قاعدة 4% تحصل على ترقية: لماذا معدل السحب 4.7% هو المعيار الجديد للتقاعد

على مدى عقود، كانت قاعدة 4% هي المعيار الذهبي للتخطيط للتقاعد—مبدأ يقترح على المستثمرين سحب لا أكثر من 4% من محفظتهم سنويًا لضمان بقاء مدخراتهم لمدة 30 عامًا أو أكثر. ولكن مع اقترابنا من عام 2026 وما بعده، يوصي الخبراء الماليون بصمت باتباع نهج أكثر جرأة: معدل سحب 4.7%. يعكس هذا التحول تغييرات جوهرية في كيفية استثمارنا وكسبنا خلال التقاعد.

الحساب البسيط لقاعدة 4.7% الجديدة

فكر في سيناريو بسيط: لقد جمعت 250,000 دولار في مدخرات التقاعد. عند معدل 4.7%، سيكون أول سحب لك في السنة الأولى 11,750 دولارًا. قم بتعديل هذا الرقم سنويًا لمواجهة التضخم—إذا وصل التضخم إلى 3%، يصبح السحب للسنة الثانية 12,102.50 دولار. هذا التغيير البسيط يُجمع بشكل كبير على مدى فترة تقاعد تمتد لـ 20 أو 30 سنة.

لماذا التحول من 4% إلى 4.7%؟ ثلاثة أسباب رئيسية

عوائد أعلى أصبحت أخيرًا متاحة

لقد تحولت مشهد الاستثمارات بشكل كبير. حيث كان المتقاعدون قبل عقد من الزمن عالقين في سندات الخزانة ذات العائد المنخفض وحسابات التوفير التقليدية التي تكسب تقريبًا صفر عائد، اليوم يمكن للمستثمرين الوصول إلى أدوات استثمارية متنوعة ذات عوائد أعلى. الآن، تقدم حسابات التوفير ذات العائد المرتفع 10 أضعاف أو أكثر من الحسابات التقليدية مع الحفاظ على تأمين FDIC. هذه العوائد المرتفعة تخلق مساحة لاستراتيجيات سحب أكثر جرأة قليلاً دون زيادة كبيرة في المخاطر.

عامل العمل الجزئي

التقاعد الحديث لا يعني الجلوس بلا عمل. العديد من المستثمرين يعوضون عن توزيعات المحفظة من خلال العمل بدوام جزئي، أو مشاريع حرة، أو مصادر دخل سلبية. هذا التنويع في الدخل يخفف الضغط على المحفظة نفسها—حتى الأرباح الإضافية المعتدلة يمكن أن تطيل عمر مدخراتك بشكل كبير.

أدوات التخطيط الذكية والمرونة

تطورت التخطيطات المالية إلى ما هو أبعد من التوقعات الثابتة. تبني الاستراتيجيات الحالية مرونة: إذا تراجعت الأسواق، يضبط المستثمرون الإنفاق نزولاً. وإذا ارتفعت الأسواق، يمكنهم استعادة التوزيعات الطبيعية. هذا النهج الديناميكي في إنفاق التقاعد يحسن بشكل كبير معدلات النجاح على المدى الطويل مقارنة بالتعديلات الثابتة التي تعتمد فقط على التضخم.

ثلاث قواعد لحماية استراتيجية سحب 4.7%

1. أنشئ احتياطي طوارئ كبير

أكبر خطأ هو استنفاد حساب التقاعد الخاص بك لمصاريف غير متوقعة. نظام تكييف الهواء المعطل أو فاتورة طبية لا ينبغي أن يجبرك على تصفية الاستثمارات في وقت غير مناسب. حافظ على 3-6 أشهر من النفقات في مدخرات سهلة الوصول، ولكن لبقاء تقاعدك لمدة 20 أو 30 سنة، فإن بناء احتياطي من 12-24 شهرًا من النفقات يوفر أمانًا أفضل.

2. قم بتعديل السحوبات عند تفاعل الأسواق

تخيل هذا: تتقاعد بمحفظة بقيمة مليون دولار، وتنخفض بنسبة 10% في السنة الأولى، مما يتركك مع 900,000 دولار. الآن تبدأ بالسحب من قاعدة أصغر. الحل؟ قلل من توزيعاتك في السنوات التي تتراجع فيها الأسواق. نعم، هذا يعني تقليل الإنفاق، لكنه يحافظ على عمر المحفظة. عادةً، تتعافى الأسواق خلال سنة أو اثنتين، مما يسمح لك باستعادة معدلات السحب الطبيعية بسرعة نسبية.

$1 3. تخطى زيادة التضخم الكاملة في بعض السنوات

بدلاً من أخذ كامل تعديل التضخم كل عام، استوعب زيادة أصغر أحيانًا. إذا كنت تتلقى 25,000 دولار سنويًا وبلغ التضخم 3%، بدلاً من القفز إلى 25,750 دولار، خذ 25,500 دولار بدلاً من ذلك. مع مرور الوقت، تخلق هذه السحوبات المعتدلة تحت الرادار وسادة غير مرئية—عازل يحميك إذا انحرفت الواقع عن التوقعات.

الخلاصة الحقيقية

معدل السحب 4.7% ليس قاعدة صارمة—إنه نقطة انطلاق. يجب أن يتوافق استراتيجيتك الفعلية لإنفاق التقاعد مع وضعك الخاص، وتحمل المخاطر، وأهدافك. من خلال بناء مرونة في كيفية السحب، والإنفاق، وتعديل التوزيعات استنادًا إلى أداء السوق الحقيقي، تكون أكثر عرضة لجعل أموالك تدوم وأنت تستمتع فعليًا بسنوات تقاعدك.

التحول من 4% إلى 4.7% لا يعكس التهور، بل تطور الاستثمار الحديث والأدوات المتزايدة تعقيدًا في تخطيط التقاعد. استخدمه بحكمة.