لماذا قد يكون حساب Roth IRA هو خطوتك الأفضل في عام 2026

مع اقتراب عام 2026، يفكر الكثير من الناس في ضخ المزيد من الأموال في حسابات التقاعد. لكن إليك الأمر — ليست جميع حسابات التقاعد متساوية. الفرق بين حساب IRA التقليدي وRoth IRA ليس مجرد مصطلحات فنية؛ بل يغير بشكل جوهري كيف ينمو مالك وما الذي يمكنك الاحتفاظ به فعليًا. وعندما يتعلق الأمر بالسؤال الذي يطرحه الجميع: هل تدفع ضرائب على أرباح Roth IRA؟ الجواب هو ببساطة لا. مع Roth IRA، تنمو أرباح استثمارك بشكل معفى من الضرائب تمامًا، ويمكنك سحبها دون أن تدين بدولار واحد من الضرائب. هذا عكس IRA التقليدي، حيث تحصل على الإعفاء الضريبي مقدمًا ولكن تدفع الضرائب لاحقًا.

فهل يجب عليك فتح Roth IRA في 2026؟ إليك ثلاث حالات يكون فيها ذلك منطقيًا تمامًا.

أنت حاليًا في شريحة ضريبية أدنى

أكبر تضحية مع Roth IRA هي فقدان خصم الضرائب الفوري. بالنسبة للمحصلين على دخل مرتفع، هذا مؤلم. لكن إذا كنت في العشرينات أو أوائل الثلاثينيات براتب مبتدئ، فهذه في الواقع أفضل فترة لتثبيت مزاياك الضريبية.

فكر في الأمر بهذه الطريقة: من المحتمل ألا يبقى دخلك منخفضًا إلى الأبد. مع نمو مسيرتك المهنية، من المحتمل أن تنتقل إلى شرائح ضريبية أعلى لاحقًا. من خلال تمويل Roth IRA وأنت في تلك الشريحة الأدنى الآن، فإنك تحصل فعليًا على أفضل ما في العالمين — تتجنب دفع الضرائب على المال الذي سيتضاعف عدة مرات، وكل ذلك بمعدلات اليوم المنخفضة. بعد سنوات، ستشكر نفسك لاتخاذك هذا القرار.

قد ترتفع معدلات الضرائب غدًا

لا أحد يعرف كيف ستبدو معدلات الضرائب بعد 10 أو 20 سنة. هذا الغموض هو في الواقع أحد أقوى الحجج للذهاب في طريق Roth اليوم. عندما تساهم في Roth IRA، فإنك تثبت معدل الضرائب الحالي على ذلك المال. الجزء الرائع؟ عندما يحين وقت التقاعد وتبدأ في السحب، لا يُفرض عليها ضرائب — بغض النظر عن مدى ارتفاع معدلات الضرائب بحلول ذلك الحين.

مع IRA التقليدي، أنت في الأساس تراهن أن معدلات الضرائب ستكون أقل في المستقبل. وهذا ليس دائمًا فرضية آمنة. مع Roth، لقد دفعت بالفعل مستحقاتك، لذا فإن التغييرات الضريبية المستقبلية لا تؤثر على سحوباتك. هذا يمنحك راحة بال يمكنك قياسها فعليًا.

تريد السيطرة على أموالك لاحقًا

إليك شيئًا لا يفكر فيه معظم الناس حتى يكونوا قد تقاعدوا بالفعل: السحوبات الإجبارية. تتطلب IRA التقليدية أن تأخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) بدءًا من عمر 73 أو 75، اعتمادًا على وقت ولادتك. لا تحصل على خيار — يخبرك IRS بشكل أساسي كم يتعين عليك سحبه، سواء كنت بحاجة إليه أم لا.

أما Roth IRA؟ لا توجد RMDs على الإطلاق. إذا تقاعدت ووجدت أن الضمان الاجتماعي الخاص بك أكثر سخاءً مما توقعت، أو أن عملك الجانبي لا يزال يولد دخلًا، يمكنك ببساطة ترك حساب Roth الخاص بك كما هو. يظل مالك ينمو معفى من الضرائب طالما أردت ذلك. والأفضل من ذلك، إذا كانت تخطيط التركة مهمًا بالنسبة لك، فإن Roth أداة متفوقة. يمكنك تمريره إلى ورثتك دون ضغط RMD، مما يسمح لميراثهم أن يستمر في التضاعف معفى من الضرائب.

الخلاصة

اختيار بين IRA التقليدي وRoth IRA لا يتعلق باختيار الخيار “الأفضل” بشكل عام — بل بما يناسب وضعك الخاص الآن. إذا كانت أي من هذه الحالات الثلاث تصفك، فإن Roth IRA يستحق النظر الجدي لمساهماتك في 2026. النمو المعفى من الضرائب والمرونة التي تكسبها يمكن أن تتراكم إلى ثروة حقيقية على المدى الطويل.