توليد 12,000 دولار سنويًا: كم يجب أن يكسب مبلغ 200,000 دولار فعليًا كل شهر

هل تفكر في كيفية استثمار 200 ألف دولار للحصول على دخل شهري؟ من المحتمل أنك تفكر في المعاش — أحد المنتجات القليلة التي يمكنها ضمان راتب ثابت مدى الحياة. ولكن قبل الالتزام، إليك ما تحتاج حقًا إلى معرفته حول تحويل 200,000 دولار إلى تدفق نقدي شهري موثوق.

الحسابات الأساسية: ما الذي يولده 200,000 دولار حقًا

لنكن واضحين. إذا اشتريت معاشًا ثابتًا بقيمة 200,000 دولار يحقق عائدًا بنسبة 6% سنويًا، فستحصل على 12,000 دولار سنويًا، أو حوالي 1,000 دولار شهريًا. حساب بسيط، لكن العوائد الفعلية تعتمد بشكل كبير على نوع المنتج ووضعك الشخصي.

تتضح الصورة أكثر مع المعاشات المؤجلة. وفقًا لبيانات حديثة، رجل يبلغ من العمر 60 عامًا يستثمر 200,000 دولار في معاش فوري يمكن أن يتوقع 14,000 إلى 20,000 دولار سنويًا — ما يعادل 1,167 إلى 1,667 دولار شهريًا. عادةً ما ترى النساء أرقامًا أقل قليلاً (13,710 إلى 19,076 دولار سنويًا، أو 1,143 إلى 1,590 دولار شهريًا) بسبب افتراضات طول العمر الأطول.

هذه الأرقام تفترض المعاشات الفورية حتى أوائل 2024، لذا قُم بمقارنة الأسعار الحالية في منطقتك.

المعاش الثابت مقابل المعاش المتغير: مساران للدخل الشهري

عندما تقرر كيفية استثمار 200 ألف دولار للحصول على دخل شهري، أنت في الواقع تختار بين إطارين.

المعاشات الثابتة تعمل مثل السندات ذات سعر فائدة ثابت. تعرف بالضبط ما ستتلقاه كل شهر، مما يجعل الميزانية سهلة التوقع. لا يوجد تخمين — فقط عوائد ثابتة.

المعاشات المتغيرة تربط عوائدك باستثمارات صناديق الاستثمار المشتركة الأساسية. تتراكم قيمتك خلال مرحلة التجميع من خلال أداء السوق، ويعكس دفعك الشهري ذلك النمو — أو الانخفاض. هذا الخيار يحمل مخاطر أكبر لكنه قد يحقق عوائد أعلى إذا أدت الأسواق بشكل جيد.

كلا النوعين يعمل في مرحلتين: التجميع (حيث ينمو رأس مالك) والتأمين على المعاش (حيث تبدأ المدفوعات).

اختيار هيكل الدفع الخاص بك

ليس كل الدخل الشهري يعمل بنفس الطريقة. إليك الخيارات الرئيسية:

المدفوعات مدى الحياة توفر دخلًا طوال حياتك — بغض النظر عن مدة بقائك على قيد الحياة. هذا تأمين الدخل.

تغطية الحياة المشتركة تمتد المدفوعات إلى زوجتك بعد وفاتك، على الرغم من أن المبالغ الشهرية تكون أقل لأن المدفوعات قد تستمر لفترة أطول.

ضمانات فترة معينة تجمع بين دخل مدى الحياة وضمان دفع أدنى (مثلاً، 10 سنوات). إذا توفيت مبكرًا، يستمر المستفيد في تلقي المدفوعات خلال فترة الضمان.

المدفوعات لفترة ثابتة تستمر ببساطة لعدد معين من السنوات — ربما 10 أو 15 سنة — ثم تتوقف تمامًا.

السحب دفعة واحدة يتيح لك أخذ كل 200,000 دولار مرة واحدة، متخليًا عن المدفوعات الشهرية تمامًا.

كل خيار يحمل تبعات مختلفة على مقدار ما تتلقاه شهريًا وما يحدث لأموالك على المدى الطويل.

التكاليف الخفية التي يجب أن تأخذها في الاعتبار

هنا يكمن خطأ العديد من المستثمرين. عادةً ما تحمل المعاشات رسومًا سنوية تتراوح بين 1% إلى 3%، والكثير منها يتضمن رسوم استسلام إذا احتجت للوصول المبكر. حاول أن تخرج من عقدك قبل الأوان، وقد تدين بنسبة 10% من رأس مالك — أي حوالي 20,000 دولار على استثمار 200,000 دولار.

هذه الرسوم على الاستسلام لا تختفي بين عشية وضحاها؛ يمكن أن تستمر لمدة عقد كامل قبل أن تتلاشى تمامًا.

نظرًا لهذه التكاليف الهيكلية، نادرًا ما تحقق المعاشات أعلى عوائد ممكنة. إذا كان هدفك الوحيد هو تعظيم الدخل الصافي، قد يتفوق سند بسيط على المعاش من حيث العائد الصافي.

الكفاءة الضريبية كميزة إيجابية

ميزة حقيقية: تنمو المعاشات مع تأجيل الضرائب خلال مرحلة التجميع. عندما تبدأ المدفوعات، تُفرض الضرائب فقط على جزء الفائدة — ويظل استرداد رأس المال معفى من الضرائب. هذا الهيكل الضريبي يجعل المعاشات أكثر كفاءة من استثمارات السندات المماثلة.

كما أن فوائد الوفاة تنتقل معفاة من الضرائب إلى الورثة، مما يحفظ المزيد من الثروة لعائلتك.

هل المعاش مناسب لـ (200,000 دولار الخاصة بك؟

تعمل المعاشات بشكل أفضل للمستثمرين الأكبر سنًا )عادة 59½+ الذين يخشون من أن يعيشوا أكثر من مدخراتهم ويريدون دخلًا مضمونًا مدى الحياة. يجذب الجمع بين اليقين والمزايا الضريبية المتقاعدين الذين يفضلون الاستقرار على النمو.

ومع ذلك، إذا كنت بحاجة إلى مرونة، أو سيولة، أو أعلى عائد ممكن، فقد يكون النهج الاستثماري المتنوع أو السندات البسيطة خيارًا أفضل لك.

الخلاصة: افهم ما تشتريه، قارن الأسعار عبر عدة شركات تأمين، وتأكد من أن الدخل الشهري يتوافق مع احتياجات تقاعدك الفعلية.