قد تختفي مكافآت بطاقة الائتمان الخاصة بك — إليك السبب

ربما اعتدت على كسب المكافآت في كل مرة تستخدم فيها بطاقة الائتمان الخاصة بك. استرداد النقود، نقاط السفر، بطاقات الهدايا—كل ذلك يبدو وكأنه أموال مجانية، أليس كذلك؟ حسنًا، مشروع قانون جديد يمر عبر الكونغرس قد يغير هذا اللعبة إلى الأبد. وإذا كنت تعتقد أن هذا مجرد نقاش سياسي ممل، فكر مرة أخرى: قد يؤثر مباشرة على مقدار القيمة التي تحصل عليها من محفظتك.

السبب الحقيقي وراء رغبة التجار في هذا التغيير

إليك الأمر الذي لا يدركه معظم حاملي البطاقات: في كل مرة تستخدم فيها بطاقة ائتمان، يدفع المتجر ثمن ذلك. عندما تقوم بعملية شراء، يتم فرض رسوم على التجار تتراوح بين 1-3% من مبلغ المعاملة فقط لمعالجة الدفع بأمان. تُعرف هذه الرسوم بـ"مقايضة" أو “رسوم السحب” وتذهب إلى فيزا، ماستركارد، مصرفك، واللاعبين الآخرين في نظام الدفع.

لسنوات، اشتكى أصحاب الأعمال الصغيرة والتجار الكبار من هذه الرسوم التي تستهلك هوامش أرباحهم. يقولون إنه من غير العادل أن شركتين—فيزا وماستركارد، اللتين تسيطران على أكثر من 80% من السوق—تحددان القواعد بشكل أساسي. لذلك، يدفعون الآن الكونغرس لمساواة الفرص.

قانون منافسة بطاقات الائتمان لعام 2022 سيجبر البنوك الكبرى على تقديم خيار لشبكات الدفع عند معالجة المعاملات. بدلاً من أن تكون مقيدًا بفيزا أو ماستركارد، يمكن للمتاجر توجيه المدفوعات عبر شبكات منافسة. النظرية؟ مزيد من الخيارات يعني رسوم أقل، وتُمرر تلك المدخرات إلى العملاء كخفض الأسعار.

يبدو الأمر جيدًا نظريًا. لكن التاريخ يخبر قصة مختلفة تمامًا.

سابقة بطاقة السحب: التوفير لم يصل إلى محفظتك

هذه ليست المرة الأولى التي يتعامل فيها الكونغرس مع رسوم المقايضة. في عام 2010، دعم السيناتور ديك دوربين (نفس الشخص الذي يدفع بمشروع قانون البطاقة الائتمانية) تعديل دوربين لتقليل رسوم السحب على معاملات بطاقة السحب. الوعد كان مماثلاً: يوفر التجار المال على الرسوم، وتوفر أنت المال عند الدفع.

ماذا حدث فعلاً؟ ليس الكثير. أظهرت الدراسات التي أُجريت على مدى العقد الماضي أن تعديل دوربين كان له تأثير ضئيل على أسعار التجزئة. في الواقع، وجد تحليل مجلس الاحتياطي الفيدرالي لعام 2015 أن أكثر من 21% من التجار زادوا أسعارهم بعد تطبيق القاعدة—مما ألغى الهدف تمامًا.

لكن البنوك لم تقبل خسارة الدخل بصمت. عوضت ذلك برفع الرسوم على حسابات التحقق. أصبحت البنوك التي خضعت لتعديل دوربين أقل بنسبة 35% عرضة لتقديم حسابات مجانية، في حين ارتفعت الرسوم الشهرية بمعدل يتراوح بين 17-20%. كما زادت متطلبات الحد الأدنى للرصيد لتجنب الرسوم بنسبة لا تقل عن 50%.

وإليك المفاجأة: برامج مكافآت بطاقة السحب اختفت بشكل أساسي. الرسوم المقايضة المخفضة تعني أقل من المال لتمويل تلك المزايا، لذا تخلصت منها البنوك ببساطة.

ماذا حدث للمكافآت في دول أخرى

هل تريد أن ترى مستقبل مكافآت بطاقات الائتمان الأمريكية؟ انظر إلى الخارج.

في المملكة المتحدة، تم تحديد سقف لرسوم المقايضة عند مستويات أقل بكثير لسنوات. النتيجة؟ مكافآت بطاقات الائتمان ضعيفة. معظم بطاقات المملكة المتحدة تقدم بين 0.5-1% استرداد نقدي—وأي شيء أعلى يأتي مع رسوم سنوية مرفقة. أستراليا مرت بنفس التخفيضات قبل عقد من الزمن، وأبلغ بنك الاحتياطي عن نفس النتيجة: “نقاط المكافآت والفوائد الأخرى أصبحت أقل سخاءً، في حين زادت الرسوم السنوية على حاملي البطاقات.”

إذا مر قانون منافسة بطاقات الائتمان، توقع أن تتجه مكافآت بطاقات الائتمان الأمريكية تدريجيًا نحو النموذج البريطاني أو الأسترالي—مما يعني مزيدًا من التقليل من المزايا، ونسب أصغر، وتكاليف سنوية أعلى فقط للوصول إلى البطاقات التي تستحق الحصول عليها.

الطريق غير المؤكد أمامنا

حتى الآن، لم يحظَ قانون منافسة بطاقات الائتمان بما يكفي من الزخم لتمريره. مجموعات الصناعة—بما في ذلك جمعية المصرفيين الأمريكية ومُعالِجِي الدفع المختلفين—وقفت ضده، محذرة من أن القانون سيقضي على برامج المكافآت التي تعتمد عليها الأسر عبر جميع مستويات الدخل لتمديد ميزانياتها.

لكن المعركة لم تنتهِ بعد. إذا مرر واشنطن هذا التشريع في النهاية، إليك ما يجب أن تعرفه:

مكافآت بطاقات الائتمان لن تختفي بين عشية وضحاها. حتى الدول التي تنظم رسوم المقايضة بشكل كبير لا تزال لديها مكافآت—لكنها أقل سخاءً. قد تواصل بعض الجهات المصدرة تقديم المزايا كاستراتيجية للحفاظ على العملاء.

ستحتاج إلى أن تكون أكثر استراتيجية في طرق الدفع. إذا كانت بطاقتك التي تحصل على 1% استرداد نقدي الآن، وتفرض المتاجر رسوم معالجة بنسبة 2% لاستخدام بطاقات الائتمان، فقد يكون من الأفضل لك استخدام السحب أو النقد.

قد لا تكون بطاقات الائتمان الحالية مناسبة بعد الآن. لا تفترض أنك عالق مع ما لديك. استكشف تغييرات المنتجات إلى بطاقات أفضل، أو قارن بين المصدّرين الذين لا زالوا يقدمون مكافآت تنافسية.

الخلاصة: سواء مرر الكونغرس هذا القانون أم لا، فإن عصر المكافآت المميزة لبطاقات الائتمان في خطر. الوقت الآن لتعظيم مكافآتك—لأن شروط اللعبة قد تتغير بسرعة أكبر مما تتوقع.