فهم قروض دفتر الادخار: دليل للاقتراض المضمون بالمدخرات

إذا كنت تبحث عن طريقة لبناء الائتمان مع الحفاظ على مدخراتك سليمة، قد يكون قرض دفتر الادخار خيارًا يستحق الاستكشاف. يستخدم هذا النوع من القروض المضمونة مدخراتك الحالية كضمان، مما يتيح لك اقتراض المال حتى عندما لا يكون سجل ائتمانك مثاليًا. دعنا نغوص في كيفية عملها وما إذا كانت مناسبة لوضعك المالي.

ما هو بالضبط قرض دفتر الادخار وكيف يختلف؟

يُعرف قرض دفتر الادخار بعدة أسماء—قد تسمعه أيضًا يُطلق عليه قرض مضمون بالمشاركة أو قرض مضمون بالمدخرات. المفهوم الأساسي بسيط: تستخدم المال الموجود في حساب التوفير أو شهادة الإيداع (CD) كضمان للأموال المقترضة. نظرًا لأن المقرض يحتفظ بمدخراتك كضمان، فإنه يواجه مخاطر قليلة، مما يترجم إلى فوائد عديدة لك كمقترض.

فكر فيه كقرض شخصي مضمون مصمم خصيصًا حول مدخراتك الحالية. يقول المقرض بشكل أساسي: “سنعطيك قرضًا، لكننا سنحتفظ بمدخراتك كنسخة احتياطية.” يجعل هذا الترتيب التأهل أسهل بكثير مقارنة بالقروض غير المضمونة التقليدية، حيث أن للمقرض وسيلة لاسترداد أمواله إذا حدث شيء غير متوقع.

الآليات: كيف يعمل قرض دفتر الادخار الخاص بك

إليك ما يحدث عندما تأخذ قرض دفتر الادخار. أولاً، ستحتاج إلى حساب مؤهل—إما حساب توفير أو شهادة إيداع. تسمح معظم المؤسسات المقرضة لك بالاقتراض بين 90% و100% من المبلغ الموجود في ذلك الحساب، على الرغم من أنه يمكنك طلب أقل إذا رغبت.

بمجرد الموافقة، إليك الجزء الحاسم: لن يكون لديك وصول إلى مدخراتك خلال فترة سداد القرض. تطلب العديد من المؤسسات المالية نقل تلك الأموال إلى حساب منفصل تسيطر عليه، أو ببساطة تضع حجزًا على المال. مع قيامك بسداد أقساط القرض، يقوم المقرض تدريجيًا بإعادة مدخراتك إليك بمبالغ مقابلة. إذا سددت القرض بالكامل بنجاح، ستستعيد الوصول الكامل إلى مدخراتك الأصلية بالإضافة إلى أي فائدة تراكمت أثناء احتجاز المال.

هل قرض دفتر الادخار مناسب لك؟

قد تتساءل لماذا يقترب أحد من اقتراض المال عندما يكون لديه مدخرات بالفعل. سؤال مشروع، لكن هناك عدة أسباب مشروعة لاختيار الناس لهذا الخيار. بناء الائتمان هو السبب الأكثر إقناعًا على الأرجح. إذا تلقت مكاتب الائتمان تقارير عن دفعاتك في الوقت المحدد، فإنك تؤسس سجل دفع إيجابي يمكن أن يفتح أبواب فرص ائتمانية أفضل في المستقبل. بالنسبة للأشخاص الذين يعيدون بناء ملفهم الائتماني، فإن هذا لا يقدر بثمن.

بالإضافة إلى بناء الائتمان، تقدم قروض دفتر الادخار معدلات فائدة جذابة. نظرًا لأن المقرض يواجه مخاطرًا تكاد تكون معدومة—لأنه يحتفظ بأموالك كضمان—فهم على استعداد لتقديم معدلات أفضل بكثير مما ستحصل عليه على القروض غير المضمونة، حتى لو كانت درجة ائتمانك ضعيفة. هذا يمثل توفيرًا حقيقيًا في تكاليف الاقتراض.

هناك أيضًا فائدة نفسية. تحافظ على صندوق الطوارئ والانضباط في الادخار من خلال إبقاء المال في حسابك بدلاً من استهلاكه بالكامل. يجد الكثير من الناس أن هذا الثابت النفسي يستحق تكلفة القرض نفسه.

العثور على قرض دفتر الادخار وتأمينه

إليك المكان الذي تصبح فيه الأمور معقدة: قروض دفتر الادخار ليست شائعة. معظم المؤسسات المالية الكبرى لا تقدمها. من المرجح أن تجدها في جمعيات الائتمان أكثر من البنوك التقليدية، لكن التوافر يختلف بشكل كبير.

ابدأ بالاتصال بالبنك أو جمعية الائتمان التي تتعامل معها حاليًا واسأل إذا كانت تقدم قروض دفتر الادخار. إذا لم يفعلوا، ستواجه قرارًا: هل من الجدير فتح حساب في مؤسسة جديدة تقدم هذا المنتج؟ يتطلب ذلك بعض التفكير، لأن تغيير البنوك ينطوي على جهد، وقد يختلف معدل الفائدة على مدخراتك في مؤسسة جديدة.

إذا قررت المضي قدمًا، فإن عملية التقديم عادة ما تكون مباشرة. اتصل بالمقرض الذي اخترته وتأكد من استيفاء متطلباته. تقدم معظم المؤسسات طلبات عبر الإنترنت، أو عبر الهاتف، أو شخصيًا، أو عبر البريد.

الحصول على الموافقة واستلام الأموال

خطوات تأمين قرض دفتر الادخار الخاص بك بسيطة نسبيًا. ابدأ بتجميع مدخراتك في حساب واحد إذا كانت موزعة على عدة حسابات. بعد ذلك، ابحث عن مقرض يقدم هذا المنتج. أكمل طلبك—تختلف العملية حسب المؤسسة. بمجرد الموافقة، يقوم المقرض بصرف أموالك عادةً وينقل مدخراتك إلى حساب مقيد.

بعد استلام مبلغ القرض، قم بضبط المدفوعات التلقائية على الفور. تفويت المدفوعات يمكن أن يضر بدرجتك الائتمانية بشكل كبير، مما يلغي هدف استخدام قرض دفتر الادخار لبناء الائتمان. عندما تسدد القرض بالكامل، ستستعيد الوصول إلى مدخراتك بالإضافة إلى أي فائدة تم كسبها خلال فترة السداد.

تقييم مزايا قروض دفتر الادخار

تأتي قروض دفتر الادخار مع العديد من الفوائد المقنعة. متطلبات التأهل مرنة بشكل ملحوظ—بعض المقرضين لا يأخذون في الاعتبار درجة الائتمان الخاصة بك للموافقة. هذا يجعلها مثالية للأشخاص الذين يواجهون تحديات ائتمانية.

إمكانات بناء الائتمان كبيرة. قم بجميع دفعاتك في الوقت المحدد واطلب من المقرض الإبلاغ عنها لمكاتب الائتمان، وأنت تبني سجل دفع إيجابي يعزز ملفك الائتماني العام. معدلات الفائدة ميزة رئيسية أخرى؛ نظرًا لأن المقرض يحتفظ بالضمان، يمكنه تقديم معدلات تنافسية حتى للمقترضين ذوي الائتمان الضعيف. ومكافأة إضافية: ستستمر في كسب الفائدة على مدخراتك طوال فترة السداد، والتي ستتلقاها عند سداد القرض.

فهم القيود والمخاطر

بالطبع، قروض دفتر الادخار ليست مثالية. حتى دفعة واحدة متأخرة يمكن أن تضر بدرجتك الائتمانية، لذا تحتاج إلى الثقة في قدرتك على السداد قبل اتخاذ هذا الخيار. المدخرات التي تضعها كضمان تكون مجمدة بشكل أساسي—إذا تخلفت عن السداد، سيقوم المقرض بمصادرتها لتسوية الرصيد المتبقي من القرض. هذا الخطر يتطلب تفكيرًا جديًا.

مدخراتك تصبح غير متاحة أثناء السداد، ولهذا من الضروري الحفاظ على صندوق طوارئ منفصل في مؤسسة أخرى. بالإضافة إلى ذلك، فإن قدرتك على الاقتراض محدودة بمستوى مدخراتك. إذا كان لديك 5000 دولار في المدخرات، فإن معظم المقرضين سيسمحون لك بالاقتراض حتى 5000 دولار (أو أحيانًا 4500 دولار إذا استخدموا حد 90%). هذا الاعتماد على رصيد حسابك يعني أن مبلغ القرض لا يُحدد بناءً على الحاجة أو ظروف السوق، بل بناءً على مقدار ما ادخرته.

فهم هذه المقايضات يساعدك على تحديد ما إذا كان قرض دفتر الادخار يتوافق مع أهدافك المالية ووضعك الحالي.