قبل أن تشتري شهادة إيداع: ما يريده خبراء التمويل حقًا أن تعرفه

هل تفكر في فتح شهادة إيداع؟ إليك ما لا يريد الخبراء أن تتجاهله. بينما تعد الشهادات الإيداع بمعدلات فائدة جذابة مقارنة بحسابات التوفير العادية، هناك عدة سيناريوهات حيث عدم قفل أموالك ليس الخيار الذكي.

تحقق من ديونك أولاً — معدلات الفائدة العالية هي عدوك الحقيقي

لنبدأ بأكبر خطأ يرتكبه الناس: فتح شهادة إيداع وأنت غارق في ديون باهظة. وفقًا لبيانات حديثة، يحمل المنزل الأمريكي المتوسط أكثر من 105,000 دولار من الديون الإجمالية، بما في ذلك الرهون العقارية، قروض السيارات، وبطاقات الائتمان.

الحسابات هنا قاسية. إذا كنت تكسب 5.75-5.99% على شهادة إيداع لكنك تدفع 15-20% على ديون بطاقة الائتمان، فأنت تخسر المال بشكل عام. الخبراء الماليون متفقون: سدد ديونك ذات الفائدة العالية قبل أن تفكر في قفل الأموال في شهادة إيداع. “إذا كان لديك قرض قائم بمعدل فائدة أعلى مما ستكسبه على الشهادة، فقد يكون من الأفضل سداد الديون أولاً”، يحذر الخبراء.

هل تحتاج فعلاً إلى هذا المال قريبًا؟

هذه هي الحقيقة المزعجة حول الشهادات الإيداع: أموالك مقفلة. هل تريد الوصول إليها قبل الاستحقاق؟ توقع غرامات. تختلف رسوم السحب المبكر حسب المؤسسة، وغالبًا ما تفرض الحسابات ذات المدة الأطول رسومًا أعلى.

إذا كان لديك دخل غير منتظم، نفقات كبيرة قادمة، أو ميزانية غير محكمة حيث قد تحتاج إلى نقد طارئ، فإن شهادة الإيداع ليست صديقك. الالتزام يتطلب انضباطًا ماليًا جديًا — عليك أن تكون مرتاحًا حقًا لترك الأموال غير مستخدمة حتى الاستحقاق.

يجب أن يكون صندوق الطوارئ أولاً

قبل أن تشتري شهادة إيداع، اسأل نفسك: هل لدي 3-6 أشهر من نفقات المعيشة محفوظة بشكل منفصل؟ إذا لم يكن الأمر كذلك، لا تقفل المال في شهادة إيداع بعد. إليك السبب: إذا حدث طارئ واضطررت للسحب مبكرًا، ستخسر المال مرتين — أولاً على الغرامة، ثم على الأزمة المالية نفسها. إنها ضربة مزدوجة لا تريد أن تتعرض لها.

المستشارون الماليون واضحون في هذا: تأكد من وجود صندوق طوارئ قوي خارج أي شهادة إيداع قبل التفكير في واحدة.

قد تكون هناك معدلات أفضل في مكان آخر

نعم، تبدو معدلات الشهادات الإيداع جيدة على الورق. تقارير FDIC تشير إلى معدلات وطنية تتراوح بين 5.75% و5.99% حسب مدة المدة. لكن المشكلة — ليس كل بنك يقدم معدلات تنافسية ضمن ذلك النطاق. في الوقت نفسه، حسابات السوق النقدي وحسابات التوفير ذات العائد العالي تصل حاليًا إلى حوالي 5.08%.

السؤال الحقيقي: هل يمكنك العثور على معدل مماثل أو أفضل في حساب لا يقفل أموالك؟ مع تقارب الفارق في المعدلات، قد تكون المرونة أكثر قيمة من ذلك الزيادة الصغيرة 0.5-0.7%.

التأمين مهم — تحقق من بنكك أولاً

قبل الالتزام بشهادة إيداع، أكد على نقطة حاسمة: هل المؤسسة مؤمنة من قبل FDIC أو NCUA؟ هذه الوكالات تحمي حتى 250,000 دولار لكل حساب ضد فشل المؤسسة. إذا لم تكن البنك أو الاتحاد الائتماني يحمل هذا التأمين، ابتعد — بغض النظر عن مدى جاذبية المعدلات.

متى تكون الشهادات الإيداع منطقية فعلاً

إذا لم تنطبق عليك أي من المخاوف السابقة، فإن الشهادات الإيداع لها مزايا حقيقية. فهي أدوات آمنة ومضمونة المعدل للأموال الإضافية التي تتراكم حاليًا في حسابات ذات عائد منخفض. إعادة استثمار الشهادات التي تصل إلى موعد استحقاقها في شهادات ذات معدل أعلى يعزز عوائدك بشكل فعال.

الخلاصة: تعمل شهادة الإيداع بشكل أفضل عندما تكون لديك أوضاع مالية مستقرة، ولا ضغط طارئ، وديون manageable، وفوائض حقيقية من الأموال. وإلا، استمر في البحث عن مرونة مع النمو.