موسم التسجيل المفتوح: خطأ عرض أسعار التأمين المكلف الذي يرتكبه الجميع

كل عام، يتلقى الموظفون ذلك الإشعار المألوف: فترة التسجيل المفتوح هنا. لكن التسرع في اختيار التأمين الصحي دون إجراء الحسابات؟ هذه خطوة مؤسفة قد تكلفك الآلاف. تحذر المستشارة المالية سوزي أورمان من ارتكاب هذا الخطأ الحاسم خلال فترة التسجيل السنوية، وتشير الأرقام إلى أنها على حق في قلقها.

لماذا يحدث هذا الخطأ

يركز معظم الناس فقط على عامل واحد عند اختيار خطط التأمين الصحي: تكلفة القسط المعروضة في الاقتراح. يرون أن خطة أ تكلف $150 وخطة ب تكلف $200 شهريًا، ثم يختارون تلقائيًا خطة أ. لكن هذا يتجاهل الصورة المالية الأكبر. نفقات الرعاية الصحية لا تتوقف عند الأقساط— فهي تشمل الخصومات، والدفعات المشتركة، والتأمين المشترك، والحدود القصوى للنفقات الشخصية. عدم أخذ هذه الأمور في الاعتبار يمكن أن يتركك معرضًا ماليًا.

تظهر توقعات ميرسر الأخيرة أن أصحاب العمل سيواجهون زيادات في الأقساط تتراوح بين 6.5% إلى 9% في عام 2026، اعتمادًا على استراتيجيات السيطرة على التكاليف. بينما قد تتحمل الشركات جزءًا من ذلك، غالبًا ما يتحمل الموظفون جزءًا من التكاليف من خلال خصومات أعلى من رواتبهم. ومع ذلك، فإن الخطأ الحقيقي ليس فقط في الأقساط—بل في تجاهل الصورة الكاملة للتكاليف.

تحليل التكاليف الحقيقية

الخصومات وأنواع الخطط

خطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHPs) تقدم أقساطًا أقل ولكنها تتطلب منك دفع المزيد من النفقات من جيبك قبل أن يبدأ التأمين في التغطية. الميزة؟ يمكنك دمج خطة HDHP مع حساب التوفير الصحي (HSA)، وهو حساب معف من الضرائب حيث تذهب المساهمات قبل الضرائب نحو النفقات الطبية. قد يساهم صاحب العمل أيضًا في حساب HSA الخاص بك.

الخطأ الذي يرتكبه الناس: اختيار خطة HDHP دون التحقق من وجود مدخرات كافية لتغطية الخصم عند الحاجة. إذا لم يكن لديك 2000-3000 دولار في احتياطيات الطوارئ، فقد تكون هذه الخطة عاقبة سلبية.

الدفعات المشتركة والتأمين المشترك

بعيدًا عن الخصم، هناك طبقة أخرى: الدفعات المشتركة (الرسوم الثابتة لكل زيارة، مثل $30 للطبيب المختص)، والتأمين المشترك (نسبة مئوية تدفعها بعد الخصم، ربما 20% من التكاليف). تختلف هذه بشكل كبير بين الخطط وتعتمد على ما إذا كانت مقدمو الخدمة ضمن الشبكة أو خارجها.

استراتيجية المقارنة الذكية

لا تعتمد فقط على ملخصات الخطط. بدلاً من ذلك، استخرج مطالباتك الطبية وإيصالاتك لعام 2025، ثم احسب كم ستكلف تلك النفقات نفسها بموجب كل خيار خطة من خطط 2026 التي يقدمها صاحب العمل. استبعد النفقات الاستثنائية لمرة واحدة—ركز على أنماط الاستخدام النموذجية.

تكشف هذه المقاربة المبنية على البيانات عن الخطة التي تتناسب حقًا مع عاداتك الصحية وميزانيتك. نعم، يتطلب الأمر جهدًا، لكن تجنب هذه الخطوة هو الخطأ المؤسف الذي تحذر منه أورمان: اختيار خطة بناءً على معلومات غير مكتملة.

سيشكرك مستقبلك—وحسابك البنكي—على إجراء هذه الحسابات قبل إغلاق نافذة التسجيل المفتوح.