متى يمكنك أن تكون خاليًا فعليًا من الرهن العقاري؟ فك رموز الجدول الزمني الحقيقي في أمريكا

يصبح الأمريكي العادي خاليًا من الرهن العقاري حوالي عمر 63 عامًا. وذلك وفقًا لتحليل البيانات من مصادر مثل 538.com ونتائج مكتب الإحصاء، التي تكشف أن ما يقرب من ثلثي الأمريكيين الذين تتجاوز أعمارهم 65 عامًا قد سددوا منازلهم بالفعل. ومع ذلك، فإن هذا الرقم لا يروي القصة كاملة—لأن الطريق إلى أن تصبح خاليًا من الرهن العقاري يختلف بشكل كبير اعتمادًا على استراتيجيتك المالية وظروفك الشخصية.

البيانات وراء الأمريكيين الخاليين من الرهن العقاري

تصورات مكتب الإحصاء ترسم صورة مثيرة للاهتمام: أقل من 28% من مالكي المنازل دون سن التقاعد قد ألغوا رهونهم تمامًا، في حين أن 63% من أولئك الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر قد فعلوا ذلك. هذا الفارق يعكس حقيقة بسيطة—الوقت يتراكم، والأجيال الأكبر سنًا لديها عقود لتقليل ديونها. ومع ذلك، تختلف الحالات الفردية بشكل كبير بناءً على الدخل، والموقع، وتكاليف المعيشة، وشروط الرهن العقاري الأولية.

معظم الناس يحملون رهونًا لمدة 30 عامًا، على الرغم من أن بعضهم يتبع نهجًا أكثر حدة لمدة 15 عامًا أو يقوم بالدفع المتسارع. الآن، متوسط عمر أول مشتري منزل (هو 36 عامًا)، وهو الأعلى على الإطلاق، مما يعني أن مالك المنزل النموذجي لديه وقت أقل بكثير لتسوية ديونه قبل التقاعد مقارنة بالأجيال السابقة.

فريق الدفع السريع: وجهة نظر كيفن أولياري

يؤيد بعض الخبراء الماليين القضاء على الرهن العقاري بشكل حاسم. كيفن أولياري، المعروف برأيه الحاد حول التمويل الشخصي، يجادل بأن أن تكون خاليًا من الرهن العقاري بحلول عمر 45 عامًا ضروري لبناء الثروة على المدى الطويل. منطقته: بحلول عمر 45، تكون معظم المسيرات المهنية قد تجاوزت منتصفها. البقاء على ديون خلال سنوات ذروتك في الكسب يعيق قدرتك على تجميع رأس مال للتقاعد.

بمجرد أن تسدد ذلك الرهن بحلول عمر 45، يقترح أولياري توجيه تلك المدفوعات الشهرية نحو الاستثمارات. على مدى 15-20 سنة من الاستثمار المتسارع، يمكنك زيادة مدخرات التقاعد بشكل كبير. بالنسبة لأولئك الذين يملكون الدخل لدعم هذا الجدول الزمني الحاسم، فإن الحسابات مقنعة.

لماذا قد يكون التباطؤ منطقيًا في الواقع

ومع ذلك، ليس الجميع قادرًا—أو يجب عليه—الاندفاع ليصبح خاليًا من الرهن العقاري مبكرًا. الحقيقة هي أن سداد الرهن بحلول عمر 45 يتطلب انضباطًا هائلًا وقدرة مالية، خاصة مع العلم أن متوسط عمر المشتري الحالي هو 36 عامًا. هذا يترك فقط 9 سنوات لتقليل ديون بمبلغ ستة أرقام مع إدارة النفقات اليومية. بالنسبة لمعظم الأسر، هذا غير واقعي ببساطة.

إلى جانب إمكانية التنفيذ، هناك حجة رياضية للصبر. إذا كان معدل فائدة الرهن العقاري لديك 4%، وكانت عوائد سوق الأسهم تتراوح تاريخيًا بين 7-10% سنويًا، فإن استثمار تلك الـ1000 دولار الإضافية شهريًا قد يحقق ثروة أكثر من توجيهها نحو الرهن العقاري. في هذا السيناريو، البقاء على جدول الرهن لمدة 30 عامًا كاملة واستثمار الفرق قد يضعك في وضع مالي أفضل.

إيجاد النقطة المثالية الشخصية

الحقيقة هي أن أن تكون خاليًا من الرهن العقاري قبل التقاعد يزيل ضغطًا حقيقيًا عن تدفق نقدك ويوفر مرونة خلال سنواتك الأخيرة. لكن ما إذا كان ينبغي عليك تسريع المدفوعات أو الحفاظ على جدول زمني قياسي لمدة 30 عامًا يعتمد تمامًا على صورتك المالية الفريدة—وليس على ما يفعله “الأمريكي العادي”.

يجب أن تتوافق استراتيجيتك في الرهن العقاري مع استقرار دخلك، وعبء ديونك الحالي، وفرص الاستثمار، وخطة التقاعد الخاصة بك. المقارنة مع البيانات الإجمالية تفوت الهدف؛ المهم هو خطة مصممة وفقًا لظروفك، وليس ظروف شخص آخر.