لماذا يدفع ديف رامزي درجات الائتمان إلى عدم الأهمية — وما الذي يعنيه ذلك حقًا

الخبير المالي ديف رامزي أثار جدلاً برأيه غير التقليدي: بدلاً من السعي وراء درجة ائتمان أعلى، تخلَّ عن النظام بأكمله. انسَ التصنيفات التي تتجاوز 800 واستراتيجيات تحسين القروض. حجته؟ درجة الائتمان ليست مقياسًا للصحة المالية بقدر ما هي آلية تبقي الناس مدينين. إليك الفرضية الجذرية وراء رفضه لنظام درجات الائتمان.

فهم ما تقيسه درجة الائتمان فعليًا

قبل أن ترفض درجات الائتمان بشكل كامل، دعنا نوضح ما تمثله حقًا. درجة الائتمان هي أداة تنبؤ ذات ثلاثة أرقام — تخبر المقرضين بمدى احتمالية سدادك للقرض. شركات التصنيف الكبرى، فيكو وVantageScore، تبني هذه الدرجات من خمسة مكونات:

• تاريخ السداد — 35% من درجتك
• المبالغ المستحقة — 30%
• مدة التاريخ الائتماني — 15%
• الاستعلامات الجديدة عن الائتمان — 10%
• تنوع الائتمان — 10%

الرؤية الحاسمة التي يؤكد عليها رامزي: هذا الرقم يعكس فقط سلوكك في التعامل مع الديون، وليس كفاءتك المالية بشكل عام. شخص لديه درجة ائتمان 750 قد يكون غارقًا في دفعات الفوائد، بينما شخص بدون درجة قد يكون لديه مدخرات واستثمارات كبيرة. المقرضون يكافئون دورة الدين، وليس بناء الثروة.

نموذج العمل وراء تصنيف الائتمان

هنا تتضح انتقادات رامزي أكثر. النصائح التقليدية لتحسين الائتمان — دفع الفواتير في موعدها، الحفاظ على أرصدة منخفضة، تنويع أنواع الائتمان — كلها تعزز شيء واحد: الاقتراض. المؤسسات المالية التي تروج لهذه الإرشادات تربح مباشرة من رسوم الفوائد. هم يستفيدون أكثر عندما يحمل الناس أرصدة، وليس عندما يسددون ديونهم. رامزي يجادل أن هذا الهيكل التحفيزي يبقي الملايين عالقين في دورات ديون مستمرة، بغض النظر عن أرقام درجات الائتمان.

البديل الخالي من الديون الذي يروّج له ديف رامزي

اقتراح رامزي يقلب السرد تمامًا: ألغِ درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق إلغاء الديون. تتضمن الاستراتيجية ثلاث خطوات:

1. سدد جميع الديون الحالية — بطاقات الائتمان، القروض الشخصية، دفعات السيارة، كل شيء
2. توقف عن الاقتراض — لا بطاقات ائتمان جديدة، لا قروض، لا شيء
3. ابنِ ثروتك بدلًا من ذلك — اجمع مدخرات، استثمر، وسّع مصادر دخلك

اتبع هذا المسار لفترة كافية، وستصبح درجة الائتمان الخاصة بك “غير قابلة للتحديد” — حالة يراها رامزي كحرية مالية بدلاً من مخاطرة. بدون استخدام نشط للائتمان، لا يمكن لمكاتب الائتمان تتبعك، وأنت خارج نظامهم تمامًا.

السؤال العملي: هل يمكنك أن تعيش بهذه الطريقة فعلاً؟

القلق الفوري الذي يطرحه معظم الناس: كيف تشتري عقارًا بدون درجة ائتمان؟ جواب رامزي هو التقييم اليدوي — عملية إقراض تقليدية تسبق درجات الائتمان. يمكن للبنوك والمقرضين العقاريين تقييم وضعك المالي مباشرة: حسابات التوفير، التحقق من الدخل، سجل التوظيف، حسابات الاستثمار. تقدم صورة مالية بدلاً من الاعتماد على خوارزمية درجة.

هل هذا أسهل من الإقراض التقليدي؟ لا. هل ينجح؟ تاريخيًا، نعم — قبل أن تصبح درجات الائتمان معيارًا في الثمانينيات، كان الناس يشترون منازل بهذه الطريقة بشكل روتيني.

الحاجز الأكبر ليس الوصول إلى الائتمان، بل الانضباط. العيش بدون ديون يتطلب بناء مدخرات كافية قبل القيام بمشتريات كبيرة، مقاومة التضخم في نمط الحياة، والحفاظ على دخل ثابت. بالنسبة لشخص معتاد على التفكير “اشترِ الآن وادفع لاحقًا”، فإنها تغيير في العقلية الأساسية.

لماذا يهم هذا لاستراتيجيتك المالية

حجة رامزي حول درجة الائتمان ليست رفضًا للأدوات المالية — بل تساؤلًا عما إذا كانت الأدوات تعمل لصالحك. درجة الائتمان تركز على راحة المقرض، وليس على ازدهار المقترض. إذا استطعت أن تجمع الثروة بدونها، فإن الدرجة تصبح غير ذات صلة.

الاستنتاج العملي: سواء اتبعت نمط حياة رامزي الخالي من الديون أو حافظت على الائتمان التقليدي، يعتمد على انضباطك المالي وظروفك. لكن فهم أن درجات الائتمان تقيس قدرة الدين، وليس الحكمة المالية، يعيد صياغة كيفية تقييم النصائح المالية. هدفك يجب أن يكون بناء الثروة، ودرجة الائتمان مجرد طريق واحد — وليس الطريق الوحيد.