لماذا لا تزال بعض الشركات تقدم المعاشات التقاعدية؟ (وأيها؟)

في اقتصاد الوظائف الحرة وثقافة الشركات الناشئة اليوم، يبدو أن فكرة شركة توفر معاشًا مدى الحياة تكاد تكون قديمة. ومع ذلك، لا زال بعض أصحاب العمل يستمرون في تقديم هذا المزايا التقاعدية. فأي الشركات لا تزال تقدم المعاشات، ولماذا أصبح هذا الممارسة نادرة بشكل متزايد؟

الهجرة الكبرى من المعاشات

لفهم أي أصحاب عمل لا زالوا يوفرون المعاشات اليوم، عليك أولاً أن تفهم لماذا توقف الكثيرون عن ذلك. كان التحول بعيدًا عن المعاشات الممولة من قبل صاحب العمل دراماتيكيًا. بين عام 1987 و2022، انخفضت نسبة تكاليف التقاعد في القطاع الخاص التي تغطيها خطط المعاشات المحددة الفائدة من 86.1% إلى فقط 29.4%، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. في الوقت نفسه، اضطُر الموظفون لتحمل مزيد من المسؤولية — الآن، تمثل خطط المساهمة المحددة مثل 401(k)s حوالي 70.6% من تكاليف التقاعد، مقارنة بـ 13.9% قبل ثلاثة عقود.

ما سبب هذا التغير الضخم؟ عندما سمحت إصلاحات قوانين الضرائب في الثمانينيات للعمال بالادخار للتقاعد قبل الضرائب، رأى العديد من أصحاب العمل الخاصين أن المعاشات عبء مالي غير ضروري. على عكس خطط المساهمة المحددة حيث تتطابق الشركات مع المساهمات وتبرئ ذمتها، تتطلب المعاشات تمويلًا مستمرًا من قبل صاحب العمل وتخلق التزامات طويلة الأمد قد تهدد الميزانيات العمومية.

ما هو المعاش تحديدًا؟

قبل استكشاف أي أصحاب عمل يقدمونها، دعونا نوضح ما الذي يميز المعاش عن خطط التقاعد الحديثة. المعاش هو خطة فائدة محددة — مما يعني أن دخل التقاعد الخاص بك مضمون بناءً على صيغة عادةً تأخذ في الاعتبار راتبك وسنوات خدمتك. بمجرد تقاعدك، تدفع لك الشركة مبلغًا شهريًا ثابتًا لبقية حياتك، بغض النظر عن أداء السوق.

هذا يخلق ميزة أساسية على 401(k)s: حماية طول العمر. لا يمكنك أن تتجاوز عمر المعاش. يتحمل صاحب العمل مخاطر الاستثمار، وليس أنت. بالإضافة إلى ذلك، لا يوجد تخمين حول مقدار ما ستتلقاه شهريًا. للعمال الذين يقدرون التوقع والأمان، هذا لا مثيل له.

أين لا تزال المعاشات مزدهرة

فأي أصحاب عمل لا يزالون يحافظون على برامج المعاشات؟ الجواب يتركز في ثلاثة قطاعات:

الحكومة والقطاع العام

موظفو الحكومة الفيدرالية، بما في ذلك عملاء FBI، وموظفو IRS، وموظفو ناسا، يتلقون معاشات من خلال نظام التقاعد للموظفين الفيدراليين (FERS). كما يستفيد موظفو الحكومات المحلية والولائية — مثل ضباط الشرطة، ورجال الإطفاء، والمديرين العامين — من خطط المعاشات ذات الفائدة المحددة. السبب بسيط: ميزانيات الحكومة يمكنها استيعاب الالتزامات طويلة الأمد، والمناصب في القطاع العام مصممة لجذب واحتفاظ بالمواهب من خلال مزايا مستقرة.

الخدمة العسكرية

توفر القوات المسلحة الأمريكية معاشات ممولة من الحكومة لأي شخص يخدم لمدة لا تقل عن 20 عامًا. صيغة المعاش بسيطة: سنوات الخدمة مضروبة في نسبة مئوية من متوسط أعلى ثلاثة أعوام من الراتب الأساسي. هذا الهيكل يشجع الالتزام طويل الأمد ويعكس تركيز الجيش على الاستقرار.

المعلمين في القطاع العام

يمثل المعلمون في المدارس العامة أحد أكبر المستفيدين من المعاشات في أمريكا. يحصل المعلمون على خطط المعاش من خلال أنظمة التقاعد التي تديرها الولايات، مع اختلاف الأهلية حسب الولاية. عادةً، تقدم هذه المعاشات دفعات مدى الحياة وتعد من بين أقوى برامج المعاشات التي لا تزال تعمل.

العمال المحميون من النقابات

العضوية في النقابات ربما تكون أقوى مؤشر متبقٍ على وجود المعاشات. وفقًا لمكتب إحصاءات العمل، 66% من عمال القطاع الخاص المنتمين لنقابات لديهم إمكانية الوصول إلى خطط الفائدة المحددة، مقارنة بـ 10% فقط من غير المنتمين للنقابات. العمال في البناء، والنقل، والمرافق — العديد منهم من النقابات — تفاوضوا على مزايا المعاشات ضمن اتفاقيات المفاوضة الجماعية. شركات المرافق، على وجه الخصوص، لا تزال تقدم معاشات للموظفين الذين يتولون خدمات الكهرباء، والغاز، والمياه.

المهنيون في الرعاية الصحية (الجهات الحكومية)

الممرضات وغيرهن من العاملين في الرعاية الصحية العاملين في المستشفيات الحكومية قد يتلقون مزايا المعاش كجزء من حزم تعويضاتهم، على الرغم من أن ذلك أقل شيوعًا مقارنة بقطاعات عامة أخرى.

لماذا تحافظ الوظائف النقابية والمناصب الحكومية على المعاشات

يكشف الحفاظ على المعاشات في هذه القطاعات عن حقيقة اقتصادية مهمة: المعاشات تبقى حيث يكون لدى أصحاب العمل قوة تفاوض أو التزام قانوني للحفاظ عليها. العقود النقابية تتفاوض صراحة على مزايا المعاشات، وهذه القوة الجماعية منعت التخلي الجماعي الذي اجتاح القطاع الخاص. أصحاب العمل الحكوميون، الممولون من دافعي الضرائب والأقل اهتمامًا بالتقارير الربعية، يمكنهم تبرير الالتزامات طويلة الأمد للمعاشات.

تراجع المعاشات وتبعاته على القوى العاملة

يشرح انخفاض عضوية النقابات بشكل أكبر ندرة المعاشات. مع انضمام عدد أقل من العمال إلى النقابات (جزئيًا بسبب التحولات الثقافية والتشريعية)، يقل عدد العمال الذين يحصلون على قوة تفاوض محمية بالمعاشات. النتيجة: يتحمل عمال القطاع الخاص بشكل متزايد المسؤولية الكاملة عن تخطيط التقاعد من خلال 401(k)s و IRAs ذات التوجيه الذاتي.

ماذا لو لم يعرض صاحب عملك معاشًا؟

بالنسبة للأغلبية العظمى من عمال القطاع الخاص الذين لا تتوفر لهم إمكانية الوصول إلى المعاشات، توجد بدائل:

خطط 401(k) تتيح لك المساهمة بجزء من راتبك (غالبًا مع مطابقة من صاحب العمل) في حسابات استثمارية معفاة من الضرائب. على عكس المعاشات، يعتمد رصيد تقاعدك على أداء الاستثمارات والانضباط في المساهمة.

حسابات التقاعد الفردية (IRAs) تتيح لك الادخار بشكل مستقل، مع خيارات تقليدية ورُوث توفر مزايا ضريبية. ومع ذلك، لا يوجد مطابقة من صاحب العمل ويقع عبء تنمية صندوق التقاعد بالكامل على عاتقك.

خطط التوفير التوفيري (TSP) متاحة للموظفين الفيدراليين وأفراد الجيش، وتوفر استثمارًا منخفض التكلفة مشابهًا لخطط 401(k)s مع مساهمات من صاحب العمل.

الأنواط توفر دخلًا مضمونًا مدى الحياة يتم شراؤه من خلال شركات التأمين — وهو في الأساس معاش تشتريه بنفسك، على الرغم من أنه عادةً بتكلفة أعلى من المعاشات التقليدية التي تقدمها الشركات.

الخلاصة

السؤال “هل لا تزال هناك شركات تقدم معاشات؟” له إجابة واضحة: نعم، ولكن بشكل متزايد فقط الوكالات الحكومية، والمنظمات العسكرية، وأصحاب العمل في القطاع العام، والعمال النقابيين. القطاع الخاص قد تخلّى إلى حد كبير عن هذه الميزة لصالح نقل مخاطر التقاعد إلى العمال. إذا كنت تفكر في تغيير مسارك المهني ويهمك الأمان التقاعدي، فإن الوظائف في الحكومة، والتعليم، والمرافق العامة، أو الصناعات النقابية قد تقدم مزايا لا يمكن أن تتطابق معها الوظائف في القطاع الخاص. بالنسبة للجميع، تقع مسؤولية بناء الأمان التقاعدي من خلال 401(k)s، و IRAs، والادخار المنضبط، على عاتقك تمامًا.