فهم قانون الإقراض العسكري: دليل حماية مالية لأعضاء الخدمة

الخدمة العسكرية الدائمة تأتي مع تعقيدات مالية. تنقلات القوات تحدث بدون سابق إنذار، وإعادة التعيين تتم فجأة، وتظهر نفقات غير متوقعة باستمرار. غالبًا ما يلجأ الأفراد العسكريون إلى الاقتراض لسد هذه الفجوات—لكن هذا اليأس يمكن أن يجذب المقرضين المفترسين الذين يعرضون معدلات فائدة مدمرة. قانون الإقراض العسكري موجود تحديدًا لمواجهة هذا التهديد.

لماذا يهم قانون الإقراض العسكري

لم تكن المشكلة نظرية. قبل تطبيق قانون الإقراض العسكري في عام 2006، وثقت وزارة الدفاع انتشار الإقراض المفترس داخل المجتمعات العسكرية، حيث كان حوالي 17% من الأفراد العسكريين عالقين في قروض يوم الدفع—اقتراض قصير الأجل بمعدلات فائدة فلكية تتصاعد لتدور في دوائر الدين. “عندما لاحظ الفاعلون السيئون وجود فئة ضعيفة ذات تدفقات دخل متوقعة،” يوضح جيم رايس، نائب مدير مكتب حماية المستهلك المالي للأفراد العسكريين في مكتب حماية المستهلك المالي، “استغلوا ذلك بشكل مكثف.”

كانت الحاجة إلى تدخل اتحادي واضحة للمجتمع العسكري. أصدرت وزارة الدفاع قانون الإقراض العسكري لوضع حواجز ملموسة ضد الاستغلال. العنصر الرئيسي: حد أقصى لمعدل الفائدة بنسبة 36% على أنواع معينة من الائتمان—ما يسميه المنظمون معدل النسبة السنوية للقوات المسلحة (MAPR). هذا الحد يمثل الحد الأقصى للاقتراض المعقول.

ما الذي يحميه قانون الإقراض العسكري فعليًا

يطبق حد الـ36% MAPR على:

• قروض يوم الدفع
• قروض عناوين السيارات
• قروض انتظار استرداد الضرائب
• بعض منتجات بطاقات الائتمان
• معظم القروض غير المضمونة وقروض التقسيط (بعد التوسعة في 2015)
• بعض قروض الطلاب

الرهون العقارية، ومنتجات حقوق الملكية المنزلية، والتمويل التقليدي للسيارات، وخطوط الائتمان المضمونة تقع خارج حماية قانون الإقراض العسكري.

توجد ضمانات إضافية تمنع التخصيص الإجباري للرواتب—لا يمكن للمقرضين فرض سداد القروض عبر خصم مباشر من الراتب—وتقضي على غرامات السداد المسبق التي تحبس المقترضين في الديون.

من يُحمي؟

التغطية تتجاوز الأفراد العسكريين النشطين فقط:

• الأفراد العسكريون النشطون
• أعضاء الاحتياط والحرس الوطني الذين يُنشطون لمدة 30+ يومًا متتاليًا
• الأزواج، والأطفال المعالين، وأفراد المعالين الآخرين المؤهلين

الإبلاغ عن الانتهاكات عند حدوثها

لم تختفِ الممارسات المفترسة—بل فقط غيرت أساليبها. استردت هيئة حماية المستهلك المالي $175 مليون دولار عبر 39 إجراء تنفيذ لحماية الأفراد العسكريين والمتقاعدين، بما في ذلك ست حالات تستهدف بشكل خاص انتهاكات قانون الإقراض العسكري.

إذا فرض المقرض رسومًا فوق حد الـ36% MAPR، أو ألغى الشفافية في الرسوم، أو أعاد فرض متطلبات التخصيص غير القانونية، يمكن للأفراد العسكريين تقديم شكاوى مباشرة إلى هيئة حماية المستهلك المالي عبر الإنترنت أو بالاتصال على الرقم 855-411-2372. لا يتطلب الإبلاغ تحديد الهوية كعسكري.

البديل الأذكى: موارد المساعدة العسكرية

قبل قبول شروط مفترسة، استكشف البدائل المدمجة. يؤكد المستشار المالي لاسي لانجفورد، مؤسسة “عرض المال العسكري”، أن المنشآت العسكرية تستضيف جمعيات مساعدة تقدم منحًا مجانية وقروضًا بنسبة فائدة 0%:

• الإغاثة الطارئة للجيش
• جمعية إغاثة البحرية والمشاة
• جمعية إغاثة القوات الجوية
• المساعدة المتبادلة لخفر السواحل

تقول لانجفورد: “يتردد الأفراد العسكريون في الطلب،” خوفًا من عواقب غير موجودة في الواقع. “في الحقيقة، توظف هذه المنظمات مستشارين ماليين مجانيين يحللون هيكل دخلك ويصممون حلول تدفق نقدي.” العديد منها يحتفظ باحتياطيات فائضة لأن عددًا قليلاً من المتقدمين يتواصلون.

بالنسبة للمنشآت التي لا تمتلك جمعيات مساعدة مخصصة، تدير الصليب الأحمر الأمريكي مركز هيرو كير على مدار الساعة عبر الهاتف، والويب، والتطبيق المحمول لربط الأفراد العسكريين بالمساعدة المالية.

يمثل قانون الإقراض العسكري حماية مهمة، لكنه يعمل بشكل أفضل عندما يعرف الأفراد العسكريون حقوقهم ويستنفدون البدائل المجانية أولاً. أفضل وضع مالي يجمع بين الحماية القانونية واستخدام الموارد بشكل استباقي.