارديرات أو أغنى الأمريكيين بشكل عام، فإن قياس مكانتك ضمن فئتك العمرية يوفر هدفًا أكثر واقعية وقابلية للتحقيق.

يبدو أن رحلة الثروة تختلف اعتمادًا على وقت بدايتها. شخص في العشرينات يواجه تحديات مختلفة عن شخص في الخمسينات، ومع ذلك يمكن لكليهما العمل نحو الوصول إلى أعلى فئة من الدخلين في فئته السكانية. الوقت يصبح أعظم حليف لك أو أكبر تحدٍ، اعتمادًا على كيفية استغلالك له.

معيار الثروة الفيدرالي: أين يقف صافي ثروتك

كل ثلاث سنوات، ينشر الاحتياطي الفيدرالي نتائج مفصلة عن مالية الأسر الأمريكية من خلال مسح التمويل الاستهلاكي. أحدث البيانات الشاملة تأتي من نهاية عام 2022، وتوفر صورة واضحة عن ترتيب الأسر الأغنى ضمن فئات أعمارها.

وفقًا لنتائج الاحتياطي الفيدرالي، الوصول إلى النسبة المئوية التسعين—العتبة التي تضعك ضمن أعلى 10% من جميع الأسر الأمريكية—يتطلب صافي ثروة لا يقل عن 1.94 مليون دولار حتى نهاية 2022. ومع ذلك، يختلف هذا المعيار بشكل كبير اعتمادًا على عمرك:

معالم صافي الثروة حسب الفئة العمرية (بيانات 2022):

• الأعمار 18-29: 281,550 دولار
• الأعمار 30-39: 711,400 دولار
• الأعمار 40-49: 1,313,700 دولار
• الأعمار 50-59: 2,629,060 دولار
• الأعمار 60-69: 3,007,400 دولار
• الأعمار 70+: 2,862,000 دولار

يكشف النمط عن حقيقة مهمة: تراكم الثروة يتسارع مع مرور الوقت. شخص يبلغ من العمر 25 عامًا ويهدف إلى أعلى 10% يحتاج تقريبًا إلى 280,000 دولار في صافي الثروة، بينما يحتاج شخص يبلغ من العمر 55 عامًا إلى ما يقرب من 2.63 مليون دولار. هذا ليس لأن كبار السن يكسبون دخلًا أكثر نسبيًا، بل لأن عقودًا من النمو المهني، وسداد الديون، وتراكم الاستثمارات قد ضاعفت أصولهم.

أهداف الثروة حسب العمر: عتبة صافي الثروة لأعلى 10% حسب الجيل

تروي البيانات قصة مقنعة عند فحص كل جيل. أولئك في الخمسينات والستينات من عمرهم قد جمعوا تقريبًا تسع مرات صافي ثروة أولئك في العشرينات والثلاثينات. ومع ذلك، فإن هذا التقدم ليس تلقائيًا—بل يتطلب جهدًا مستمرًا، وقرارات استراتيجية، ووقت يعمل لصالحك.

من المثير للاهتمام أن الأسر الأكثر مديونية ليست من المهنيين الشباب حديثي التخرج؛ إنهم الأشخاص في الثلاثينات والأربعينات من عمرهم. غالبًا ما يجلب هذا المرحلة من الحياة الرهون العقارية، وقروض الطلاب، وديون الأعمال، والالتزامات الأسرية في آن واحد. ميزة فحص الأهداف حسب العمر هي أنها تمنع الشباب من الإحباط بسبب أرقام الثروة المثيرة للجدل، وتساعد كبار السن على تجنب الرضا الزائف عن وضعهم المالي الحقيقي مقارنة بأقرانهم.

كما يتغير تكوين الثروة مع العمر. بالنسبة لأصحاب الدخل العالي، يأتي الجزء الأكبر من صافي الثروة من استثمارات سوق الأسهم، والصناديق المشتركة، وحقوق الملكية في مسكنهم الرئيسي. تمثل العقارات والأسهم الركيزتين المزدوجتين لثروة الأمريكيين لمعظم الأسر ذات صافي الثروة العالي. ومع ذلك، هذا يعني أيضًا أن الأجيال الأكبر سنًا واجهت فرصًا أكثر لتحمل الديون، والتي كان يمكن أن تعمل ضدهم إذا اتخذوا قرارات مالية سيئة.

الاستراتيجية في تراكم الثروة: بناء أساس مالي عبر العقود

الوصول إلى أعلى 10% ليس غامضًا—بل يتبع صيغة متوقعة. الأسر التي تحقق تقدمًا مستمرًا بدءًا من العشرينات والثلاثينات عادةً ما تجد نفسها ضمن أغنى الفئات في الخمسينات والستينات. الصيغة بسيطة: أنفق أقل مما تكسب، واقض على الديون ذات الفائدة العالية، واستثمر الفرق.

نقطة الانطلاق تعتمد على وضعك. إذا كنت تحمل ديون بطاقة ائتمان بفائدة 20% سنويًا، فإن أولويتك يجب أن تكون القضاء على تلك الأرصدة. سداد ديون بفائدة 20% يعادل كسب عائد مضمون بنسبة 20% على أموالك—فرصة لن تجدها في معظم الاستثمارات. هنا سيكون لمدخراتك أكبر تأثير.

لكن ليس كل الديون تتطلب نفس القدر من الاستعجال. ديون الرهن العقاري، التي يحملها الغالبية العظمى من الأسر ذات الثروة العالية، تعتبر أداة لبناء الثروة. كل دفعة شهرية تبني حقوق ملكية في منزلك، بينما يقلل التضخم تدريجيًا من القيمة الحقيقية لما تدين به. بالنسبة لكثير من الأمريكيين، يمثل امتلاك منزل وسيلة تراكم الثروة الأهم.

الدين مقابل الاستثمار: القرارات الرئيسية التي تحدد مسار صافي ثروتك

بمجرد إدارة الديون ذات الفائدة العالية، غالبًا ما تتاح فرصة أخرى من خلال خطط التقاعد التي يقدمها صاحب العمل. مطابقة 401(k) تمثل واحدة من القليل من فرص “المال المجاني” المتبقية في التمويل الحديث. إذا كان صاحب العمل يطابق 50% أو 100% من مساهماتك حتى حد معين، فإن تعظيم ذلك المطابقة يجب أن يكون أولوية على معظم التحركات المالية الأخرى. العائد الفوري مضمون ومُدمج.

حسابات التوفير المعفاة من الضرائب مثل IRAs توفر رافعة قوية لبناء الثروة. وفورات الضرائب وحدها تعزز عوائدك مقارنة بالاستثمار في حسابات خاضعة للضرائب. على مدى عقود، تتراكم هذه المزايا الضريبية إلى فروقات ثروة كبيرة.

الاستثمار في العقارات يستحق النظر، رغم أن عوائده لا تتجاوز بالضرورة مكاسب سوق الأسهم. ومع ذلك، فإن شراء منزل تسكنه فعليًا يجمع بين المنفعة الشخصية وبناء الثروة، مما يجعله خطوة مالية ذات هدفين فعالة لمعظم الأسر.

بعيدًا عن هذه الفرص المنظمة، يظل سوق الأسهم المحرك الرئيسي لبناء الثروة لأعلى 10%. العوائد التاريخية من محافظ الأسهم المتنوعة تتفوق باستمرار على التضخم وفئات الاستثمار الأخرى على المدى الطويل، رغم أن تقلبات المدى القصير تتطلب الانضباط والصبر.

من التخطيط إلى التنفيذ: اللعبة الطويلة لبناء الثروة

إنشاء خطة مالية شخصية—تخصيص المدخرات نحو تقليل الديون، والمساهمات التقاعدية، والاستثمار—يمثل الخطوة الأولى الحاسمة. لكن التخطيط وحده لا يبني ثروة. التنفيذ والمثابرة على مدى عقود يحولان الخطة إلى صافي ثروة كبير.

الحقيقة المشجعة: لست بحاجة للوصول إلى أعلى 10% لتحسين وضعك المالي. من خلال اتخاذ قرارات مالية منضبطة اليوم—كالسيطرة على الإنفاق، وإدارة الديون بشكل استراتيجي، والاستثمار باستمرار—ستجد نفسك في وضع مالي أفضل بشكل كبير بعد سنوات. الأسر التي وصلت إلى أعلى 10% لم تحقق ذلك من خلال قرار واحد عبقري؛ بل من خلال سنوات من العادات المالية السليمة التي تراكمت مع الوقت.

سواء كان هدفك الوصول إلى أعلى 10% من صافي الثروة حسب فئتك العمرية أو ببساطة بناء الأمان المالي، فإن الطريق واحد: فهم وضعك، وضع خطة تتوافق مع عمرك وظروفك، وتنفيذ تلك الخطة بثبات. إن وضعك المالي المستقبلي يتشكل من خلال القرارات المالية التي تتخذها اليوم.