عامل العمر في بناء أعلى 5٪ من الثروة الصافية: ما تكشفه بيانات الاحتياطي الفيدرالي

عندما يفكر معظم الناس في الانضمام إلى أعلى 5% من الأسر، يتصورون هدفًا ثابتًا. الحقيقة أكثر تعقيدًا بكثير. عمرُك يشكل بشكل كبير الحد الأدنى لصافي الثروة الذي تحتاج إلى الوصول إليه ومستوى الدخل المطلوب لتحقيق ذلك. فهم هذه المعايير المبنية على العمر ليس مجرد مطاردة للأرقام—إنه عن التعرف على المرحلة الحياتية التي تمر بها وما إذا كانت وتيرة بناء ثروتك تتماشى مع أقرانك.

تراكم الثروة يتبع قوسًا متوقعًا حسب العمر

تقدم أحدث دراسة شاملة لمجلس الاحتياطي الفيدرالي عن مالية الأسر الأمريكية (التي أُجريت في نهاية عام 2022) نافذة واضحة على كيفية تطور صافي الثروة في المستويات العليا عبر مراحل الحياة المختلفة. تخبرنا البيانات بقصة لافتة: الأسر الشابة تحتاج إلى ثروة أقل بكثير للوصول إلى النسبة المئوية 95، بينما تواجه الأسر الأكبر سنًا عتبات أكثر حدة بشكل متزايد.

التقدم واضح. تصل أسرة في الثلاثينيات إلى وضع أعلى 5% عند صافي ثروة قدره 1.1 مليون دولار. بعد عقد من الزمن، يتضخم هذا الرقم إلى 2.55 مليون دولار للفئة العمرية في الأربعينيات. تأتي الخمسينيات بأكبر قفزة—إلى $5 مليون(—معلنة ذروة مرحلة تراكم الثروة لمعظم الأسر.

وما يحدث بعد ذلك هو أيضًا مهم. يحتاج عمر الستينيات إلى 6.68 مليون دولار للوصول إلى النسبة المئوية 95، لكن هنا المفاجأة: بحلول سن السبعين وما فوق، ينخفض هذا الرقم إلى 5.86 مليون دولار. هذا ليس تراجعًا—إنه مقصود. تقوم الأسر بشكل منهجي بنشر ثروتها المتراكمة من خلال الإنفاق على التقاعد والتبرعات الخيرية.

الفئة العمرية / صافي الثروة عند النسبة المئوية 95:

• 18-29: 415,700 دولار
• 30-39: 1,104,100 دولار
• 40-49: 2,551,500 دولار
• 50-59: 5,001,600 دولار
• 60-69: 6,684,200 دولار
• 70+: 5,860,400 دولار

الدخل يروي قصة مختلفة—ويصل إلى الذروة مبكرًا

بينما يستمر صافي الثروة في الارتفاع حتى الستينيات، يتبع الدخل العالي مستوى مسارًا مميزًا. عادةً ما تصل ذروة القدرة على الكسب في أواخر الأربعينيات والخمسينيات، ثم تتراجع مع انتقال الأسر إلى مصادر دخل التقاعد. عند حساب الدخل، يشمل مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأجور، إيرادات الأعمال، دخل المزارع، فوائد الاستثمارات، الضمان الاجتماعي، وتوزيعات التقاعد—مما يلتقط بشكل أساسي ما يتدفق إلى الصورة المالية الإجمالية للأسرة سنويًا.

بالنسبة لشخص في العشرينات يحاول الوصول إلى أعلى 5% من حيث الدخل، الحد الأدنى هو 156,732 دولار. بحلول الثلاثينيات، يتضاعف تقريبًا إلى 292,927 دولار. تمثل الأربعينيات أقصى إمكانات للكسب عند 404,261 دولار، مع دفع الخمسينيات قليلاً أعلى إلى 598,825 دولار. ثم يتغير المسار: ينخفض دخل الستينيات إلى 496,139 دولار، ومتوسط مجموعة السبعين وما فوق هو 350,215 دولار حيث يحل الضمان الاجتماعي وسحوبات التقاعد محل دخل العمل.

الفئة العمرية / الدخل عند النسبة المئوية 95:

• 18-29: 156,732 دولار
• 30-39: 292,927 دولار
• 40-49: 404,261 دولار
• 50-59: 598,825 دولار
• 60-69: 496,139 دولار
• 70+: 350,215 دولار

الدخل العالي وحده لا يضمن وضع الثروة في أعلى 5%

إليك الحقيقة غير المريحة التي يكتشفها العديد من أصحاب الدخل المرتفع: تحقيق أعلى 5% من الدخل وجمع أعلى 5% من الثروة هما إنجازان مختلفان جدًا. فقط حوالي ثلث الأسر ذات الدخل الأعلى في العشرينات تمتلك أيضًا أعلى 5% من الثروة في الوقت نفسه. يتحسن هذا النسبة تدريجيًا—ليصل إلى أكثر من 50% للفئتين العمريتين الثلاثينيات والأربعينيات—لكنها لا تستقر إلا عندما تصل الأسر إلى الخمسينيات وما بعدها.

الشرح بسيط: القدرة على الكسب والانضباط في بناء الثروة متغيران مستقلان. يمكنك أن تكسب بشكل كبير دون أن تجمع بشكل متناسب. الفجوة بين الدخل وصافي الثروة تكشف ما إذا كانت الأسرة تفضل الادخار والاستثمار أو تركز على الاستهلاك.

لماذا تصبح الأربعينيات والخمسينيات النافذة الحاسمة لبناء الثروة

النمو الهائل في صافي الثروة الذي يظهر في الفئة العمرية 40-59 لا يحدث عن طريق الصدفة. هذه الفترة تجمع بين ثلاثة عوامل قوية: سنوات الكسب القصوى، أقصى وقت للتراكم المركب للاستثمارات، و)بالنسبة لكثيرين( تقليل التدفقات المالية الخارجية. قد تكون الأسرة قد سددت رهن عقاري، أو أكملت تمويل تعليم طفل، أو حلت مشكلات مالية كبيرة أخرى، مما يحرر التدفق النقدي للاستثمار.

تركيبة ثروة أعلى 5% توضح أن الغالبية العظمى منها ليست في العقارات أو الحسابات النقدية—إنها مركزة في محافظ التقاعد والاستثمار. المدخرون المنتظمون الذين يستغلون حسابات معفاة من الضرائب مثل 401)k وIRAs، جنبًا إلى جنب مع استثمارات خاضعة للضرائب، يخلقون الأساس الذي يولد هذا التركيز من الثروة.

ترجمة هذه المعرفة إلى خطة ثروتك الخاصة

فهم مكانك بالنسبة للفئة العمرية التي تنتمي إليها يوفر سياقًا حاسمًا. إذا كنت في الأربعينيات وتحقق دخلًا من أعلى 5% لكن تمتلك فقط 50% من أعلى 5% من الثروة، فإن الفجوة تشير إما إلى أنماط ادخار غير فعالة أو فرص استثمار مهدرة. وعلى العكس، فإن شخصًا يصل إلى أعلى 5% من الثروة رغم دخله الأقل من المتوسط يُظهر أن التراكم المنضبط يمكن أن يعوض محدودية الكسب.

أسس الثروة في أعلى 5% تظل ثابتة بغض النظر عن مستوى الكسب: أنفق أقل مما تكسب، واستثمر الفرق بشكل منتظم، ودع التراكم يعمل خلال سنوات عملك. سواء وجهت مواردك نحو التعرض الواسع للسوق عبر الصناديق المتداولة أو تتبع مراكز أكثر تركيزًا في الأسهم والقطاعات الفردية، فهذا يعتمد على خبرتك وتحمل المخاطر لديك. العامل الحاسم هو البدء مبكرًا والبقاء منضبطًا.

مسار صافي ثروتك ليس محددًا مسبقًا بدخلك الحالي. بدلاً من ذلك، يعكس اختياراتك التراكمية حول الإنفاق، الادخار، وتوظيف رأس المال. بحلول الوقت الذي تصل فيه معظم الأسر إلى الخمسينيات، تظهر عقود من هذه القرارات الصغيرة إما ثروة كبيرة أو قيود مالية مستمرة. الرسالة المشجعة المخفية في بيانات مجلس الاحتياطي الفيدرالي هي أن الوصول إلى أعلى 5% بحلول العمر لا يزال ممكنًا—طالما أن الادخار والاستثمار يتصدران الأولويات على حساب الاستهلاك قصير الأمد.