أي بنك يحقق أعلى عائد على المال؟ مقارنة بين 8 منصات رقمية في 2024

إذا كنت لا تزال تترك أموالك مجمدة في حساب التوفير، فقد حان الوقت لإعادة التفكير في هذه الاستراتيجية. الواقع هو أن هناك بدائل أكثر ربحية تنتشر في البنوك الرقمية البرازيلية، والفرق في الجيب يمكن أن يكون كبيرًا جدًا.

لماذا حساب التوفير الخاص بك يحقق أرباحًا قليلة جدًا؟

يتبع حساب التوفير صيغة ثابتة: 70% من معدل سيلك بالإضافة إلى معدل المرجع (الذي ظل منذ فترة عند الصفر). مع العائد الحالي حوالي 7.41% سنويًا، فإن أموالك تفقد قيمتها حرفيًا. والأسوأ من ذلك: يتم تحديث العائد مرة واحدة فقط في الشهر، في ذكرى الإيداع.

وفي المقابل، تقدم الحسابات الرقمية المرتبطة بـ CDI (شهادة الإيداع بين البنوك) تحديثًا يوميًا وعوائد تتراوح بين 100% و113% من CDI. هذا يعني أنك قد تكسب 10.40% سنويًا أو أكثر، اعتمادًا على المنصة المختارة.

فهم CDI: لماذا يختلف عائد أموالك؟

يعد CDI معدل الفائدة المتوسط للقروض قصيرة الأجل بين البنوك. على عكس حساب التوفير (الذي لديه عائد ثابت)، يتغير CDI وفقًا لمعدل سيلك، مما يوفر عائدًا أكثر ديناميكية وتحديثًا يوميًا.

لنعطيك فكرة عملية: 1000 ريال في CDI بنسبة 102% خلال 24 شهرًا يحقق 204.12 ريال، بينما في حساب التوفير كان سيحقق فقط 129.29 ريال. قد تبدو هذه الفارق بقيمة 75 ريال صغيرًا، لكن في مبالغ أكبر، يكون التأثير أسيًا.

أعلى العوائد: أي بنك يحقق أموالك أكثر؟

إذا كان الهدف هو تعظيم الأرباح، تبرز بعض البنوك:

نيوون يتصدر مع حتى 113% من CDI. يبدأ العائد من 100% ويرتفع تدريجيًا كل نصف سنة حتى يصل إلى الحد الأقصى خلال عامين. كلما احتفظت بأموالك هناك لفترة أطول، كانت النسبة المخصومة أقل والعائد أكبر.

99Pay يقدم 110% من CDI للرصيد حتى 5000 ريال، مع ميزة إضافية وهي استرداد النقود في عمليات الشراء وإعادة الشحن. بالإضافة إلى ذلك، يعمل العائد حتى في عطلات نهاية الأسبوع، على عكس منصات أخرى.

ماركت بيو يصل إلى 105% من CDI لمن يشترك في برنامج Meli+ (برنامج الولاء من Mercado Livre) ويحتفظ برصائد تبدأ من 1000 ريال شهريًا. المستخدمون العاديون يحققون بالفعل 100% من CDI.

المنصات التي تقدم 100% من CDI

ليست جميعها تقدم نسبًا مميزة، لكن العديد يضمن 100% من CDI، وهو أعلى بكثير من حساب التوفير:

• نوبنك: عائد من اليوم الـ31، مع تحديث يومي في أيام العمل. يتم استثمار أموالك تلقائيًا في السندات العامة الفيدرالية.

• Pagbank: جزء من بنية PagSeguro، يقدم حساب Rendeira مع استثمار تلقائي بعد 30 يومًا من الاستخدام.

• Iti (إيتاو): وظيفة “أهدافي” تطبق 100% من CDI من أول يوم عمل، مع تنظيم بصري للأهداف المالية.

• بنك بان: يبدأ بنسبة 10% من CDI في أول 30 يومًا ويرتفع إلى 100% بعد ذلك. يتطلب حد أدنى للرصيد 30 ريال.

• PicPay: يقدم حتى 102% من CDI مع وظيفة “صناديق التوفير” التي تنظم المدخرات حسب فئات مخصصة.

التأثير الحقيقي: كم تتوقف عن كسبه؟

اختيار بين حساب التوفير و CDI ليس مجرد نسب مئوية. إنه يتعلق بأموال حقيقية. في محاكاة: بينما كانت ستربح 10,000 ريال في حساب التوفير حوالي 741 ريال سنويًا، فإن نفس المبلغ في 100% من CDI كان سيحقق 1,040 ريال. قد يبدو الفرق بقيمة 299 ريال بسيطًا، لكن عند تطبيقه على مدى 5 سنوات مع إيداعات منتظمة، يتزايد الفارق فقط.

بالنسبة لمن يملك 50,000 ريال مدخرة، يرتفع الفرق إلى حوالي 1,500 ريال سنويًا. ولـ100,000 ريال، يتجاوز 3,000 ريال.

ميزات إضافية تتجاوز العائد

معظم البنوك الرقمية لا تقدم فقط فوائد أفضل. العديد يضيف فوائد مثل:

• تنظيم المدخرات حسب الأهداف (نوبنك، إيتا، بيكPay)
• استرداد نقدي في معاملات معينة (99Pay)
• الولاء من خلال برامج الاشتراك (ماركت بيو)
• الوصول إلى منتجات مالية أخرى متكاملة

أي بنك يحقق أموالك أكثر؟ الاختيار الصحيح يعتمد على أهدافك

إذا كنت تريد أقصى عائد إجمالي، فإن نيوون مع 113% من CDI هو الخيار. إذا كنت تبحث عن توازن بين العائد والوظائف، فإن نوبنك أو PicPay يوفران خيارات جيدة. إذا كنت تستخدم نظام Mercado Livre، فإن Mercado Pago منطقي. وإذا كنت تفضل استرداد النقود وعطلات نهاية الأسبوع، فإن 99Pay مثير للاهتمام.

الحقيقة أن أيًا من هذه المنصات ستوفر عائدًا أعلى بكثير من حساب التوفير في عام 2024. المهم هو أن تترك أموالك تتداول في أيام العمل (أو كل يوم، في بعض الحالات) بدلاً من أن تظل راكدة في حساب تقليدي.

في ظل تقلبات أسعار الفائدة، فإن تعظيم أرباحك هو استراتيجية ذكية. هذه الحسابات الرقمية لا تقدم فقط عوائد أفضل، بل أيضًا مرونة أكبر، وتنظيم مالي محسّن، والوصول إلى وظائف حديثة. من المفيد الانتقال إليها.