لماذا قد يكون حساب Roth IRA هو أفضل خطوة تقاعدية لك في عام 2026

فهم كيفية فرض الضرائب على أرباح حساب Roth IRA—الميزة الرئيسية

عند التخطيط لمساهمات التقاعد للسنة القادمة، يتجاهل العديد من المدخرين خيارًا قويًا واحدًا: حساب Roth IRA. على عكس حسابات IRA التقليدية، تعمل حسابات Roth على فلسفة ضريبية مختلفة. على الرغم من أنك لا تتلقى خصمًا ضريبيًا فوريًا على المساهمات، إليك ما يميزها—هل تعتبر أرباح Roth IRA خاضعة للضريبة في حساب Roth؟ الجواب هو لا. تنمو أرباح استثمارك بشكل كامل معفى من الضرائب، والأهم من ذلك، أن السحوبات المؤهلة عند التقاعد لا تفرض عليها ضرائب. هذا الاختلاف الأساسي يجعل حسابات Roth IRA جذابة بشكل خاص لبعض الحالات المالية.

ثلاث سيناريوهات تجعل من حساب Roth IRA خيارًا استراتيجيًا

عندما تكون حاليًا في شريحة دخل أقل

توقيت مساهماتك في Roth IRA مهم جدًا. إذا كنت في بداية مسيرتك المهنية—مثلاً، في العشرينات من عمرك وتكسب راتبًا مبتدئًا—فمن المحتمل أن تكون في شريحة ضريبية معتدلة نسبيًا. هذا هو الوقت تحديدًا الذي يصبح فيه التخلي عن الخصم الضريبي الفوري أقل إيلامًا. مع تقدم مسارك المهني وزيادة دخلك، من المحتمل أن ترتقي إلى شرائح ضريبية أعلى حيث ستكون خصومات IRA التقليدية أكثر قيمة. من خلال تمويل Roth الآن، فإنك في الأساس تثبت ضرائب أقل على ذلك المال بينما يظل معفى من الضرائب طوال فترة نموه. إنها استراتيجية لالتقاط المدخرات الضريبية عندما تكون أقل حاجة إليها.

عندما يقلقك عدم اليقين بشأن معدل الضرائب المستقبلي

قد يبدو المشهد الضريبي اليوم واضحًا، لكن التنبؤ بمعدلات الضرائب غدًا هو مجرد تكهن على أفضل تقدير. إذا كان لديك عقود قبل التقاعد—خصوصًا في الثلاثينيات والأربعينيات أو حتى الخمسينيات—فالمراهنة على بقاء معدلات الضرائب دون تغيير في المستقبل أمر محفوف بالمخاطر. يتجنب حساب Roth IRA هذا الغموض تمامًا. بمجرد أن تساهم بأموال بعد الضرائب اليوم، فإنك في الأساس تثبت معدل الضرائب الحالي على ذلك المال. عندما يحين وقت السحب، لن يهم ما إذا كانت معدلات الضرائب قد ارتفعت بشكل كبير؛ فإن توزيعات Roth لن تخضع لضريبة الدخل. توفر هذه اليقينية حماية نفسية ومالية ضد زيادات محتملة في المعدلات.

عندما تقدر السيطرة على أموالك التقاعدية

ليس الجميع بحاجة إلى مدخراتهم التقاعدية على الفور عند مغادرة سوق العمل. ربما تتجاوز فوائد الضمان الاجتماعي توقعاتك، أو تواصل الكسب من مشروع جانبي. تصبح القدرة على ترك مدخراتك دون مساس—السماح لها بالتراكم معفى من الضرائب إلى أجل غير مسمى—ذات قيمة في هذا السيناريو.

تفرض حسابات IRA التقليدية قيودًا هنا. عند عمر 73 أو 75 (حسب سنة الميلاد)، يواجه حاملو الحسابات الحد الأدنى المطلوب للسحب (RMDs). تفرض هذه السحوبات الإلزامية دخلًا خاضعًا للضريبة بغض النظر عن الحاجة. تلغي حسابات Roth IRA هذا العبء تمامًا. لا توجد RMDs، مما يعني أن أموالك يمكن أن تظل مستثمرة وتنمو معفى من الضرائب طالما رغبت. تمتد هذه المرونة أيضًا إلى الاستخدام الشخصي؛ حيث تعمل حسابات Roth كوسائل تخطيط عقاري متفوقة، مما يسمح للورثة بوراثة أصول معفاة من الضرائب دون التعقيدات التي تفرضها حسابات التقليدية.

اتخاذ قرار التقاعد لعام 2026

عند وضع أهدافك المالية للسنة الجديدة، يصبح تقييم ما إذا كانت أرباح Roth IRA خاضعة للضريبة مقارنة بهيكل الحسابات التقليدية جزءًا أساسيًا من استراتيجيتك. إذا كانت أي من هذه الظروف الثلاثة تصف وضعك المالي الحالي، فإن حساب Roth IRA يستحق النظر الجدي لمساهماتك لعام 2026. يعتمد القرار في النهاية على وضعك الضريبي الشخصي، وتحمل المخاطر فيما يخص المعدلات المستقبلية، والمرونة التي ترغب في توفرها عند التقاعد. إن تخصيص بعض الوقت الآن لاختيار نوع الحساب المناسب يمكن أن يعزز بشكل كبير أمنك المالي على المدى الطويل.