أفضل شركات اتفاقية حقوق الملكية المنزلية: كيف تختار المزود المناسب

عندما تبحث عن خيارات تمويل بديلة للوصول إلى حقوق ملكية منزلك، ظهرت اتفاقيات مشاركة حقوق الملكية المنزلية كخيار شرعي للمقترضين الذين قد لا يتأهلون للحصول على قروض تقليدية أو HELOCs. لكن تحديد أفضل شركات اتفاقيات حقوق الملكية المنزلية يتطلب فهم كيفية عمل هذه المنتجات، وتكاليفها، وأي المزودين يعملون في منطقتك.

كيف تعمل اتفاقيات مشاركة حقوق الملكية المنزلية

تعمل اتفاقيات مشاركة حقوق الملكية المنزلية بشكل مختلف عن قروض الملكية التقليدية وخطوط الائتمان. بدلاً من الاقتراض مقابل حقوق ملكيتك الحالية، فإنك تصل إلى نقد بناءً على إمكانات تقدير قيمة منزلك المستقبلية. توفر شركة استثمارية لك مبلغًا نقديًا دفعة واحدة مقدمًا، وفي المقابل، تتلقى نسبة مئوية محددة من قيمة منزلك المستقبلية.

الفرق الرئيسي هو أن هذه الترتيبات لا تحمل دفعات شهرية أو فوائد مثل القروض التقليدية. بدلاً من ذلك، تسدد للشركة عندما تخرج من الاتفاق (إما عن طريق بيع منزلك أو شراء حصتها في حقوق الملكية) أو عندما ينتهي مدة الاتفاق، والتي تتراوح عادة بين 10 إلى 30 سنة حسب المزود.

ميزة مهمة: تظل المملوكة الكاملة لمنزلك. يتم تأمين حصة المستثمر من خلال رهن على العقار. إذا كان لديك رهن عقاري قائم، عادةً يحتفظ المستثمر بالمركز الثاني في الرهن، مما يعني أن المقرض الخاص بك يُدفع أولاً إذا حدث حجز على العقار.

العوامل الرئيسية عند تقييم أفضل الشركات

تختلف أهلية العقارات بين المزودين الرائدين. يقتصر بعضهم على المنازل الرئيسية ذات الأسرة الواحدة، بينما يستوعب آخرون منازل ثانية، أو عقارات لقضاء العطلات، أو عقارات استثمارية. قيمة منزلك الابتدائية — التي يحددها مقيم مستقل من طرف ثالث وأحيانًا يتم تعديلها من قبل الشركة — تحدد الأساس للمبلغ الذي يمكنك استلامه وتحمي المستثمرين من المخاطر السلبية.

عندما تخرج من الاتفاق في النهاية، تعتمد التزامك بالسداد على ما حدث لقيمة منزلك:

• إذا زادت قيمة المنزل: تدفع للشركة نسبة مئوية من القيمة النهائية أو من مبلغ التقدير
• إذا بقيت القيمة ثابتة: تسدد نسبة مئوية من القيمة النهائية أو من المبلغ النقدي المقدم في البداية
• إذا انخفضت قيمة المنزل: تختلف الشروط، لكن قد تدفع نسبة مئوية من القيمة النهائية، أو جزءًا من الأموال الأولية المستلمة، أو ربما لا تدفع شيئًا

فهم التكاليف المرتبطة بأفضل المزودين

قبل اختيار أحد أفضل شركات اتفاقيات حقوق الملكية المنزلية، احسب الصورة الكاملة للتكاليف. تشمل الرسوم النموذجية:

• رسوم التأسيس تتراوح بين 3% إلى 5% من المبلغ النقدي المقدم
• تقييمات العقارات تتراوح بين 200 دولار إلى 1250 دولار
• فحوصات المنزل تتراوح بين 650 دولار إلى 1050 دولار
• خدمات العنوان تتراوح بين 200 دولار إلى 900 دولار
• خدمات الحفظ بين 250 دولار و500 دولار

عند الخروج من الاتفاق، من المحتمل أن تواجه تكاليف مماثلة مرة أخرى (تقييم، فحص، عنوان، وحفظ). إذا قررت البيع، ستدفع أيضًا عمولات العقارات. من الضروري مقارنة عدة مزودين، حيث تختلف التكاليف بشكل كبير بناءً على الموقع، وخصائص العقار، وسياسات الشركة.

أين تجد أفضل مزودي اتفاقيات حقوق الملكية المنزلية

لا تتوفر اتفاقيات مشاركة حقوق الملكية المنزلية من خلال المقرضين العقاريين التقليديين، أو البنوك، أو الاتحادات الائتمانية. بدلاً من ذلك، تعمل شركات مدعومة من رأس المال المغامر في هذا السوق. حتى عام 2024، هناك عدة مزودين بارزين يخدمون مناطق جغرافية مختلفة:

Aspire تعمل في خمسة ولايات: كاليفورنيا، كولورادو، فلوريدا، ماساتشوستس، وواشنطن

HomePace تغطي ست ولايات: أريزونا، كولورادو، إلينوي، مينيسوتا، نورث كارولينا، أوهايو، تينيسي، يوتا، وواشنطن

HomeTap تخدم 16 ولاية: أريزونا، كاليفورنيا، فلوريدا، ميشيغان، مينيسوتا، نيفادا، نيوجيرسي، نيويورك، نورث كارولينا، أوهايو، أوريغون، بنسلفانيا، ساوث كارولينا، يوتا، فيرجينيا، وواشنطن

Point متاحة في 26 ولاية بالإضافة إلى واشنطن العاصمة، وتشمل: أريزونا، كاليفورنيا، كولورادو، كونيتيكت، فلوريدا، جورجيا، هاواي، إلينوي، إنديانا، ماريلاند، ماساتشوستس، ميشيغان، مينيسوتا، ميسوري، نيوجيرسي، نيويورك، نورث كارولينا، أوهايو، أوريغون، بنسلفانيا، ساوث كارولينا، تينيسي، يوتا، فيرجينيا، ويسكونسن

Splitero تعمل بشكل انتقائي في: كاليفورنيا، كولورادو، أوريغون، يوتا، وواشنطن

Unison تخدم 29 ولاية وواشنطن العاصمة: أريزونا، كاليفورنيا، كولورادو، ديلاوير، فلوريدا، إلينوي، إنديانا، كانساس، كنتاكي، ماساتشوستس، ميشيغان، مينيسوتا، ميسوري، نبراسكا، نيفادا، نيوجيرسي، نيو مكسيكو، نيويورك، نورث كارولينا، أوهايو، أوريغون، بنسلفانيا، رود آيلاند، ساوث كارولينا، تينيسي، يوتا، فيرجينيا، واشنطن، ويسكونسن

Unlock تقدم خدماتها في 14 ولاية: أريزونا، كاليفورنيا، كولورادو، فلوريدا، ميشيغان، نيوجيرسي، نورث كارولينا، أوريغون، بنسلفانيا، ساوث كارولينا، تينيسي، يوتا، فيرجينيا، وواشنطن

اتخاذ القرار الأفضل لوضعك

لتحديد الشركة التي تناسب احتياجاتك بشكل أفضل، ابدأ بالتأكد من أنك تقيم في منطقة خدمة. ثم قدم طلبًا لعدة مزودين لمقارنة الشروط الشخصية، والرسوم، ونسب حقوق الملكية. اطلب معلومات مفصلة عن طرق تقييم قيمة المنزل وتفاصيل مراكز الرهن الخاصة بهم.

قبل الالتزام بأي اتفاقية مشاركة حقوق الملكية المنزلية، استكشف أيضًا الخيارات المنافسة مثل قروض الملكية التقليدية من المقرضين المحليين وخطوط الائتمان العقارية من البنوك. فقط بعد تقييم جميع البدائل يمكنك تحديد ما إذا كان الشراكة مع أحد هذه الشركات تمثل أفضل طريق للمضي قدمًا للوصول إلى حقوق ملكية منزلك.