تقليل ضرائب الدولة على دخل التقاعد الخاص بك: دليل استراتيجيات 401(k)، الضمان الاجتماعي، والمعاشات

فهم المشهد الضريبي لتوزيعات التقاعد

يشمل التخطيط للتقاعد أكثر من مجرد جمع المدخرات—فهو يتطلب فهم كيفية معاملة الولايات المختلفة لدخلك بمجرد توقفك عن العمل. تختلف ضرائب دخل التقاعد بشكل كبير عبر أمريكا، ويمكن أن يكون لمكان تقاعدك تأثير كبير على فوائدك الصافية. قد تتعرض شيكات الضمان الاجتماعي، وسحوبات 401(k)، وتوزيعات IRA، ومدفوعات المعاشات، لمعاملات ضريبية مختلفة اعتمادًا على ولايتك المقيم فيها.

تسع ولايات تقدم إعفاء كامل من ضريبة الدخل

أكثر السيناريوهات فائدة للمُتقاعدين توجد في تسع ولايات لا تفرض أي ضرائب على الدخل على الإطلاق. في هذه الولايات، تتدفق جميع مصادر دخل التقاعد دون أن تتأثر بالضرائب الحكومية، بما في ذلك:

• ألاسكا
• فلوريدا
• نيفادا
• نيو هامبشاير
• داكوتا الجنوبية
• تينيسي
• تكساس
• واشنطن
• وايومنغ

نظرًا لعدم جمع هذه الولايات ضرائب دخل من أي مصدر—سواء من العمل، أو الاستثمارات، أو حسابات التقاعد—يتمتع السكان بحماية كاملة على توزيعات 401(k)، ومدفوعات المعاشات، ومزايا الضمان الاجتماعي.

سبع ولايات توفر إعفاءات محددة على دخل التقاعد

بالإضافة إلى ولايات عدم الضرائب، قامت سبع ولايات أخرى بتنفيذ إعفاءات محددة لمختلف مصادر دخل التقاعد:

أركنساس تسمح بما يصل إلى 6,000 دولار سنويًا من التوزيعات المعفاة من الضرائب من IRA وخطط المعاشات للأشخاص الذين يبلغون 59½ عامًا أو أكثر، على الرغم من أن السحوبات المبكرة لا تزال خاضعة للضريبة.

إلينوي تتبع نهجًا موسعًا من خلال إعفاء جميع دخل التقاعد بالكامل—مزايا الضمان الاجتماعي، وسحوبات 401(k)، والمعاشات كلها محمية بالكامل.

أيوا تعفي توزيعات المعاشات وحسابات التقاعد للأشخاص فوق 55 عامًا، مع إعفاء مزايا الضمان الاجتماعي بغض النظر عن العمر.

ميسيسيبي تتبع النموذج الشامل لإلينوي، مع إعفاء جميع أشكال دخل التقاعد من الضرائب الحكومية.

نيو هامبشاير تعفي دخل الضمان الاجتماعي والمعاشات، مع إلغاء الضرائب على دخل الاستثمارات من حسابات التقاعد تدريجيًا.

بنساكولا تنضم إلى فئة الأكثر ودية للمُتقاعدين من خلال إعفاء كامل من جميع مصادر دخل التقاعد.

كارولينا الجنوبية تقدم خصومات تصاعدية: يستفيد المتقاعدون الأصغر سنًا من خصم 3,000 دولار، بينما يمكن لمن هم في سن 65 وما فوق خصم حتى 10,000 دولار من دخل التقاعد، مع إعفاء كامل لمزايا الضمان الاجتماعي.

صورة ضرائب الضمان الاجتماعي: 41 ولاية مقابل 9 ولايات

يمثل الضمان الاجتماعي العمود الفقري للعديد من تقاعد الأمريكيين. الخبر السار: 41 ولاية بالإضافة إلى واشنطن العاصمة، لا تفرض ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي. فقط تسع ولايات تفرض ضرائب على الضمان الاجتماعي:

• كولورادو
• كونيتيكت
• مينيسوتا
• مونتانا
• نيو مكسيكو
• رود آيلاند
• يوتا
• فيرمونت
• ويست فيرجينيا (تتخلص تمامًا بحلول 2026)

لا يمكن تجنب الضرائب الفيدرالية عبر التخطيط الحكومي

بينما يوفر تجنب الضرائب على مستوى الولاية وفورات حقيقية، يجب أن يدرك المتقاعدون أن الضرائب الفيدرالية على الضمان الاجتماعي لا تزال لا مفر منها. تحسب مصلحة الضرائب الأمريكية التزامك الضريبي باستخدام “الدخل المشترك”—وهو رقم يتضمن دخلك الإجمالي المعدل، و50% من مزايا الضمان الاجتماعي السنوية، وأي دخل من الفوائد غير الخاضعة للضريبة.

تعمل شرائح الضرائب الفيدرالية لمزايا الضمان الاجتماعي على النحو التالي:

المعفيون من الضرائب: أقل من 25,000 دولار من الدخل المشترك يؤدي إلى ضرائب بنسبة 0%؛ من 25,000 إلى 34,000 دولار، يمكن أن يكون حتى 50% من المزايا خاضعًا للضريبة؛ فوق 34,000 دولار، يخضع حتى 85% من المزايا للضرائب.

المتزوجون: تتزايد الحدود إلى 32,000 دولار (ضرائب بنسبة 0%)، و32,000-44,000 دولار (حتى 50% من المزايا خاضعة للضريبة)، وفوق 44,000 دولار (حتى 85% من المزايا خاضعة للضريبة).

هذا يعني أنه حتى سكان الولايات التي لا تفرض ضرائب على سحوبات 401(k) أو الضمان الاجتماعي قد يظل عليهم دفع ضرائب فيدرالية على هذه المصادر من الدخل.

اعتبارات استراتيجية لموقع التقاعد

فهم الولايات التي لا تفرض ضرائب على توزيعات 401(k)، والمعاشات، والضمان الاجتماعي يسمح للمُتقاعدين باتخاذ قرارات مستنيرة حول مكان قضاء سنواتهم الذهبية. مع قواعد الضرائب الفيدرالية، تتيح هذه المعرفة تخطيط دخل التقاعد بشكل أكثر تطورًا. يجب على من يسعون لتحقيق أقصى كفاءة ضريبية النظر في الانتقال إلى ولايات تقدم إعفاءات شاملة على دخل التقاعد أو لا تفرض ضرائب على الدخل على الإطلاق، خاصة إذا كان لديهم أرصدة كبيرة في حسابات التقاعد أو مزايا كبيرة من الضمان الاجتماعي.