استراتيجية التوفير للتقاعد لعام 2026: كيف تعظم ائتمان مساهمات 401(k) الخاصة بك

أكد مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) أن هناك زيادة مرحب بها لموفرى التقاعد في عام 2026: سترتفع حد مساهمة 401(k) إلى 24,500 دولار، مما يمثل زيادة قدرها 1,000 دولار عن الحد الأقصى لهذا العام البالغ 23,500 دولار. هذا التوسع يوفر فرصة مهمة للعمال لتسريع استراتيجيتهم في ادخار التقاعد مع تقليل مسؤوليتهم الضريبية في الوقت ذاته — بشرط أن يتصرفوا بشكل استراتيجي.

مكافحة ارتفاع التكاليف من خلال الادخار الجريء

مع استمرار التضخم في تقليل القوة الشرائية، تصبح الزيادة في ائتمان مساهمة 401(k) ذات قيمة متزايدة. يؤكد إيفان بوتاش، مستشار إدارة الثروات في TIAA، أن “هذه الزيادة في الحد تسمح للمُدخرين بإضافة المزيد من رأس المال إلى حسابات التقاعد الخاصة بهم لمواجهة آثار التضخم. الدولارات التي تساهم بها اليوم ستتضاعف بشكل كبير مع مرور الوقت.” زيادة مساهماتك الآن تعالج مباشرة الفجوة بين مسار ادخارك الحالي وما ستحتاجه فعليًا للحفاظ على نمط حياتك بعد عقود.

استغل المساهمات قبل الضرائب لخفض عبء الضرائب الخاص بك

واحدة من الفوائد المباشرة لزيادة مساهمتك في 401(k) هي الميزة الضريبية. عندما توجه المزيد من المال إلى 401(k) تقليدي، ينخفض دخل الضرائب الخاص بك للسنة بشكل مناسب. وفقًا لبوتاش، “الأفراد الذين يزيدون مساهماتهم قبل الضرائب في 401(k) يختبرون فائدة ائتمان ضريبي فوري.” هذه الميزة المزدوجة — الادخار للمستقبل مع تقليل ما تدين به اليوم — تجعلها واحدة من أبسط خطوات بناء الثروة المتاحة.

استكشف خيارات روث إذا توقعت ضرائب أعلى في المستقبل

بالنسبة للعمال الذين يتوقعون الانتقال إلى شرائح دخل أعلى لاحقًا في مسيرتهم المهنية، تستحق مساهمات روث في 401(k) اهتمامًا جديًا. يذكر بوتاش أن “مساهمات روث تتألق لأولئك الذين لن يتلقوا ائتمانات ضريبية كبيرة اليوم من زيادة المساهمات قبل الضرائب، خاصة إذا توقعوا شرائح ضرائب أعلى في المستقبل.”

فرق رئيسي: خطط 401(k) روث تسمح بمساهمات أكبر بكثير من حسابات روث IRA، التي تصل إلى حد أقصى قدره 7,500 دولار في 2026. بالإضافة إلى ذلك، بدءًا من 2027، سيواجه العمال ذوو الدخل العالي الذين يبلغون 50 عامًا فما فوق والذين يكسبون 145,000 دولار أو أكثر مساهمات روث إلزامية لتعويض الفجوة الضريبية بموجب إرشادات IRS الجديدة. على الرغم من أن هذا الشرط قد يبدو مقيدًا من الظاهر، إلا أنه يفتح في الواقع فرصة لتنويع الضرائب. والأهم من ذلك، أن مساهمات روث ضمن خطط أصحاب العمل تتجاوز الحد الأدنى المطلوب، وتظل جميع سحوبات التقاعد خالية تمامًا من الضرائب.

بناء الثروة تدريجيًا دون انتظار الكمال

ليس الجميع قادرًا على الوصول مباشرة إلى الحد الأقصى البالغ 24,500 دولار، وهذا مقبول. ينصح بوتاش قائلاً: “تراكم الثروة هو ماراثون، وليس سباقًا.” “يتطلب جهدًا مستمرًا وسلوك ادخار منضبط.” وتوصيته العملية: زد مساهمتك كلما حصلت على زيادة في الراتب. على الأقل، ساهم بمقدار يتيح لك الحصول على مساهمة صاحب العمل المطابقة — فهي في الأساس أموال مجانية مع عوائد فورية.

الزيادة بمقدار 1,000 دولار في 2026 تمثل أكثر من مجرد تعديل رقمي؛ فهي تعكس اعتراف الحكومة بأن استراتيجيات مساهمة التقاعد يجب أن تتطور مع الواقع الاقتصادي. سواء قمت بحد أقصى على الفور أو زدت تدريجيًا، فإن الحد الموسع يمنحك مرونة أكبر لبناء أمان التقاعد.